Todo el mundo quiere que le espere suficiente dinero en la jubilación para vivir cómodamente. Pero si estás acostumbrado a un determinado estilo de vida, puede que necesites algo más que la cantidad mínima. Un nido de huevos de 4 millones de dólares puede proporcionar a muchos jubilados dinero suficiente para los gastos diarios, así como libertad general para hacer lo que quieran. Si te estás preparando para jubilarte con 4 millones de dólares, hay una serie de tareas específicas que querrás completar para asegurar tu éxito continuo. También puedes pensar en hablar con un asesor financiero antes de poner nada en marcha.
Desarrolle un plan financiero
Cuando se planifica la jubilación, en realidad se está planificando a largo plazo. Según la regla del 4%, puede retirar el 4% del total de sus ahorros para la jubilación en el primer año de ésta. Después de eso, puedes seguir retirando la misma cantidad de valor, ajustada a la inflación. Esta práctica debería permitir que su cartera dure 30 años, como mínimo.
Supongamos que quiere tener 4 millones de dólares en ahorros para la jubilación. Basándose en ese objetivo, puede retirar 160.000 dólares (.04 x 4.000.000 dólares) el primer año. Si la inflación fuera del 2% el año siguiente, su retiro del segundo año ascendería a 163.200 $ (.04 x 1.02 x $4,000,000).
Pero que eso le funcione dependerá en gran medida de su plan financiero. Suelen empezar con un presupuesto de jubilación construido para adaptarse a sus necesidades específicas. Por lo tanto, si 160.000 dólares anuales mientras dure la jubilación no se ajustan a ti, entonces debes encontrar un presupuesto que sí lo haga.
Haz un seguimiento de tus gastos para encontrar tu presupuesto. Este plan debería abarcar al menos seis meses y tener en cuenta los gastos básicos de la vida (comida, servicios públicos, etc.).), gastos sanitarios, aficiones y viajes. Pregúntate si el gasto que ves te durará hasta la jubilación. Además, considere si puede ajustar ciertos gastos para ayudar a aumentar sus ahorros.
Reduzca su estilo de vida y sus gastos
A medida que envejece, sus prioridades cambian. La gran casa que compraron para mantener a una familia de cinco miembros se vuelve demasiado grande. Los artículos con los que lo ha llenado parecen más bien desordenados. Y puede que ya no le resulte cómodo si tiene problemas de movilidad.
Por razones como éstas, los ciudadanos de más edad solían reducir su tamaño en el pasado. Algunos vendieron su casa y se mudaron a comunidades de adultos activos, mientras que otros compraron propiedades más pequeñas cerca de sus seres queridos. Sin embargo, hoy en día el statu quo está cambiando. Las personas mayores siguen reduciendo su tamaño, pero un número de Baby Boomers quiere permanecer en sus casas. Según una encuesta de 2019 del Chase Bank, de 12.500 hogares encuestados (2.918 de los cuales estaban encabezados por Baby Boomers), el 42% espera permanecer en su casa.
Es posible que su estilo de vida sea similar, lo que significa que aún puede reducir su tamaño y ahorrar dinero sin tener que mudarse. En cambio, piense en su estilo de vida actual. Reevalúe en qué gasta su dinero y reutilícelo en otro lugar cuando pueda. Por ejemplo, puedes optar por el transporte público y vender tu coche o elegir actividades fugaces durante las reuniones.
Aumente sus ingresos pasivos
Hay diferentes tipos de «trabajo», según el IRS. Por un lado, tienes una participación material, lo que significa que participas activamente en una actividad comercial o empresarial. Para Hacienda, la participación material requiere ciertos criterios, como trabajar más de 500 horas en el oficio o negocio. Se traduce en ingresos ganados, como primas, sueldos, propinas, salarios y comisiones. Por otro lado, tienes actividad pasiva.
La actividad pasiva se divide en dos categorías: cualquier comercio o negocio que no cumpla las normas de participación material y las actividades de alquiler (a menos que sea un profesional inmobiliario). Obtener ingresos a través de una actividad pasiva es una forma de aumentar su fondo de jubilación.
Hay una gran variedad de opciones para generar ingresos pasivos. Puede elegir un activo de bajo riesgo, como una cuenta de ahorro de alto rendimiento, o invertir en una acción con dividendos de mayor riesgo. Pero los ingresos pasivos no son totalmente libres. Los ingresos por alquiler también cuentan para ello y, en algunos casos, el dinero de un trabajo secundario. Un blog, un libro electrónico o un canal de vídeo pueden contribuir a los ingresos pasivos. Sin embargo, la reinversión y los bienes raíces pueden ser sus mejores opciones para retirarse con millones.
Eliminar las deudas
La realidad actual es que muchos hogares se enfrentan a la jubilación con deudas que se ciernen sobre ellos. En el transcurso de las décadas anteriores, la deuda ha crecido considerablemente, sobre todo entre los estadounidenses de más edad. Según un informe del Servicio de Investigación del Congreso (CRS) de 2019, de los hogares encabezados por alguien de 65 años o más en 1989, el 38% tenía deudas. Eso casi se duplicó en 2016, con un 61%. El importe medio también ha aumentado de 29.918 dólares (ajustados a la inflación) a 86.797 dólares.
En parte, esto se debe a que los gastos tienden a aumentar con la jubilación, sorprendentemente. La gente se endeuda más, por ejemplo para comprar una casa para la jubilación o cuando solicita una nueva tarjeta de crédito. La gente también toma decisiones precipitadas cuando se da cuenta de que no ha ahorrado lo suficiente. Evite tomar decisiones precipitadas desde el principio.
No haga inversiones de alto riesgo cuando ya esté en el juego. En su lugar, revise su asignación de activos a medida que envejece. Esto puede requerir el pago de las deudas de alto interés o la consolidación de las mismas para obtener un tipo de interés más bajo desde el principio.
Reevalúe el lugar que ha elegido para jubilarse
Algunos estados son más favorables a la jubilación que otros. Puede que tenga que considerar la posibilidad de trasladarse para reducir sus gastos de coste de la vida o los impuestos.
Por ejemplo, Alaska, Florida, Georgia, Mississippi, Nevada, New Hampshire, Dakota del Sur, Tennessee, Texas, Washington y Wyoming no tienen impuesto estatal sobre la renta o sobre la jubilación, u ofrecen una importante deducción fiscal sobre los ingresos por jubilación. Junto con eso, tienen tasas de impuestos amigables en cosas como la herencia, la propiedad, las ventas y su patrimonio.
Por otro lado, también puede buscar estados que no graven los ingresos de la Seguridad Social. Actualmente hay 37 estados que evitan este tipo de impuestos. Además, ofrecen una deducción en todas las formas o en algunas formas de ingresos de jubilación. Puede ver lo que ofrece cada estado con más detalle aquí.
Incluso puede considerar la posibilidad de trasladarse al extranjero para su jubilación. Algunos países, como Portugal, Costa Rica y Malasia, se encuentran entre los lugares más baratos para jubilarse. Y, además, puede convertirlo en una aventura al explorar nuevas culturas. Sin embargo, tendrá que investigar factores como el seguro médico, los requisitos de residencia legal y las implicaciones fiscales antes de tomar cualquier decisión.
Reduzca su carga fiscal
Los impuestos pueden afectar a sus finanzas. Sin embargo, al bajar a un tramo impositivo más bajo, puede ahorrar dinero a la hora de los impuestos.
Una forma de reducir el impuesto sobre la renta es a través de la donación caritativa. Dar dinero a una organización sin ánimo de lucro cualificada le permite reducir su renta imponible, aunque tiene que detallar sus impuestos para hacerlo. Para esta deducción, puede reclamar hasta el 60% de su ingreso bruto ajustado (AGI). Algunas personas más ricas incluso crean servidumbres de conservación. Con eso, usted puede trabajar con un fideicomiso de conservación de la tierra y tomar una deducción caritativa basada en el valor de la propiedad.
Asegúrese de aprovechar también sus exenciones de patrimonio y de donaciones. Las exclusiones del impuesto sobre donaciones para 2022 son de 16.000 dólares anuales (frente a los 15.000 dólares de 2021) y de 12 dólares.06 millones de dólares a lo largo de su vida (frente a los 11.7 millones en 2021), junto con su exención del impuesto sobre el patrimonio.
Pero hay muchas formas de reducir la carga fiscal. También puede realizar aportaciones hasta un determinado límite a su cuenta de jubilación, FSA o HSA. O puede poner su dinero en algo relativamente seguro como un bono municipal. Los bonos municipales generan intereses libres de impuestos.
Lo más importante
Planificar la jubilación es un acto de equilibrio complicado, ya que tendrá que tener en cuenta múltiples factores. Pero tener un objetivo financiero específico y un plan en mente le ayudará a prepararse para la jubilación en consecuencia. Utilice los pasos anteriores como un esquema básico para ayudarle a comenzar su viaje de planificación de la jubilación. Sin embargo, si se encuentra con un obstáculo o simplemente desea ayuda profesional, considere la posibilidad de hablar con un asesor financiero que preste servicios en su zona. Pueden guiarle en el proceso y encontrar formas de ayudarle a alcanzar sus objetivos de jubilación.
Consejos para la jubilación
- La jubilación tiene sus dificultades. Pero preocuparse por el dinero no debería ser uno de ellos. Si quiere que le esperen millones para cuando se jubile, considere la posibilidad de hablar con un asesor financiero. Encontrar un asesor financiero cualificado no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con hasta tres asesores financieros que prestan servicio en su zona, y usted puede entrevistar a sus asesores sin coste alguno para decidir cuál es el más adecuado para usted. Si está preparado para encontrar un asesor que le ayude a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ya.
- Es importante acumular un fondo de ahorros cuando se planea la jubilación. No obstante, no olvide tener en cuenta también sus prestaciones de la Seguridad Social. Utilice la calculadora de la Seguridad Social de nuestro equipo para estimar lo que podría recibir.