El movimiento FIRE, abreviatura de «independencia financiera, jubilación anticipada», hace que muchas personas sueñen con una jubilación anticipada. Pero mientras algunas personas piensan que la «jubilación anticipada» significa dar por terminada su carrera a los 55 años, otras tienen objetivos de jubilación mucho más ambiciosos, con el objetivo de jubilarse a los 40 años. Pero ¿podrías tener realmente suficientes ahorros para la jubilación a los 40 años?? Y qué haría falta para conseguirlo? Si se te hace la boca agua pensando en dejar de trabajar a los 40 años, esto es lo que debes saber.
Empieza por tus objetivos
Antes de que empieces a hacer números, te conviene empezar con una visión. En concreto, piense en lo que significaría para usted jubilarse a los 40 años y en cómo sería su vida después de la jubilación.
Por ejemplo, suponga que espera vivir hasta los 85 años. En qué invertirá su tiempo durante los 45 años que median entre la jubilación y el cumplimiento de esa edad? ¿Comenzarías un negocio o una actividad paralela?? Explorar las aficiones? Viajes? Algo más?
Si está casado o espera estarlo cuando se jubile a los 40 años, ¿su cónyuge también se jubilará anticipadamente?? O seguirá trabajando? Si tiene hijos, cómo será su día a día?
Todas estas preguntas son importantes y las respuestas pueden ayudarle a encontrar su punto de partida personal para jubilarse a los 40 años. Esto incluye la determinación de la cifra de ahorro para la jubilación que lo haría posible.
Calcule sus necesidades de ahorro para la jubilación
A la hora de determinar cuánto necesita ahorrar para la jubilación anticipada a los 40 años, resulta útil comenzar con su presupuesto de jubilación y trabajar hacia atrás. Tu presupuesto estimado para la jubilación debe incluir todo aquello en lo que esperas gastar dinero, incluyendo
- Vivienda
- Servicios públicos
- Alimentación
- Transporte
- La ropa
- Sanidad
- Seguro de vida
- Aficiones y ocio
- Viaja a
- Los gastos de la universidad si tienes hijos o piensas tenerlos
La asistencia sanitaria es un factor importante que hay que tener en cuenta, ya que los costes de la misma pueden aumentar con la edad. Es posible que las primas de su seguro médico sean bastante bajas si tiene 20 o 30 años, pero cuando llegue a los 50 podría tener que afrontar costes más elevados si necesita atención médica periódica. Si no tiene acceso a un plan de seguro médico de su empresa y su cónyuge es también un prejubilado, tendrá que considerar qué parte de su presupuesto puede acabar destinándose a los costes sanitarios con el tiempo.
Una regla de retirada común utilizada para la planificación de la jubilación es la regla del 4%. Según esta regla, deberías poder retirar el 4% de tus activos de jubilación anualmente sin quedarte sin dinero. Sin embargo, esta regla suele suponer que sigues el camino tradicional de la jubilación y te retiras a los 62 o 65 años. En ese caso, ahorrar 1 millón de dólares o incluso 500.000 dólares para la jubilación podría ser suficiente, pero es casi seguro que no es suficiente si te jubilas a los 40 años.
Aquí es donde se vuelve a tener una idea clara de su presupuesto estimado en mente para la jubilación. Esto puede evitar que no ahorres lo suficiente para alcanzar tus objetivos o que gastes más de la cuenta una vez que te hayas jubilado.
Cómo podría ser la jubilación a los 40 años
Saber si puede jubilarse a los 40 años depende de varios factores, entre ellos:
- Su edad actual
- Cuánto ha ahorrado ya para la jubilación
- Sus ingresos y la cantidad que ahorra anualmente
- Dónde vas a ahorrar ese dinero (i.e. un 401(k) con una aportación del empleador, una IRA tradicional o Roth, una cuenta de corretaje imponible)
- Su gasto anual estimado durante la jubilación y el ritmo de retirada de fondos
- Tanto si ahorra en solitario como si lo hace junto a su cónyuge
Veamos algunos escenarios para ver si te permitiría jubilarte a los 40 años.
Hacer números
Supongamos que tienes 25 años y acabas de empezar tu primer trabajo en tu carrera. Ganas 50.000 dólares y pones el 15% de esa cantidad en el plan 401(k) de tu empresa, que ofrece una generosa aportación del 100% del primer 6% de las contribuciones. Recibes un aumento de sueldo del 2% cada año desde los 26 hasta los 40 años y tu plan obtiene una rentabilidad media anual del 7%.
Con estas cifras, tendrías unos 307.500 dólares ahorrados para la jubilación cuando cumplas 40 años. Supongamos que planea gastar 2.000 dólares al mes durante la jubilación y que vive hasta los 85 años. Unas simples matemáticas nos dicen que necesitarías algo más de 1 millón de dólares para hacerlo posible.
En otras palabras, se ha quedado muy corto. Incluso viviendo modestamente, su dinero no durará entre 40 y 45 años, ni siquiera con una tasa de contribución del 15% a su plan 401(k) y una aportación del empleador.
Pero, ¿cómo serían las cosas si te dedicas a un campo más lucrativo con un salario inicial mucho más alto?? Supongamos que tu primer trabajo te paga 100.000 dólares; si sigues ahorrando el 15% de tu salario anual y éste crece al 7%, tendrías 420.000 dólares cuando cumplas 40 años. Eso sigue siendo menos de la mitad de lo que se necesita para llegar a los 85 años.
Ahora supongamos que eres un inversor increíblemente disciplinado. Llevar al máximo su 401(k), y también aportar el máximo a una IRA (6.000 dólares en 2020). Por si acaso, ahorra también en una cuenta de corretaje imponible. En total, consigues ahorrar la mitad de tu sueldo, y esa cantidad crece al 7% anual. En 15 años tendrías alrededor de 1 dólar.41 millones de euros ahorrados. Esa cantidad cubriría unos gastos mensuales de 2.400 dólares hasta los 85 años.
Cuáles son tus opciones?
Una forma de jubilarse a los 40 es conseguir un side hustle, es decir, retirarte del empleo tradicional pero aceptar un trabajo a tiempo parcial o convertirte en emprendedor. Los ingresos derivados de estas iniciativas pueden ayudar mucho a llegar a fin de mes después de los 40 años.
Además de una actividad paralela, jubilarse a los 40 años podría implicar una reducción agresiva del coste de la vida. Mudarse a un alojamiento más modesto y trasladarse a un estado más favorable desde el punto de vista fiscal son dos formas de hacerlo.
Por último, es probable que tenga que mirar más allá del plan de su empresa para ahorrar. Por ejemplo, también puede abrir una cuenta IRA tradicional o Roth. Una cuenta IRA tradicional podría ofrecerle la ventaja de una deducción fiscal por las aportaciones, mientras que una cuenta IRA Roth permite realizar retiros libres de impuestos. Minimizar los impuestos es otro paso importante en la planificación de cómo jubilarse a los 40 años. Cuanto menos pagues de impuestos, más dinero ganado con esfuerzo tendrás para vivir, así que un Roth podría ser la opción preferible.
Sin embargo, hay que recordar que, aunque se pueden retirar las aportaciones originales de una cuenta IRA Roth en cualquier momento, la retirada de las ganancias antes de los 59 años y medio puede provocar una multa fiscal. Por ese motivo, también es una buena idea considerar la posibilidad de ampliar su cartera con una cuenta de corretaje sujeta a impuestos de la que pueda retirarse en cualquier momento.
Considere su estrategia de inversión
Si está pensando en jubilarse a los 40 años, querrá que su asignación de activos lo refleje. Por ejemplo, eso podría significar ser más agresivo y optar por asignar el 90% o incluso el 100% de su cartera a las acciones para obtener mayores rendimientos.
Esto, por supuesto, puede aumentar su perfil de riesgo, y si sigue invirtiendo el 90% en acciones unos años antes de su jubilación anticipada prevista, corre el grave riesgo de que un mercado bajista mal programado acabe con gran parte de sus ahorros.
La diversificación puede ayudar a equilibrar el riesgo de su cartera, aunque con la desventaja obvia de reducir potencialmente los rendimientos del mercado. Al diversificar entre acciones, fondos de inversión o fondos cotizados, preste atención a las comisiones. Al igual que en el caso de los impuestos, el objetivo es mantener las comisiones lo más bajas posible, de modo que pueda conservar una mayor parte de sus ingresos a lo largo del tiempo.
El resultado final
Incluso con un plan de ahorro agresivo, la persona media tendrá problemas para ahorrar suficiente dinero a lo largo de su corta carrera para financiar una jubilación tan larga. Pero eso no significa que sea imposible. Si se compromete a empezar pronto y a ahorrar todo lo posible, la jubilación anticipada podría estar más al alcance de lo que cree. Aunque es importante pensar en cuánto puede ahorrar, no olvide pensar a largo plazo cuando llegue el momento de gastar. Ajustar su presupuesto y reducir los gastos en la medida de lo posible puede ayudar a que su dinero dure cuando tenga varias décadas para disfrutar de la jubilación.
Consejos para invertir
- Considere la posibilidad de hablar con un asesor financiero sobre la jubilación anticipada. Encontrar el asesor financiero adecuado que se adapte a sus necesidades no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con asesores financieros de su zona en cinco minutos. Si está preparado para que le pongan en contacto con asesores locales que le ayuden a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ahora mismo.
- Busque oportunidades para ahorrar dinero fuera del plan del empleador, la cuenta IRA o la cuenta de corretaje. Por ejemplo, una cuenta de ahorros para la salud (HSA) podría ser útil para cubrir los gastos médicos, y puede tener acceso a una HSA si está inscrito en un plan con deducible alto. Estas cuentas ofrecen un triple beneficio fiscal: contribuciones deducibles, crecimiento diferido de impuestos y retiros libres de impuestos para gastos médicos calificados.