La jubilación anticipada es un objetivo financiero elevado, aunque no es imposible. Si está interesado en cómo jubilarse a los 50 años o incluso antes, necesitará una estrategia sólida para conseguirlo. Tener menos años para ahorrar puede suponer un reto para la jubilación anticipada, por lo que es importante invertir y gestionar el dinero de forma inteligente. Cuanto más planifique, más fácil será la transición a la jubilación anticipada. Una de las medidas más inteligentes para planificar una jubilación anticipada es consultar con un asesor financiero.
Cómo jubilarse a los 50 años: Empiece con su visión de la jubilación
Si quiere jubilarse anticipadamente, es importante definir primero lo que significa la jubilación para usted. El tipo de estilo de vida que espera llevar en la jubilación anticipada puede determinar la cantidad de dinero que necesitará.
Por ejemplo, puede querer jubilarse a los 50 años y pasar el resto de su vida viajando. Para ello podría planear vender su casa y adoptar un estilo de vida nómada. No tendrías que pagar la hipoteca cada mes, pero seguirías necesitando dinero para pagar cosas como los billetes de avión y otros gastos de viaje.
O puede que quieras quedarte más cerca de casa pero montar un negocio a los 50 años. En ese caso, tendrías que asegurarte de que el dinero que has ahorrado hasta ahora es suficiente para proporcionar unos ingresos constantes hasta que tu negocio sea rentable.
Haz cuentas
Tener claro cómo podría ser la jubilación a los 50 años, tanto en términos de estilo de vida como de coste, puede ayudarle a diseñar su plan de ahorro e inversión. Y es importante tener números concretos para seguir.
Por ejemplo, se considera que una jubilación modesta significa vivir con el 60% de sus ingresos actuales cada año. Pero si tiene una visión más amplia de la jubilación, es posible que necesite el 80% de sus ingresos actuales o más para hacerla realidad.
Su esperanza de vida también juega un papel importante. Una persona que se jubila a los 65 años y espera vivir hasta los 90 necesita ingresos suficientes para 25 años. Pero si se jubila a los 50 años con la misma esperanza de vida, sus ahorros deben durar al menos el doble.
Hay varias estrategias que puede utilizar para minimizar su responsabilidad fiscal. Al mismo tiempo, las decisiones de inversión que tome pueden influir en el grado de aislamiento de su cartera frente a la inflación. En cuanto a la tasa de retirada de ingresos para la jubilación, el 4% ha sido durante mucho tiempo la norma estándar. Pero si tiene previsto pasar varias décadas en la jubilación, es posible que tenga que ajustar su tasa de retirada personal para alinearla con lo que ha ahorrado.
Cree un plan de ahorro agresivo
Si se centra en cómo jubilarse a los 50 años, el tiempo puede ser tanto su amigo como su enemigo. Cuanto antes empiece a ahorrar e invertir para la jubilación, más tiempo tendrá para capitalizar el interés compuesto en su cartera. Pero no importa si empiezas tu plan de ahorro a los 25 o a los 35 años, tendrás que adoptar un enfoque proactivo para acumular un colchón lo suficientemente grande para la jubilación anticipada.
El primer lugar para empezar es su plan de jubilación en el lugar de trabajo. Si tiene acceso a un plan 401(k) o similar, puede aprovechar el dinero gratis si tiene derecho a una contribución de contrapartida del empleador. Los expertos financieros suelen recomendar ahorrar entre el 10% y el 15% de los ingresos en un plan 401(k), pero si tiene previsto jubilarse a los 50 años, puede que tenga que aumentar las aportaciones al 25% o incluso al 50% de sus ingresos para alcanzar su objetivo.
Si no tienes un plan de pensiones 401(k) o puedes maximizar el tuyo cada año, una cuenta de jubilación individual es el siguiente eslabón en la cadena de ahorro para la jubilación. La elección de una cuenta IRA tradicional o Roth depende de su situación fiscal actual y de la situación que espera tener en la jubilación. Si está seguro de que se encontrará en un tramo impositivo más bajo durante la jubilación, podría tener sentido contribuir a una IRA tradicional ahora para obtener la deducción inicial de las contribuciones.
Por otro lado, si prevé estar en un tramo impositivo más alto cuando se jubile a los 50 años, entonces puede estar mejor con una IRA Roth que permite distribuciones 100% libres de impuestos en la jubilación. Una cuenta IRA Roth también le permite evitar tener que realizar las distribuciones mínimas requeridas a partir de los 72 años.
Sin embargo, tenga en cuenta que suele aplicarse una penalización por retirada anticipada si retira dinero de un plan 401(k) o de una cuenta IRA antes de los 59 años.5. También deberá pagar el impuesto sobre la renta por esas distribuciones, a menos que pueda acogerse a una excepción. Por lo tanto, es probable que necesites otra fuente de ingresos mientras tanto si te jubilas a los 50 años.
Abrir una cuenta de corretaje sujeta a impuestos puede ayudar a llenar el vacío. Las cuentas de corretaje no tienen límites de aportación anual que deban respetarse, lo que constituye una diferencia fundamental con respecto a los planes 401(k) o las cuentas individuales. Pero deberá pagar el impuesto sobre las ganancias de capital cuando venda los activos de su cuenta con beneficios. El tipo impositivo más favorable para las ganancias de capital a largo plazo se aplica a los activos que se poseen durante más de un año. Y recuerde también que puede utilizar la recolección de pérdidas fiscales para compensar las ganancias de capital con las pérdidas de capital.
Si tiene un plan de salud con deducible alto en el trabajo, puede complementar sus ahorros con una cuenta de ahorro para la salud (HSA). Las HSA ofrecen una triple ventaja fiscal, ya que las aportaciones son deducibles, crecen con impuestos diferidos y los retiros para gastos médicos cualificados están 100% libres de impuestos. Invertir dinero en una HAS puede ayudarle a planificar con antelación los costes de la atención sanitaria durante la jubilación temprana y más allá.
Invierta estratégicamente
Hay diferentes reglas generales que puede utilizar para invertir. Por ejemplo, puede elegir una asignación de cartera de 60/40 o restar su edad de 120 para determinar la combinación de acciones y bonos que debe poseer. Pero esas reglas no se aplican necesariamente cuando se trata de jubilarse a los 50 años.
Al igual que tendrá que ser agresivo a la hora de ahorrar más de sus ingresos, puede que tenga que adoptar un enfoque diferente con sus inversiones. Eso significa centrarse en inversiones que generen crecimiento en los años previos a la jubilación anticipada, con un cambio hacia inversiones que produzcan ingresos más adelante.
Determinar la estrategia de inversión ideal para la jubilación anticipada puede ser un reto y es posible que desee hablar con un asesor financiero sobre dónde poner su dinero. Su asesor financiero también puede examinar su plan general de jubilación anticipada para ayudarle a encontrar los posibles puntos débiles que deben abordarse.
Planifica las contingencias
Jubilarse a los 50 años puede plantear varias cuestiones importantes, por ejemplo:
- ¿Cómo voy a pagar el seguro médico hasta que tenga derecho a Medicare??
- ¿Debo solicitar las prestaciones de la Seguridad Social antes de tiempo o esperar a la edad de jubilación??
- ¿Podré jubilarme pronto y ayudar a mis hijos a pagar la universidad??
- ¿Debería mi cónyuge jubilarse también antes de tiempo??
- ¿Seguiré pagando deudas en la jubilación anticipada??
- ¿Cuántos flujos de ingresos tendré??
- ¿Es posible trabajar a tiempo parcial??
- ¿Cómo voy a pagar los cuidados de larga duración si son necesarios??
- ¿Tengo suficiente seguro de vida si me ocurre algo??
Hacer este tipo de preguntas puede ayudar a que su plan de jubilación anticipada sea más completo. Por ejemplo, la cobertura de Medicare no comienza hasta los 65 años, lo que le deja un margen de 15 años para cubrir sus propios gastos de atención sanitaria. Si jubilarse anticipadamente significa dejar atrás su seguro médico patrocinado por el empleador, tendrá que decidir si tiene sentido comprar su propia cobertura y cuánto puede costar.
Los cuidados de larga duración son algo más que hay que tener en cuenta si se quiere jubilar a los 50 años. Aunque es posible que no lo necesites hasta que tengas 70, 80 o más años, es importante que lo planifiques mientras aún eres joven y estás sano. La compra de una póliza de seguro de cuidado a largo plazo o una póliza de seguro de vida híbrida que incluya una cláusula de cuidado a largo plazo son dos opciones que podría considerar para evitar tener que gastar sus activos en la jubilación.
El resultado final
No hay una fórmula mágica para jubilarse a los 50 años. En realidad, se necesita una planificación cuidadosa y un esfuerzo comprometido con el ahorro y la inversión. Debe saber que la jubilación anticipada implica crear un plan de contingencia para aspectos como la asistencia sanitaria, las prestaciones de la Seguridad Social y la gestión de los impuestos. Si es algo que le interesa, evalúe su situación financiera actual para determinar si es un objetivo alcanzable. Entonces, concéntrese en cómo puede poner en marcha su plan de ahorro.
Consejos para la jubilación
- El uso de una calculadora de jubilación puede ayudarle a determinar cuánto necesita ahorrar, en función de su esperanza de vida, sus ingresos actuales y los ingresos que desea obtener durante la jubilación. También es importante incluir en los cálculos los impuestos, la inflación y la tasa de retirada.
- Considere la posibilidad de hablar con un asesor financiero profesional sobre lo que significa la jubilación anticipada y lo que debe hacer para conseguirla. Si todavía no tiene un asesor financiero, encontrar uno no tiene por qué ser difícil. La herramienta de búsqueda de asesores financieros de nuestro equipo puede ayudarle a ponerse en contacto con asesores profesionales de su zona. Sólo se tarda unos minutos en obtener sus recomendaciones personalizadas en línea. Si está preparado, empiece ya.