Conseguir una buena cantidad de dinero de una herencia es una buena forma de aumentar tus ahorros para la jubilación. Pero si es o no suficiente para vivir en la jubilación es una cuestión muy personal. Si ha recibido unos 200.000 dólares y se pregunta si su ganancia inesperada le hará entrar en la categoría de «estoy preparado» para la jubilación, tal vez tenga que echar cuentas primero. Hay una serie de estrategias que puedes utilizar para conseguirlo también. Entre ellas, invertir, trabajar con un asesor financiero, maximizar tus otros planes de jubilación, etc. Si tienes dudas sobre la planificación de la jubilación, considera la posibilidad de trabajar con un asesor financiero.
Qué hacer con tu herencia de 200.000 dólares
Si tiene la suerte de haber recibido una herencia de un ser querido, hay muchas cosas que puede hacer con ella. Si espera estirarlo lo suficiente, querrá evitar gastarlo. En cambio, podrías
- Busque un asesor financiero que gestione sus inversiones
- Invierta usted mismo en el mercado de valores a través de un corredor de bolsa online
- Ponerlo en una cuenta de ahorro de alto rendimiento
- Exprimir al máximo sus cuentas de jubilación
Estas opciones no son mutuamente excluyentes, y es muy probable que pueda seguir una combinación de estas estrategias. A continuación, algunos ejemplos importantes de lo que puede hacer con su dinero si quiere jubilarse.
Invertir en bolsa
Si quiere obtener un rendimiento serio y a largo plazo de su herencia, y no le importa un poco de riesgo a corto plazo, debería invertir en bolsa. Si piensas invertir por tu cuenta, puedes hacerlo a través de un corredor de bolsa online. Esto le permite elegir a mano los valores en los que quiere invertir.
¿Qué tipo de rendimiento puede esperar?? La tasa media de rentabilidad de la inversión en bolsa es del 10%. Pero como el mercado sube y baja mucho más que los APY de las cuentas de ahorro, puede experimentar tanto un crecimiento extremo como una pérdida masiva. Seamos conservadores con nuestras estimaciones.
Digamos que tienes 45 años y planeas jubilarte dentro de 20 años. Si coges todos tus 200.000 dólares y los pones en un corredor de bolsa online, esto es lo que obtendrías a cambio después de no hacer contribuciones adicionales y con una tasa de rendimiento del 4%:
- 1 año: $8,000
- 10 años: $96,049
- 20 años: $238,224
Como puede ver, la inversión en el mercado de valores duplicó con creces su inversión original. Cuando llegue el momento de cobrar, tendrás un total de 438.224 dólares.
Tenga en cuenta que este método está en el extremo inferior de la media. Si obtuviera un rendimiento anual medio del 10% tras 20 años de inversión, podría cobrar 1.345.500 dólares. Esto multiplica por seis su inversión original de 200.000 $.
Tenga en cuenta que estas cifras provienen sólo de los ingresos y no tienen en cuenta las comisiones ni otras aportaciones que haga a su cuenta.
Trabaje con un asesor financiero
No confía en su capacidad para gestionar sus propias inversiones? Busca un asesor financiero en tu zona y deja que sea él quien lleve el timón. Normalmente, un asesor sólo cobrará alrededor del 1% del valor de su cuenta anualmente por gestionar sus inversiones. Y aunque es difícil determinar con exactitud el valor adicional que puede aportar un asesor, las investigaciones sugieren que podría obtener un rendimiento anual adicional de las inversiones que oscila entre el 1.Del 5% al 4%. Muchos asesores también ofrecen servicios de planificación financiera.
Si no quiere trabajar con un asesor financiero, puede invertir con un robo-advisor. Suelen ser un poco más baratos, pero no recibirás un trato práctico, y tu dinero probablemente se invertirá en una cartera modelo según tu tolerancia al riesgo.
Extienda al máximo sus planes de jubilación
Tanto si tiene un plan 401(k) en el trabajo como una cuenta IRA abierta en un corredor de bolsa, puede valer la pena contribuir a ambos, especialmente porque tiene el dinero extra para maximizarlos. Para 2021, los límites de aportación al plan de jubilación son:
- Límite de aportación al 401(k) (tradicional y Roth): $19,500
- Límite de aportación para ponerse al día en el 401(k) (mayores de 50 años): $6,500
- Límite de aportación a la IRA (tradicional y Roth): $6,000
- Límite de aportación a la IRA para ponerse al día (mayores de 50 años): $1,000
Si tiene 50 años o más, podría aportar más de 33.000 dólares al año tanto a su plan de jubilación patrocinado por el trabajo como a su cuenta IRA. Te llevaría seis años alcanzar el máximo de aportaciones con tus 200.000 dólares antes de quedarte sin dinero para aportar.
El crecimiento de sus cuentas de jubilación puede variar en función de su edad, de cuándo piensa jubilarse y del tipo de inversor que sea. Pero puede esperar una tasa de rentabilidad media del 5% al 8%, dependiendo de las condiciones del mercado. Esto está a la par con sus cuentas de inversión habituales.
Abra una cuenta de ahorro de alto rendimiento
Quizá no tenga el estómago para colocar todo su dinero en la bolsa. E incluso si lo hace, parte de su dinero debería seguir en efectivo. Aunque los tipos de ahorro son actualmente bajos debido a la pandemia del COVID-19, las mejores cuentas de ahorro de alta rentabilidad de los últimos años ofrecen alrededor de un 2% de rendimiento porcentual anual (APY). Si sigue este camino, esto es lo que podría ganar sólo en intereses sin otras contribuciones:
- Primer año: $4,000
- 10 años: $43,798
- 20 años: $97,189
Por lo tanto, si tiene 45 años y planea jubilarse dentro de 20 años, habrá ganado casi 100.000 dólares extra en su herencia a través de una cuenta de alto rendimiento. Pero tenga en cuenta que los APY pueden subir o bajar y que el prestamista que elija para su cuenta podría tener diferentes mínimos de cuenta y comisiones. Y tenga en cuenta también que la inflación reducirá parte del valor de los intereses de sus ahorros.
Conclusión
Si ha recibido recientemente una herencia de 200.000 dólares, existe la posibilidad de que pueda jubilarse sólo con ese dinero. Depende de cómo lo inviertas, del tipo de inversor que seas y de cuándo pienses jubilarte. Cuanto más agresivo sea, más probabilidades tendrá de obtener una mayor rentabilidad, pero eso también implica un mayor nivel de riesgo en su cartera. Recuerda también que cuanto más retrases la jubilación, más tiempo permanecerá tu dinero en el mercado con posibilidades de crecer.
Consejos para planificar la jubilación
- Recibir una herencia cuantiosa es agradable, pero si no está seguro de qué hacer con ella, sería una buena idea contar con la opinión de un asesor financiero. Encontrar un asesor financiero cualificado no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con hasta tres asesores financieros de su zona, y puede entrevistar a los asesores que le correspondan sin coste alguno para decidir cuál es el más adecuado para usted. Si está preparado para encontrar un asesor que le ayude a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ya.
- La planificación de la jubilación puede ser difícil de hacer por su cuenta. Utilice la calculadora de jubilación de nuestro equipo para hacerse una idea de sus perspectivas de alcanzar sus objetivos.