Durante años, los expertos financieros han sugerido un objetivo de ahorro para la jubilación de 1 millón de dólares. Pero si se tienen en cuenta aspectos como la inflación, el aumento del coste de la sanidad y la mayor esperanza de vida, esa cantidad de dinero puede no llegar tan lejos como se piensa. El objetivo de ahorrar 2 millones de dólares para la jubilación podría ser más realista o incluso necesario para disfrutar del estilo de vida que se desea. ¿Pero es posible jubilarse con 2 millones de dólares, y si es así, cuánto hay que ahorrar e invertir anualmente?? ¿Y se puede jubilar con 2 millones de dólares si se empieza a ahorrar tarde o no se gana tanto dinero?? He aquí un resumen de la cuidadosa planificación y el trabajo necesario para alcanzar los 2 millones de dólares.
Considere la posibilidad de trabajar con un asesor financiero para trazar el camino hacia una jubilación de 2 millones de dólares o cualquier otra cantidad.
Por qué jubilarse con 2 millones de dólares?
Ahorrar 1 millón de dólares para la jubilación puede parecer dinero más que suficiente, sobre todo si se contempla un estilo de vida más frugal. Por ejemplo, si planea reducir el tamaño de su casa, reducir los gastos frívolos y mantener una buena salud para reducir los costes médicos, entonces podría asumir que puede arreglárselas fácilmente con 1 millón de dólares.
Sin embargo, es importante considerar hasta dónde puede llegar realmente un millón de dólares para la jubilación. Aunque completes tus ahorros con las prestaciones de la Seguridad Social, una pensión o una renta vitalicia, hay ciertas cosas que no puedes controlar y que podrían desbaratar tus planes de jubilación.
El desarrollo de una enfermedad grave, por ejemplo, podría llevar a una estancia en un centro de atención a largo plazo. Si no tiene una póliza de seguro de atención a largo plazo, el coste de vivir en una residencia de ancianos podría reducir drásticamente sus ahorros para la jubilación.
Además, hay que tener en cuenta otros factores como la inflación y la volatilidad del mercado. Cuando los precios de los bienes y servicios de consumo suben, su poder adquisitivo disminuye. Eso significa que tu dinero no llega tan lejos. Si la inflación va acompañada de la volatilidad del mercado, que afecta al valor de algunas de sus inversiones, eso podría provocar pérdidas, lo que significa menos dinero para vivir.
Y, por supuesto, hay que tener en cuenta la longevidad. Como vivir hasta los 90, 95 o incluso 100 años se convierte en la norma, esto puede poner a prueba un millón de dólares de ahorros. Sin una planificación y un presupuesto adecuados, es posible que se quede sin dinero más pronto que tarde. Todo esto puede hacer que ahorrar 2 millones de dólares para la jubilación sea un objetivo más atractivo.
Cómo jubilarse con 2 millones de dólares
Si quieres jubilarte con 2 millones de dólares o más, hay ciertas cosas que tendrás que hacer para conseguirlo. De lo contrario, es posible que no alcance su objetivo. Estos son algunos de los aspectos más importantes que debe tener en cuenta al trazar su estrategia de ahorro para la jubilación.
Calcule su presupuesto de jubilación
El primer paso para ahorrar 2 millones de dólares para la jubilación es determinar si esa es una buena cifra a la que aspirar, en función de lo que piense gastar después. Crear un presupuesto hipotético para la jubilación puede ayudarle a estimar lo que gastará año tras año y cuál debería ser su tasa de retirada de fondos para la jubilación.
Su presupuesto para la jubilación debe incluir los gastos normales de la vida, entre otros:
- Vivienda
- Servicios públicos
- Alimentos
- Transporte
Pero también debe incluir los gastos médicos y de atención sanitaria, así como el dinero que piensa gastar para mantener un determinado estilo de vida. Por ejemplo, eso podría incluir los gastos de viaje o el dinero que gastas en aficiones.
También hay que tener en cuenta el lugar que ocupa la deuda en el presupuesto para la jubilación. Si quiere jubilarse con 2 millones de dólares y sin deudas, tendrá que calcular que puede ahorrar y pagar las deudas de forma agresiva durante sus años de trabajo.
Considere su cronograma
Una vez que tenga en mente un presupuesto para la jubilación, el siguiente paso es desglosar su objetivo de ahorro de 2 millones de dólares. Esto es tan sencillo como calcular el tiempo que tiene que ahorrar, en función de su edad actual y de cuándo espera jubilarse. Por ejemplo, si ahora tienes 25 años y quieres jubilarte a los 65, tendrías 40 años para ahorrar e invertir. Tendrías que aumentar tu cartera en 50.000 dólares al año de media. Esto incluye el dinero que aportas directamente y las ganancias de tu cartera de inversiones.
Si empiezas tarde, por ejemplo a los 35 años, tendrás que decidir si jubilarte a los 65 con 2 millones de dólares es un objetivo realista. Tener 30 años para ahorrar significa que necesitaría aumentar su cartera en 66.666 dólares al año de media. Si no crees que puedas hacerlo con tu tasa de ahorro y rendimiento actuales, quizá debas considerar la posibilidad de esperar hasta los 70 o 75 años para jubilarte y alcanzar la cifra de 2 millones de dólares.
Utilice planes con ventajas fiscales
Los planes con ventajas fiscales son el primer lugar en el que puede empezar a ahorrar para la jubilación. Si tienes un plan 401(k) en el trabajo y quieres ahorrar 2 millones de dólares para la jubilación, maximizar las aportaciones cada año podría ayudarte a conseguirlo. Si su plan incluye una contribución de contrapartida del empleador, eso es dinero gratis que puede añadir al fondo de ahorro para la jubilación.
Después de los planes 401(k) o similares, podría considerar una cuenta de jubilación individual. El hecho de que tenga sentido elegir una IRA tradicional o una Roth IRA puede depender de su situación fiscal actual y de dónde espera estar fiscalmente en la jubilación.
Si se encuentra en un tramo impositivo más alto ahora, podría encontrar valiosa la deducción permitida para las contribuciones a la IRA tradicional. Por supuesto, esto depende de si espera estar en un tramo impositivo más bajo cuando se jubile, momento en el que tendría que pagar impuestos sobre los retiros de su cuenta IRA.
Por otro lado, puede optar por una cuenta IRA Roth si prevé estar en un tramo impositivo más alto en la jubilación. Y con 2 millones de dólares o potencialmente más ahorrados, es posible que lo esté, en función de la cantidad que retire cada año. En ese caso, es posible que te beneficies más de poder hacer retiros libres de impuestos de una cuenta IRA Roth.
Invertir en acciones con una cuenta de corretaje en línea
Contribuir a un plan de jubilación en el lugar de trabajo o a una cuenta IRA es un punto de partida, pero es posible que necesite ampliar sus opciones de inversión para alcanzar su objetivo de jubilación de 2 millones de dólares. Abrir una cuenta de corretaje en línea le permite seguir construyendo su cartera, más allá de los límites de aportación anual de los planes con ventajas fiscales.
Puede utilizar una cuenta de corretaje para invertir en acciones, fondos de inversión y fondos cotizados. Algunos corredores de bolsa también ofrecen bonos, futuros, opciones e incluso el comercio de criptodivisas si está buscando más formas de diversificación.
Invertir en acciones es especialmente importante si intenta jubilarse con 2 millones de dólares porque ofrecen el mejor potencial de crecimiento en comparación con otras inversiones. Las acciones son más arriesgadas, pero cuanto más largo sea su horizonte temporal para invertir, más tiempo tendrá su cartera para recuperarse de los periodos de volatilidad.
A la hora de elegir un corredor de bolsa online, asegúrese de prestar atención a la selección de inversiones, así como a las comisiones que pagará por operar. Lo ideal es que el corredor de bolsa que elija ofrezca operaciones con acciones y ETF sin comisiones, lo que puede permitirle conservar una mayor parte de los rendimientos que obtiene de esas inversiones.
Aumente su tasa de ahorro año a año
Ahorrar entre el 10% y el 15% de sus ingresos es una regla general comúnmente aceptada para la planificación de la jubilación. Pero ahorrar esa cantidad puede no ser suficiente si quiere alcanzar los 2 millones de dólares en activos en el momento de la jubilación. En cambio, es posible que tenga que ahorrar el 20%, el 30% o incluso más de sus ingresos para alcanzar el objetivo. Si no puedes permitirte invertir tanto de tus ingresos ahora, puedes aumentar tu tasa de ahorro año a año. Por ejemplo, si está ahorrando en un 401(k) y recibe un aumento de sueldo del 2% cada año, puede desviar ese 2% extra a su cuenta de jubilación. O a medida que vaya pagando deudas, puede redirigir el dinero que estaba utilizando para esos pagos a su cuenta de corretaje en línea.
El resultado final
Jubilarse con 2 millones de dólares puede aumentar su seguridad financiera en el futuro si está dispuesto a hacer el esfuerzo de ahorrar e invertir hoy. La posibilidad de jubilarse con 1 millón de dólares, 2 millones de dólares o más puede depender de los detalles de su situación financiera.
Consejos para planificar la jubilación
- Considere la posibilidad de hablar con su asesor financiero sobre las estrategias que puede utilizar para ahorrar 2 millones de dólares para la jubilación. Si todavía no tiene un asesor financiero, la herramienta de búsqueda de asesores financieros de nuestro equipo puede ayudarle a encontrar uno. Sólo tiene que responder a unas breves preguntas para obtener recomendaciones de asesores personalizados para su zona. Si está preparado, empiece ahora.
- Una clave esencial para alcanzar tus objetivos financieros para la jubilación es asegurarte de que tienes la combinación adecuada de tipos de activos. Ahí es donde puede resultar útil una calculadora de asignación de activos gratuita.