Si quieres invertir 100.000 dólares, tienes muchas opciones, pero algunas son absolutamente mejores que otras. Si eres paciente, poner el dinero en una cuenta de depósito puede tener más sentido. También podrías invertir en bienes inmuebles, o poner parte del dinero en una cesta variada de acciones en el mercado. No importa lo que hagas, siempre querrás asegurarte de que estás siendo inteligente y considerando todas tus opciones. Una forma de facilitar las cosas, por supuesto, es encontrar un asesor financiero que te ayude a invertir tus 100.000 dólares (y a gestionar el dinero a medida que crece).)
Antes de invertir 100.000 dólares
Antes de invertir su dinero, debería considerar seriamente ocuparse de otras dos prioridades financieras: Pagar las deudas y crear un fondo de emergencia.
Pagar su deuda (de alto interés).
Si tiene una deuda con un tipo de interés elevado, lo mejor es pagarla antes de invertir en el mercado. Eso incluye la deuda de las tarjetas de crédito y la deuda de otros préstamos, como los préstamos de día de pago. El tipo de interés medio de las tarjetas de crédito es del 16%, lo que es significativamente más alto que el rendimiento medio anual del mercado de valores. Esto significa que eliminar las deudas con altos intereses es un mejor uso de su dinero que invertir en el mercado… incluso en un mercado alcista.
Si tienes deudas en varias tarjetas de crédito, considera una tarjeta de crédito de transferencia de saldo. Esto le permite consolidar su deuda y afrontarla de una sola vez. Incluso puede tener una tasa de interés inicial del 0%, lo que le permite poner en pausa los intereses mientras los paga.
Crear un fondo de emergencia.
Otra cosa que debe priorizar es un fondo de emergencia. Un fondo de emergencia es simplemente un dinero que se aparta para usarlo cuando surja algo. A modo de ejemplo, ¿qué harías si perdieras inesperadamente tu trabajo?? ¿Tendrías suficientes ahorros para cubrir el hueco hasta que encontraras otro trabajo?? ¿Y si tu coche necesita de repente una gran reparación o si te pones enfermo y tienes que pagar algunas facturas médicas??
Con un fondo de emergencia, tiene dinero reservado para ayudarle a superar estos retos. Si ya tienes un fondo de emergencia, estupendo! Vuelve a revisarlo para asegurarte de que sigue estando bien dotado. Para la mayoría de las personas, un fondo de emergencia sólido cubre seis meses de gastos de subsistencia.
La cantidad que pongas en tu fondo de emergencia, y dónde la guardes, es una cuestión de tolerancia al riesgo. El camino más seguro es llegar a los seis meses y mantenerlo en una cuenta de depósito en la que no haya riesgo de perder el capital (como una cuenta de ahorro o de mercado monetario). Otros pueden guardar tan sólo tres meses de gastos. También puede optar por invertir el dinero en su fondo, dispuesto a arriesgar un poco su capital si eso significa ver una mayor rentabilidad. Sin embargo, sea cual sea su enfoque, asegúrese de tener un fondo de emergencia líquido que pueda durar al menos unos meses.
Determinar qué tipo de inversor es usted antes de invertir
Hay otra cosa que debes hacer antes de invertir tu dinero: Tómate unos minutos para pensar honestamente en qué tipo de inversor eres. Esto también dicta el tipo de inversiones que haces y los servicios o empresas que utilizas.
Si está interesado en hacer su propia investigación, crear su propia asignación de activos y manejar las operaciones por su cuenta, entonces es más un inversor «hágalo usted mismo». Probablemente quiera abrir una cuenta de corretaje que le ofrezca acceso a una variedad de productos financieros.
Si no tiene mucha experiencia en inversiones o simplemente no quiere preocuparse por los detalles de la búsqueda de inversiones, puede utilizar un robo-advisor. Se trata de un servicio que elabora y gestiona un plan de inversión preestablecido, basado en tu situación y objetivos. Los robo-asesores suelen cobrar comisiones más bajas que los asesores financieros, y cubren los aspectos básicos de la inversión.
Si desea una orientación financiera más profunda, considere la posibilidad de trabajar con un asesor financiero (humano). Un asesor puede ayudarle a crear un plan financiero completo y gestionar las inversiones en su nombre. Esta opción es la más cara que los robo-asesores, pero también proporciona la ayuda más personalizada. Si está indeciso, consulte esta guía para saber si necesita o no un asesor financiero.
La última pieza del rompecabezas de su estilo de inversión es su tolerancia al riesgo. Si tiene una alta tolerancia al riesgo, una mayor parte de su cartera se invertirá en renta variable (acciones). También podría estar más dispuesto a invertir en empresas más pequeñas, lo que significa tanto una mayor oportunidad de crecimiento como un mayor riesgo de pérdida.
Tanto el robo-advisor como el asesor financiero pueden utilizar cuestionarios para medir su tolerancia al riesgo. También puede utilizar una calculadora de asignación de activos para medir su tolerancia al riesgo y elegir las inversiones en consecuencia.
Invertir 100.000 dólares para la jubilación
Ahorrar para la jubilación debería ser un objetivo importante para todos. Si todavía no has ahorrado mucho para la jubilación, poner 100.000 dólares en tus cuentas de jubilación puede suponer una gran diferencia. La forma exacta de ahorrar dependerá de su situación individual.
Si su empresa le ofrece acceso a una cuenta de impuestos diferidos, considere la posibilidad de hacer una aportación máxima. Ejemplos comunes son los planes 401(k), 403(b) y 457(b). La contribución máxima anual para todos ellos es de 19.500 dólares para 2021. Además, si tiene más de 50 años, el IRS permite realizar aportaciones anuales «de recuperación» de 6.500 dólares adicionales para 2021. Como mínimo, asegúrate de que aportas lo suficiente como para maximizar las aportaciones que ofrece tu empresa.
Estas cuentas son útiles para el ahorro de cara a la jubilación porque no tiene que pagar impuestos cuando aporta, ni a medida que sus cuentas crecen. Sólo pagas impuestos cuando retiras el dinero en la jubilación. Aportar el máximo significa una reducción de la nómina, pero si le sobran 100.000 dólares, probablemente pueda permitirse la reducción de sus ingresos mensuales.
Después de contribuir al plan de jubilación de su empresa (o si su empresa no ofrece uno), considere la posibilidad de maximizar una cuenta de jubilación individual (IRA). Una IRA tradicional ofrece las mismas ventajas que un 401(k). Usted paga impuestos sobre sus fondos cuando los retira, pero el dinero que ingresa es antes de impuestos; como no es una deducción de la nómina como un 401(k), esto significa que puede deducir el dinero que aporta en sus impuestos. Otra opción es una cuenta IRA Roth, que permite aportar dinero después de impuestos. No hay deducción: se trata de dinero por el que ya ha pagado el impuesto sobre la renta. La ventaja es que tus inversiones crecen libres de impuestos y no pagarás ningún impuesto cuando retires el dinero.
Una cuenta IRA Roth es probablemente preferible si estás al principio de tu carrera. Como probablemente tenga unos ingresos inferiores a los que tendrá más adelante, puede ahorrar dinero pagando los impuestos sobre la renta ahora en lugar de más tarde. En el caso de las cuentas individuales, tiene un límite combinado de 6.000 dólares en 2021, así que asegúrese de pensar en lo que quiere aportar a una cuenta individual tradicional o a una cuenta individual de jubilación. Y al igual que con los 401(k), los titulares de cuentas IRA de más de 50 años pueden aportar contribuciones adicionales para ponerse al día de hasta 1.000 dólares en 2021.
Las mejores inversiones para sus 100.000 dólares
Tanto si invierte para la jubilación como para cualquier otro objetivo, la gran pregunta es: ¿qué inversiones debe comprar?? A continuación le presentamos un resumen de cuatro opciones populares para que las considere.
1. Fondos indexados, fondos de inversión y ETFs
Si quiere invertir, hay muchas opciones. Los fondos de inversión y los fondos cotizados (ETF) son buenas formas de crear una cartera de inversiones diversificada.
Los fondos de inversión son efectivamente cestas de inversiones. Pueden ser todo acciones, todo bonos, o una combinación de ellos. Los fondos de inversión tienen un gestor, es decir, una persona que elige lo que se incluye en el fondo. Esto podría suponer un buen punto intermedio para las personas que quieren invertir en fondos individuales pero no tienen el tiempo o los conocimientos necesarios para investigar cada acción. Así que, en lugar de eso, sólo tienes que investigar un fondo de inversión y/o una empresa de fondos de inversión. Entonces se dejan las decisiones concretas de inversión en manos del fondo. La gran contrapartida es que algunos fondos de inversión, especialmente los de gestión activa, pueden tener elevados costes de gestión.
Los ETF son similares a los fondos de inversión, pero cotizan como las acciones. A menudo, pero no siempre, tienen costes más bajos que los fondos de inversión. Se puede invertir sólo en determinados tipos de empresas (por ejemplo, en fondos de inversión).g. grandes empresas), sectores específicos de la economía (como la tecnología o la sanidad) o en otros tipos de inversiones, como los bonos y los bienes inmuebles. También hay ETFs que se centran en una idea, como el apoyo a las energías renovables.
Dentro del mundo de los fondos de inversión y los ETF, una opción muy popular son los fondos indexados. En lugar de tener un gestor que elija activamente las acciones y realice operaciones, los fondos indexados intentan seguir el rendimiento de un único índice de mercado. Por ejemplo, un fondo indexado puede seguir la evolución del índice S&Índice P 500 (las 500 mayores empresas estadounidenses que cotizan en bolsa). El resultado es que puede invertir fácilmente (y a menudo a bajo precio) en una amplia gama de empresas. Esto le proporciona cierta protección en caso de que ciertas empresas o sectores de la economía luchen. Los fondos indexados tienden a superar a los fondos de gestión activa a largo plazo.
2. Acciones de empresas individuales
Cuando mucha gente piensa en invertir, se imagina eligiendo esa acción que va a despegar como la próxima Apple o Amazon. La verdad es que negociar con acciones individuales requiere mucho tiempo y es arriesgado. Es necesario investigar a fondo las empresas, y lo ideal es que conozca bien los métodos de análisis de la renta variable, como el análisis técnico y el análisis fundamental. Aunque existe la posibilidad de obtener grandes ganancias, también existe la posibilidad de sufrir grandes pérdidas. No hay nada malo en utilizar su dinero para invertir de esta manera, pero requiere una buena cantidad de tiempo y conocimiento.
3. Bienes inmuebles
Si quieres invertir en bienes inmuebles pero no sabes por dónde empezar, considera los fondos de inversión. Los REIT son especialmente populares y le permiten invertir en bienes inmuebles sin comprar ninguna propiedad usted mismo. También hay ETFs que incluyen múltiples ETFs, lo que le permite seguir el mercado inmobiliario en su conjunto.
Para las personas que quieren comprar una propiedad, 100.000 dólares son suficientes, en muchos lugares, para hacer un pago inicial considerable. Si vive en una zona muy cara, como Nueva York o Los Ángeles, considere la posibilidad de comprar una propiedad fuera de su ciudad o incluso fuera del estado. Vivir en un estado y tener propiedades en diferentes estados podría complicar sus impuestos, pero no deje que eso le desanime si quiere comprar una propiedad. Sólo asegúrese de hablar primero con un experto, como un asesor financiero, para que le aconseje sobre la mejor manera de configurar y gestionar sus finanzas.
4. Cuentas de ahorro, MMA y CD
Si ya tiene inversiones o si aún no está seguro de cómo quiere invertir su dinero, hay algunos lugares seguros donde puede guardar su dinero. La forma más sencilla de ahorrar su dinero es en una cuenta de ahorro. La mayoría de los grandes bancos ofrecen tipos de interés muy bajos en sus cuentas de ahorro (piense en un 0.05% o menos). En su lugar, busque una cuenta de ahorro de alto interés. Empresas como Ally, Synchrony y CIT Bank ofrecen tipos superiores al 2%. Una cuenta del mercado monetario (MMA) es una opción similar, y los tipos de interés de las MMA suelen ser más altos que los de las cuentas de ahorro.
Otro lugar seguro para guardar su dinero es un certificado de depósito (CD). Un CD tiene un plazo determinado, que va desde un mes hasta 10 años; no puede tocar su dinero hasta que haya transcurrido el plazo. La contrapartida de esta menor liquidez es un mayor interés, y los plazos más largos suelen tener tipos más altos. También se puede obtener un tipo de interés más alto con un CD jumbo, que son específicos para saldos de 100.000 dólares o más.
Los CD requieren que renuncies a tu dinero durante un tiempo, pero ofrecen un pago garantizado. Y mientras el banco esté asegurado por la FDIC, su dinero está seguro.
¿Debe invertir todo su dinero de una vez??
Incluso si planea la distribución perfecta de activos, es una buena idea no invertir todo su dinero. En lugar de ello, considere la posibilidad de espaciar sus inversiones a lo largo del tiempo mediante una estrategia como el promediado de costes en dólares. El promediado del coste del dólar es una estrategia de inversión sencilla en la que se invierte una cantidad fija de dinero a intervalos regulares. Por ejemplo, digamos que quiere invertir 6.000 dólares en un ETF. Con el promediado del coste en dólares, podría invertir 1.000 dólares al mes en el transcurso de 6 meses en lugar de invertirlo todo de una vez.
La ventaja de espaciar tus inversiones es que corres menos riesgo de gastar todo tu dinero en un activo mientras tiene un precio alto. Aunque los mercados suben con el tiempo, se producen correcciones e incluso caídas. Si tiene la mala suerte de invertir la totalidad de sus 100.000 dólares justo antes de un descenso, perderá mucho. Al espaciar sus inversiones, mitiga este riesgo.
Como puede imaginarse, el promediado del coste en dólares es más útil para los activos que experimentan fluctuaciones regulares de precio. No es necesario si pones tu dinero en, por ejemplo, un CD, donde hay poco o ningún riesgo de pérdida.
Conclusión
Con 100.000 dólares para invertir, tienes opciones. Puede aparcarlo en algún lugar seguro, como un CD o una cuenta de ahorro con alto interés, o puede arriesgarse un poco e invertir en el mercado de valores. Si opta por la vía de la inversión, puede elegir el riesgo que desea asumir. El fondo indexado adecuado le ofrece una cartera diversificada por un precio bajo, mientras que la negociación de acciones individuales puede producir grandes ganancias. También hay opciones de inversión fuera del mercado de valores, como los bienes inmuebles.
Independientemente de cómo decidas invertir, empieza por pagar tus deudas y crear un fondo de emergencia. A continuación, considere la posibilidad de invertir todo lo posible en cuentas de jubilación con ventajas fiscales. Por último, asegúrese de tener en cuenta su tolerancia al riesgo y crear un plan financiero sólido antes de empezar a tomar decisiones de inversión.
Consejos para invertir
- Obtener ayuda puede ser la mejor opción que puede tomar a la hora de invertir. Por suerte, encontrar un asesor financiero no tiene por qué ser difícil. De hecho, la herramienta gratuita de nuestro equipo le conecta con asesores financieros de su zona en cinco minutos. Si está listo para ser emparejado con asesores locales, comience ahora.
- El conocimiento es la mitad de la batalla. Asegúrese de saber qué impuestos puede tener que pagar por sus inversiones con la calculadora gratuita de plusvalías de nuestro equipo.