Jubilarse a los 45 años puede parecer imposible, pero puede ser un objetivo realista siempre que se tenga el plan adecuado. Una jubilación anticipada significa más tiempo para dedicarse a aficiones o proyectos que le apasionan, viajar por el mundo, hacer voluntariado o simplemente estar en contacto con amigos y familiares. De eso trata el movimiento de Independencia Financiera / Jubilación Anticipada. Pero, ¿qué se necesita realmente para jubilarse a los 45 años?? Esta guía paso a paso puede ayudarle a jubilarse anticipadamente sin tener que planificar una jubilación anticipada.
Paso 1: Replantear su estilo de vida
Llegar a la edad dorada a los 45 años significa que no se aplican las reglas habituales de ahorro e inversión para la jubilación. A menos que gane millones cada año, probablemente tendrá que ajustar su estilo de vida. Eso significa replantearse cómo vive, gasta, ahorra e invierte ahora para poder vivir, gastar, ahorrar e invertir como quiere cuando se jubile.
Comience con una revisión exhaustiva del presupuesto e identifique cualquier gasto no esencial. Eliminar cualquier deuda no hipotecaria, como préstamos estudiantiles, tarjetas de crédito y préstamos para automóviles, también ayuda. La planificación de la jubilación anticipada también puede requerir la renuncia a algunos de los «lujos» a los que está acostumbrado, como salir a comer fuera o practicar aficiones.
Recortar estos gastos aparentemente pequeños podría suponer una gran diferencia a la hora de alcanzar su objetivo. En última instancia, tendrá que ahorrar de forma más agresiva e invertir con más tacto para jubilarse pronto. Al fin y al cabo, el dinero que ahorre antes de los 45 años tendrá que mantenerlo durante el resto de su vida.
Paso 2: Tenga clara su visión de la jubilación
A continuación, defina qué significa para usted la jubilación. Una vez más, eso puede implicar viajar, explorar nuevas aficiones, iniciar un negocio o incluso volver a estudiar. Las posibilidades son ilimitadas. Pero tendrás que entender cuánto te costará tu visión para desarrollar un plan para conseguirlo.
Crear un presupuesto estimado para la jubilación le ayudará a evitar carencias. Incluya todos sus gastos básicos de subsistencia. A continuación, añada otros gastos que tenga que ajustar a medida que vaya envejeciendo, como el pago de la educación de sus hijos o el aumento de los gastos sanitarios. Una calculadora de jubilación puede ayudarle a determinar cuánto necesita para alcanzar su objetivo.
Paso 3: Acelerar sus ingresos
La mayoría de las personas entran en sus años de mayores ingresos cuando llegan a los 40 y 50 años. Si tiene previsto jubilarse para entonces, es posible que tenga que acelerar el ritmo de sus ingresos ahora.
Hay diferentes maneras de enfocar esto. Podrías pedir un ascenso o un aumento de sueldo en tu trabajo actual o aceptar un trabajo a tiempo parcial. Si eso no es posible, puedes empezar un negocio secundario o una pequeña empresa para aumentar tus ingresos. Cuanto más altos sean tus ingresos, más podrás ahorrar para una jubilación anticipada. Sus ingresos anuales también influyen en el tiempo que necesitará ahorrar e invertir para cubrir sus gastos de subsistencia después de los 45 años.
Y en lugar de vivir más lujosamente al ganar un salario más alto, céntrate en aumentar las contribuciones a tus cuentas de jubilación. No echará de menos el dinero de su sueldo, ya que está acostumbrado a vivir con menos.
Paso 4: Invertir estratégicamente
La mayoría de los expertos en inversión coinciden en que cuanto más joven seas, más riesgo puedes asumir. En teoría, si el mercado se hunde a los 20 o 30 años, su cartera aún tendría varias décadas para recuperarse antes de tener que acceder a los fondos. La jubilación anticipada añade una arruga a esta lógica. Si sabe que quiere jubilarse a los 45 años, puede adoptar un enfoque más conservador para no poner en peligro su plan.
Cuando añada inversiones a su cartera, asegúrese de diversificar. También hay que tener en cuenta las comisiones que se pagan por cada inversión. Las comisiones pueden mermar su rentabilidad con el tiempo, por lo que debe minimizarlas siempre que sea posible.
Paso 5: Gestione su responsabilidad fiscal
Invertir para la jubilación anticipada también significa reequilibrar periódicamente para mantenerse en el camino de los objetivos de rendimiento y la recolección de pérdidas fiscales. Cosechar pérdidas significa vender un activo que ha perdido valor para contrarrestar el impuesto sobre las ganancias de capital que podría pagar por una inversión diferente que ha tenido un buen rendimiento.
También debería aprovechar las cuentas con ventajas fiscales. En los planes tradicionales 401(k) e IRA, las aportaciones suelen ser deducibles y los retiros se gravan en la jubilación al tipo impositivo ordinario. Las aportaciones a la Roth IRA, en cambio, no son deducibles. Pero puede hacer retiros de la cuenta Roth IRA libres de impuestos a partir de los 59 años y medio. Las aportaciones a una cuenta de ahorro para la salud son deducibles de impuestos y los retiros están exentos de impuestos cuando se utilizan para gastos de atención médica cualificados.
Paso 6: Planificar para la brecha
Jubilarse a los 45 años tiene sus ventajas, pero hay un inconveniente importante: retirar dinero de los planes con ventajas fiscales antes de los 59 años y medio puede suponer una penalización por retirada anticipada del 10%. También puede enfrentarse a los impuestos sobre la renta de los fondos que retire.
Los retiros anticipados de una cuenta Roth IRA son una excepción. Puede retirar sus aportaciones originales sin impuestos ni penalizaciones en cualquier momento si su cuenta ha estado abierta al menos cinco años. Pero si ha estado ahorrando en una IRA tradicional en lugar de una Roth, necesitará otra forma de cubrir los gastos.
Lo ideal es que tenga activos que produzcan ingresos en su cartera de los que pueda disponer cada mes. También puede abrir una cuenta de corretaje sujeta a impuestos, recurrir a los ahorros en efectivo o generar ingresos suplementarios mediante inversiones en propiedades de alquiler.
Consejos para lograr la jubilación anticipada
- Si tiene problemas con alguno de los pasos anteriores, puede considerar la posibilidad de trabajar con un asesor financiero. Evaluarán su situación actual y le ayudarán a determinar qué debe hacer para jubilarse antes de los 45 años. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con asesores financieros adecuados en su zona en 5 minutos. Si está preparado para ser emparejado con asesores locales que le ayudarán a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ahora.
- Recuerde que el momento es importante. Una persona que empieza a ahorrar para la jubilación a los 25 años puede tener más facilidad para jubilarse a los 45 años que alguien que espera hasta los 30 o 35 años para empezar. El mejor momento para ampliar su estrategia de jubilación es siempre lo antes posible.
- Asegúrese de tener en cuenta las prestaciones de la Seguridad Social en sus ingresos de jubilación y piense en el momento adecuado para empezar a cobrarlas. Técnicamente, puede solicitar las prestaciones a partir de los 62 años, pero retrasar las prestaciones más allá de la edad normal de jubilación podría aumentar el importe de las mismas. Una calculadora de la Seguridad Social estimará la cantidad que puede esperar recibir en prestaciones de jubilación.