Puede que no esté en tu mente día y noche, pero tu informe de crédito es uno de tus activos más valiosos. Tener un informe de crédito limpio le ayuda a conseguir tarjetas de crédito con mejores tipos de interés e incluso puede convertirle en un solicitante de empleo más atractivo. Pero ¿cómo saber si su informe de crédito está en buen estado o no?? Y si no es así, cómo puedes limpiar tu crédito? Desglosémoslo en 10 pasos.
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Qué es un informe de crédito?
Tu informe de crédito es lo que miran los acreedores y prestamistas para decidir si te prestan dinero. Su informe de crédito contiene una gran cantidad de información sobre sus finanzas. Por un lado, contiene su historial de crédito y sus cuentas. Esto significa que todas las cuentas de crédito que hayas tenido en el pasado aparecerán aquí. También incluye su historial de pagos, para mostrar a los posibles prestamistas lo bien que devuelve el dinero prestado.
El informe de crédito también incluye los cobros de deudas. Si alguna vez ha dejado que una cuenta se convierta en morosa y se envíe a cobranza, esa información puede permanecer en su informe hasta siete años. Las quiebras y los embargos, como las hipotecas, también aparecerán en el informe.
Desafortunadamente, es común que los informes de crédito tengan errores. Por eso es tan importante comprobar constantemente su informe de crédito. De este modo, puedes vigilar regularmente cualquier inconsistencia y solucionarla en cuanto la veas.
Paso 1: Compruebe su informe de crédito
Lo primero es lo primero, querrás echar un vistazo a tu informe de crédito. Puedes obtener una copia gratuita de tu informe de crédito en AnnualCreditReport.com. La ley federal obliga a proporcionar un informe de crédito gratuito cada 12 meses de las tres agencias de informes de crédito, Experian, Equifax y TransUnion. También puedes obtener una copia gratuita si te han denegado el crédito en los últimos 60 días.
Como las instituciones financieras no siempre informan a las tres agencias, cada informe puede tener un aspecto ligeramente diferente. Es importante leer detenidamente cada informe de crédito para asegurarse de que todos son correctos. Esto se debe a que no siempre se sabe qué informe mirará un posible prestamista.
Paso 2: Revise cuidadosamente su informe de crédito
Una vez que reciba sus informes, revise cada uno de ellos y compruebe si hay inexactitudes. Es posible que desee comparar sus informes con sus otros registros financieros para asegurarse de que todo está alineado. Muchos informes de crédito tienen algún tipo de error, ya sea un informe obsoleto, una cuenta que falta o incluso un error tipográfico. Un estudio de la Comisión Federal de Comercio de 2012 reveló que uno de cada cuatro consumidores identificó errores en sus informes crediticios que pueden haber afectado a su puntuación.
Cuando vea su informe, compruebe el estado de sus préstamos, los saldos de las cuentas, el historial de pagos, los límites de crédito y las solicitudes de crédito. Tal vez un acreedor marcó un pago como tardío cuando usted sabe que hizo el pago a tiempo. Eso sería algo a marcar para una disputa posterior.
También debe comprobar su información personal en el informe crediticio. Cosas como su nombre y fecha de nacimiento no afectarán a su puntuación de crédito, pero podrían ser una señal de robo de identidad. Es posible que no sepa de la existencia de una cuenta fraudulenta abierta con su número de la Seguridad Social hasta que consulte su informe crediticio. Vigile también los errores en las direcciones, que podrían causar problemas.
Haz una lista detallada de todos los errores que hayas encontrado en el informe. Incluya el error exacto, la información correcta, el acreedor, las fechas, etc. También tendrá que reunir todos los documentos pertinentes que respalden sus reclamaciones. Por ejemplo, puede saber que ha realizado un pago a tiempo, pero sin pruebas, un acreedor puede desestimar fácilmente su disputa.
Paso 3: Impugnar cada error
Una vez que hayas marcado cada error y tengas los documentos de apoyo, puedes presentar tus disputas. El estudio de la FTC de 2012 mencionado anteriormente también encontró que uno de cada cinco consumidores tenía errores corregidos por las agencias de informes de crédito después de disputarlos.
Puede presentar una disputa en línea, pero es mejor que envíe una carta por correo. Tenga en cuenta que tendrá que presentar una disputa por separado con cada oficina, Experian, TransUnion y Equifax. Cada oficina tiene sus propias instrucciones y direcciones de correo, así que asegúrese de seguirlas claramente.
También debe enviar una carta de disputa al acreedor de la información incorrecta. De esta manera, usted responsabiliza tanto a la agencia como al acreedor, y éste no puede evitar el problema tan fácilmente. Además, proporcionar sus pruebas tanto a las agencias como a los acreedores puede ayudarle a ganar una disputa.
Redacte una carta de disputa para cada error y envíela por separado. Estas cartas deben describir el error específico y la razón por la que es incorrecto. Si tiene algún documento que ayude a su argumento, envíe también copias de los mismos. Puede ser útil empezar por los elementos más perjudiciales. De este modo, si se modifican, habrás conseguido un mayor impacto en tu informe más rápidamente.
Paso 4: Registre toda la correspondencia
Deberá hacer un seguimiento de todas las reclamaciones con cada agencia de informes crediticios. Si hace alguna llamada, anote los nombres de los representantes con los que habló, de qué habló y las fechas en las que llamó. Esto le ayudará a respaldar sus reclamaciones, especialmente en caso de que una agencia o un acreedor se opongan a su reclamación.
Es importante mantener todos sus registros y hacer un seguimiento continuo con las agencias y los acreedores. Las agencias de informes de crédito tienen 30 días para investigar su reclamación. También deben remitirle cualquier información relevante sobre la cuenta impugnada. Si no pueden verificar un elemento negativo con el acreedor, el elemento será eliminado. En ese caso, pronto recibirá una copia gratuita y actualizada de su informe crediticio.
Paso 5: Avisar a los acreedores de su informe actualizado
El seguimiento de los acreedores y de las agencias de crédito le mantendrá informado de si su disputa fue aprobada o rechazada. Si se aprueba, puede solicitar rápidamente que las agencias de crédito envíen actualizaciones a cualquier institución financiera que haya solicitado su informe en los últimos seis meses. También puede hacer que se lo envíen a cualquier posible empleador que haya visto su informe en los últimos dos años. Esto ayudará a mejorar su reputación en su red sin más consultas difíciles.
Si su disputa fue denegada, aún puede hacer que se anote la disputa en su informe y se envíe a las instituciones financieras. De cualquier manera, asegúrese de pedir a las oficinas por escrito para enviar esas actualizaciones.
Paso 6: Añadir una declaración personal
En ciertas situaciones, es posible que desee añadir una declaración personal a su informe crediticio. Por ejemplo, puedes explicar que tus pagos atrasados de la tarjeta de crédito fueron durante algunos momentos difíciles. También puedes escribir una declaración personal en caso de que una disputa que hayas hecho no haya salido como querías.
Las agencias de crédito suelen exigir que estas declaraciones no superen las 100 palabras. No causará un aumento real de tu puntuación de crédito, pero podría ayudar a tu caso mientras limpias tu informe de crédito. Tenga en cuenta que algunas declaraciones permanecerán en su informe durante dos años. Esto se convierte en un riesgo si se detallan las cuentas malas en el extracto, pero las cuentas ya han sido eliminadas. Los posibles prestamistas pueden entonces preguntarle por ese mal historial.
Paso 7: Póngase al día con los pagos atrasados
Después de disputar los errores, debe trabajar en sus cuentas morosas y en las cuentas en cobro. Tu historial de pagos juega un papel muy importante en el cálculo de tu puntuación de crédito. Un historial de pagos puntuales demuestra que se puede confiar en que devolverás el dinero que has pedido prestado. Cualquier pago atrasado o deudas enormes se reflejarán bastante mal.
Cuanto más atrasado esté un saldo, peor será el daño que puede causar. Si no puede pagar los saldos de inmediato, intente ponerse en contacto con sus acreedores. Pregunta si puedes crear un plan de pagos o incluso saldar las deudas. Si tiene un error en un registro por lo demás perfecto y corrige el pago con fondos compensados, su acreedor puede estar dispuesto a omitir la notificación del error a las agencias de crédito.
Paso 8: Pague las deudas altas de las tarjetas de crédito
A continuación, querrá eliminar cualquier deuda de tarjeta de crédito con saldo alto. Los emisores de tarjetas de crédito informan de sus saldos una vez al mes. Esto significa que cada informe tendrá una gran influencia en su tasa de utilización de crédito. La utilización del crédito muestra a los posibles prestamistas la cantidad de deuda que tiene en comparación con su límite de crédito total. Por lo general, es conveniente mantener un uso del 30% de su límite de crédito. Acercarse demasiado al límite puede hacer que los prestamistas piensen que estás demasiado ansioso por gastar el dinero prestado.
Intente ajustar su índice de utilización del crédito a entre el 10% y el 30% de su límite pagando sus grandes deudas. Hacerlo podría mejorar su puntuación en pocos meses. Por las mismas razones, evite cerrar cualquier tarjeta de crédito durante la limpieza de su informe de crédito. Esto es especialmente cierto si has tenido la tarjeta abierta durante más de un año. El historial de duración del crédito juega otro papel importante en la determinación de su puntuación de crédito.
Paso 9: Infundir a su informe un buen comportamiento
No hay mucho que puedas hacer para limpiar los errores que cometiste en el pasado. No podemos ganar todas las disputas o eliminar todos los cobros de deudas. Por suerte, un hábito constante de buen comportamiento crediticio puede marcar una gran diferencia en su informe de crédito a lo largo del tiempo. Concéntrese en establecer hábitos financieros inteligentes. Puedes tomar medidas como abrir una tarjeta de crédito garantizada para reconstruir tu crédito, establecer pagos automáticos de facturas y canalizar más fondos hacia el pago de la deuda. Conozca sus límites y utilice sólo los productos de crédito que sabe que puede pagar.
Paso 10: Controla tu crédito con regularidad
Lleve un registro de los cambios resultantes de la limpieza de su informe crediticio. Esto puede ayudarle a crear planes de acción y a trabajar más eficazmente con los prestamistas y acreedores en el futuro.
También siga obteniendo copias de su informe de crédito a lo largo de los años. De esta manera, podrá darse cuenta más rápidamente de cualquier error y tomar medidas. No será divertido tener que enviar múltiples disputas cada 10 años.
Conclusión
Limpiar su informe de crédito es una parte importante para mejorar su puntuación de crédito y su salud fiscal en general. Por eso es crucial dar los pasos correctos para limpiarlo. No querrá eliminar nada que deba permanecer! Siguiendo los pasos anteriores puede conseguir un informe de crédito más limpio y saludable.
Consejos para mejorar tu puntuación de crédito
- Nos puede pasar a los mejores. Un día nos va bien y al siguiente nos olvidamos de hacer un pago con la tarjeta de crédito. Ahora te enfrentas a comisiones de penalización, a una TAE de penalización y a una deuda de tarjeta de crédito. Aunque un solo retraso en el pago no hará caer drásticamente tu puntuación de crédito, no se verá muy bien. Una forma de recuperarse rápidamente es simplemente pagar todo de una vez. De este modo, no te quedarás con un enorme saldo de tarjeta de crédito que seguirá generando intereses.
- Si la deuda de la tarjeta de crédito se ha convertido en demasiado, considere la posibilidad de contratar una tarjeta de crédito de transferencia de saldo. Esto puede ayudarle a transferir el saldo de una tarjeta con una TAE elevada a otra con una TAE baja o nula. Sin embargo, siempre es importante pagar el saldo mientras la tarjeta de transferencia de saldo tenga una TAE del 0%, ya que suelen ser ofertas por tiempo limitado.
- No tiene ningún historial de crédito? No te preocupes, hay una forma más segura de construir tu crédito que saltar directamente al mundo de las tarjetas de crédito. Estas tarjetas requieren un depósito de seguridad y suelen empezar con límites de crédito bajos. De este modo, podrás tener cierta seguridad y apoyo a la hora de construir tu crédito.