La prestación máxima de la Seguridad Social en 2021 es de 3.895 dólares al mes o 46.740 dólares al año. Sin embargo, la mayoría de las personas no reciben esa cantidad. Para recibir el importe máximo, habría tenido que aplazar el cobro de las prestaciones hasta los 70 años. También tendría que haber ganado la cantidad máxima imponible (142.800 dólares en 2021) durante al menos 35 años. Para las personas que empiezan a recibir las prestaciones a la edad de jubilación completa (actualmente 66 años), el importe máximo es de 3.113 dólares. Dicho esto, el cheque medio de la Seguridad Social a partir de 2021 es de 1.543 dólares, según Forbes. Para asegurarse de que tiene lo suficiente en la jubilación para mantener su estilo de vida actual, considere la posibilidad de hablar con un asesor financiero.
La prestación máxima de la Seguridad Social y cómo obtenerla
Como se ha mencionado anteriormente, en 2021, la prestación máxima de la Seguridad Social es de 3.113 dólares al mes si comenzó a recibir las prestaciones a la plena edad de jubilación (66 años ahora y 67 para las personas nacidas en 1960 o después). Sólo hay una forma de conseguir más que eso: esperar hasta los 70 años para recibir la verdadera prestación máxima de 3.895 dólares. Pero para la mayoría de la gente, recibir incluso 3.113 dólares es una exageración. Esto es lo que tendría que hacer para maximizar su prestación.
Trabajar durante al menos 35 años
La Administración de la Seguridad Social (SSA) calcula el importe de su prestación final en función de sus ingresos durante los 35 años en los que ganó más. A continuación, se indexan los ingresos anuales, es decir, se ajustan a la inflación, y luego se toma la media de las 35 cantidades indexadas. Si tiene ingresos durante menos de 35 años, la SSA le asignará un cero por los años que faltan para llegar a los 35.
Por eso es importante tener ingresos durante al menos 35 años. Esos ceros pueden hacer que su media baje considerablemente. El gobierno solía enviar los historiales de ganancias anuales de las personas, pero dejó de hacerlo en 2011 para ahorrar dinero. No obstante, es conveniente que compruebe periódicamente lo que el gobierno ha registrado para usted, de modo que pueda hacer las correcciones necesarias. Puede hacerlo fácilmente creando una cuenta de la Seguridad Social en línea.
Trabajar hasta la plena edad de jubilación
Otra medida que puede tomar para maximizar sus prestaciones de la Seguridad Social es trabajar hasta su plena edad de jubilación (FRA). Originalmente, este número se fijó en 65. Pero ha ido subiendo progresivamente, gracias a la aprobación de las Enmiendas a la Seguridad Social de 1983 (H.R. 1900, Ley Pública 98-21). Desde el año 2000, la edad de jubilación completa ha ido aumentando en incrementos de dos meses, de modo que es de 67 años para las personas nacidas en 1960 o después.
Si no espera hasta su FRA, lo más pronto que puede empezar a recibir la Seguridad Social es a los 62 años. Sin embargo, su prestación se reducirá hasta un 30% si su FRA es de 67 años en este caso.
…O ir hasta el final y trabajar hasta los 70
Cuanto más tiempo retrase el cobro de las prestaciones de la Seguridad Social, hasta los 70 años, mayor será su cheque. Así, cada mes después de alcanzar su FRA, su prestación aumenta aproximadamente un 0.7% de porcentaje (suponiendo que su FRA es de 66 años), lo que equivale a un 8% anual. Si espera hasta los 70 años, sus pagos serán un 32% mayores que si hubiera empezado a cobrar las prestaciones a los 66 años. Sin embargo, una vez cumplidos los 70 años, no hay ningún beneficio añadido por posponer los pagos.
Por supuesto, trabajar hasta los 70 años no es para todo el mundo, y no hay penalización para reclamar las prestaciones cuando se alcanza la FRA. En ese momento, recibirás el 100% de tu prestación. Tampoco es seguro que esperar hasta los 70 años maximice tu prestación de por vida. Al fin y al cabo, si falleces al año siguiente, esperar tanto tiempo significará que has recibido muchas menos prestaciones totales que si las hubieras reclamado en cuanto tuvieras derecho a ellas. Tenga en cuenta su esperanza de vida al tomar esta decisión.
Ganar más en su lugar de trabajo
Por supuesto, no es necesario que esta estrategia sea su incentivo para tratar de aumentar su salario. Pero si tiene algunos años de bajos ingresos en su historial laboral de 35 años (por ejemplo, de trabajos a tiempo parcial durante la universidad), querrá reemplazarlos con años de mayores ingresos. O bien, si piensa trabajar a tiempo parcial durante varios años, es posible que desee trabajar a tiempo completo durante menos años para tener los mayores ingresos en su expediente.
Vigile lo que gana en los años anteriores a la jubilación completa
La SSA ha impuesto límites de ingresos a las personas que se han acogido a la jubilación anticipada y completa. Esos límites, y el impacto en sus ingresos, dependen de lo cerca que esté de su plena edad de jubilación.
En 2021, un prejubilado puede ganar 18.960 dólares en salarios brutos o ingresos netos por cuenta propia sin penalización. Cualquier exceso supondrá la deducción de 1 dólar del cheque de la Seguridad Social por cada 2 dólares ganados por encima de esta cantidad. Una vez que cumpla el año de la edad de jubilación, puede ingresar 50.520 dólares antes del mes en que cumpla la edad de jubilación sin penalización. Por cada 3 dólares ganados por encima de esta cantidad, la SSA deducirá 1 dólar de su pago de la Seguridad Social. Estos límites también afectan a las cantidades que los familiares pueden recibir de su solicitud.
Una vez alcanzada la plena edad de jubilación, los ingresos no afectan a las prestaciones.
Evite las trampas fiscales de la Seguridad Social
El 50% o el 85% de sus prestaciones pueden estar sujetas a impuestos federales. En 2021, el impuesto sobre la renta se aplica al 50% de su cheque de la Seguridad Social si sus ingresos combinados (la suma de sus ingresos brutos ajustados, los intereses exentos de impuestos y la mitad de sus prestaciones de la Seguridad Social) se sitúan entre 25.000 y 34.000 dólares para los declarantes solteros y entre 32.000 y 44.000 dólares para los declarantes conjuntos. Para los declarantes solteros con más de 34.000 dólares de ingresos combinados y los declarantes conjuntos con más de 44.000 dólares, puede esperar un impuesto sobre la renta de hasta el 85% de sus beneficios de la Seguridad Social.
Si quiere evitarlo, intente reducir su renta imponible para reducir la cuantía de los impuestos. Esto se puede lograr si se observa toda su renta bruta ajustada (AGI) y se distribuyen uniformemente sus fondos en el lapso de algunos años, para que no haya aumentos o disminuciones repentinas.
Cómo determinar la mejor rentabilidad para su cónyuge/pareja de hecho
Las parejas casadas tienen dos formas de recibir las prestaciones de la Seguridad Social. Una persona puede reclamar las prestaciones en función de sus propios ingresos, o retrasar su reclamación y tomar la mitad de la paga de su pareja en su lugar. Para tener derecho a la prestación, el matrimonio debe tener una antigüedad mínima de 10 años, pero no es necesario que la relación esté vigente. En otras palabras, puede divorciarse, aunque si solicita la prestación conyugal, no puede volver a casarse.
Por lo general, el que más gana debe retrasar la solicitud de prestaciones en función de sus antecedentes. Pero si esa persona ha trabajado menos años y tiene ceros en su historial, deberá comparar la cuantía de sus cheques de la Seguridad Social en la FRA para decidir. Si su cheque es mayor, tiene sentido que solicite la prestación conyugal y retrase la solicitud de la prestación basada en sus ingresos hasta que cumpla los 70 años (su cónyuge también tiene que presentar la solicitud para que usted reciba la prestación conyugal). Cuando cumpla los 70 años, entonces, solicitará su prestación. Si su cheque es más del doble de la prestación de su cónyuge, éste deberá solicitar la prestación conyugal.
Otra ventaja de esta estrategia: En caso de que el que gana más dinero fallezca primero, la viuda o el viudo recibirá la prestación mayor.
Deje que su familia reciba sus prestaciones de la Seguridad Social
Además de su cónyuge, sus hijos menores de edad, biológicos, adoptivos o en adopción, pueden recibir mensualmente la mitad de su asignación completa. Cada persona debe ajustarse a ciertos parámetros para recibir estas prestaciones. También existe un límite en la cuantía que los miembros de su familia pueden solicitar en función de los ingresos del trabajador. Esto también se conoce como límite máximo de las prestaciones familiares (FBM). Este máximo sólo se aplica cuando hay beneficiarios de pagos múltiples en un registro.
Consejos para planificar la jubilación
- A medida que se acerca la jubilación, es posible que le resulte incómodo mantener sus ahorros en el mercado de valores. En ese caso, quizá le convenga comprar una renta vitalicia. Un asesor financiero puede ayudarle a determinar lo que tiene más sentido. Encontrar un asesor financiero cualificado no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con hasta tres asesores financieros de su zona, y puede entrevistar a sus asesores sin coste alguno para decidir cuál es el más adecuado para usted. Si está preparado para encontrar un asesor que le ayude a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ya.
- Incluso después de alcanzar el máximo de prestaciones, lo más probable es que la Seguridad Social no pague tanto como lo que ha ganado. Para compensar la diferencia, tendrá que recurrir a sus ahorros. Para saber cuántos ahorros necesitarás, utiliza nuestra premiada calculadora de jubilación.