El número de millonarios de 401(k) e IRA alcanzó un máximo histórico en el primer trimestre de 2021, según Fidelity Investments. Los saldos de las cuentas de jubilación se han recuperado constantemente en el año transcurrido desde la aparición de COVID, superando incluso los niveles anteriores a la pandemia. En la actualidad, más de 365.000 inversores de Fidelity cuentan con saldos de 401(k) de siete cifras, junto con más de 307.600 millonarios de cuentas individuales. Una cuenta de jubilación bien financiada puede proporcionarle la seguridad financiera que necesita cuando termine su carrera profesional. Pero para convertirse en un millonario del 401(k), hay varios pasos que deberá seguir.
Un asesor financiero puede ayudarle a gestionar su 401(k) para que maximice el rendimiento de sus inversiones.
Hay 10 movimientos clave que un inversor del plan 401(k) debe hacer para maximizar su oportunidad de jubilarse como millonario del plan 401(k). Por supuesto, no hay garantía de que seguir estos pasos te convierta en millonario, pero es poco probable que alcances tal nivel sin hacer una serie de los siguientes movimientos.
Empiece pronto
Uno de los factores más importantes para su cuenta de jubilación -o, en realidad, para cualquier inversión- es el tiempo. Cuanto antes empiece a contribuir a su cuenta de ahorro 401(k), más tiempo tendrá su dinero para crecer y mayores serán los rendimientos que pueda acumular (o multiplicar).
Si empieza a ahorrar para la jubilación lo antes posible, aumentará sus posibilidades de hacerse millonario con su cuenta 401(k) y de financiar su futuro. Pero, ¿qué pasa si empiezas tarde con tus ahorros para la jubilación?? ¿Todavía tiene posibilidades de alcanzar su objetivo??
En parte, la respuesta depende de cuánto ahorre cada año a partir de ese momento, y de cómo invierta sus ahorros para la jubilación. Sin embargo, empezar hoy es mejor que empezar mañana (o dentro de un año), sobre todo si puede ahorrar ahora de la forma más agresiva posible.
Calcule lo que necesita
Ahorrar un millón de dólares para la jubilación es un objetivo emocionante… pero ¿es el objetivo adecuado para financiar el estilo de vida futuro que tiene en mente??
Lo más probable es que sus hábitos de gasto y su presupuesto actuales sean diferentes a los de sus compañeros de trabajo, su mejor amigo e incluso sus hermanos. Probablemente tus planes de jubilación también sean diferentes. Algunas personas planean llegar a la jubilación sin deudas, por ejemplo, pasando sus años de jardinería y visitando a los nietos. Otros quieren viajar por fin por el mundo durante su jubilación o comprar la casa de sus sueños en la playa.
Es importante que dedique algún tiempo a decidir cómo quiere que sea su jubilación y cuánto le costará ese estilo de vida de forma realista.
En algunos casos, puede que ni siquiera necesite un millón de dólares, especialmente si tiene otros activos de los que tirar. Para otros, sin embargo, tener un millón de dólares en un 401(k) no será suficiente para durar. Establezca sus objetivos de ahorro para la jubilación en consecuencia, a fin de financiar adecuadamente el futuro que desea.
Contribuya con regularidad
Una de las ventajas de un plan 401(k) patrocinado por el lugar de trabajo es que las aportaciones se pueden automatizar. Su empleador puede detraer los fondos de su nómina antes de que el depósito llegue a su cuenta, asegurándose de que «se pague a sí mismo primero» cada mes y cumpla sus objetivos.
En algunos casos, sin embargo, sus ahorros para la jubilación pueden no estar automatizados. Si es propietario de una pequeña empresa, por ejemplo, es posible que tenga que crear un plan SIMPLE 401(k) o un plan individual 401(k). En ese caso, usted será responsable de establecer sus propias aportaciones y alcanzar sus propios objetivos de ahorro.
Asegúrese de que, sea cual sea el medio de ahorro para la jubilación que elija, contribuya de forma regular y constante.
Invierta el máximo
Cuanto más ahorre hoy, más crecerán sus ahorros para la jubilación y más posibilidades tendrá de alcanzar sus objetivos. Tanto si quieres ser un millonario del 401(k), como si aspiras a una jubilación anticipada o simplemente quieres ser económicamente independiente, ahorrar el máximo que puedas permitirte cada mes te llevará a conseguirlo.
El IRS limita la cantidad que puedes ahorrar en tu 401(k) cada año; para 2021, este límite es de 19.500 dólares (si tienes más de 50 años, puedes depositar 6.500 dólares adicionales como contribución de recuperación). Si su presupuesto se lo permite, intente maximizar sus aportaciones para mejorar sus posibilidades de ahorro.
Si no puede invertir 19.500 dólares al año, simplemente invierta el máximo que pueda permitirse. Intente ahorrar al menos entre el 10% y el 15% de sus ingresos y vea cómo crece su saldo.
Aproveche la aportación del empleador
La aportación de la empresa a su plan de jubilación es una excelente manera de ampliar sus esfuerzos de ahorro. Se trata básicamente de dinero gratis, y debe evitar dejarlo sobre la mesa si es posible. Si su empresa le ofrece igualar una parte de lo que aporta a sus ahorros para la jubilación, debe asegurarse de que deposita al menos lo suficiente para alcanzar el máximo de esa aportación. El máximo suele ser un porcentaje de su salario (a menudo entre el 3% y el 5%).
Tenga en cuenta también que los fondos pueden ser «adquiridos».» Esto significa que sólo obtendrá el importe total de la aportación si permanece en su empresa durante un periodo mínimo de tiempo; si deja su trabajo antes de que finalice el periodo de adquisición de derechos, no obtendrá la aportación completa.
Maximizar su potencial de inversión
Su empresa puede ofrecerle múltiples opciones de inversión para su plan 401(k). Si este es el caso, dedique algún tiempo a investigar cada opción para tener la mejor oportunidad de maximizar sus rendimientos.
Tenga en cuenta su tolerancia al riesgo y cuándo piensa jubilarse. Cuanto más lejos esté de la jubilación, más riesgo puede permitirse y mayor será la rentabilidad potencial. Asegúrese también de sopesar cada opción de fondo en términos de gastos.
Limite sus comisiones
Su plan 401(k) conllevará diversas comisiones y gastos, que variarán de un plan a otro. Aunque estas comisiones parezcan pequeñas (a menudo una fracción de punto porcentual), con el tiempo pueden acumularse.
Las comisiones de su plan 401(k) se deducirán automáticamente, por lo que es posible que ni siquiera reconozca cuánto le está costando su plan. Sin embargo, cada dólar que gasta en gastos del plan de jubilación es un dólar que no puede crecer y acumularse para su futuro. Haga todo lo posible por equilibrar los rendimientos previstos con los costes del plan y considere la posibilidad de cambiar de plan si existe la posibilidad de ahorrar en comisiones.
Nuevo empleo? Reinvertir los fondos
Cada empresa ofrece sus propias opciones de planes de jubilación. Cuando cambie de trabajo, es posible que le ofrezcan un plan gestionado con su nueva empresa, que puede ser mejor que el plan que actualmente tiene sus fondos.
Tiene tres opciones principales para sus ahorros 401(k) existentes cuando cambia de trabajo. Puede
- déjelo donde está (en su antigua empresa)
- trasladarlo a su nueva empresa
- transferir los fondos a una cuenta IRA
Si tiene suficiente dinero en ese plan 401(k) -normalmente 5.000 dólares o más-, la mayoría de los planes le permitirán dejarlo solo, lo que podría ser una buena decisión si está obteniendo grandes rendimientos y está satisfecho con los gastos del plan.
Sin embargo, si tiene menos de 5.000 dólares, no se va a trasladar a un nuevo trabajo todavía, o no está satisfecho con la gestión o las comisiones del plan, es mejor hacer una transferencia.
La primera opción es transferir su dinero a una cuenta de jubilación tradicional. Esta puede ser la mejor opción si su nuevo empleador no ofrece un plan 401(k), si no tiene otro empleador disponible o si simplemente quiere tener más flexibilidad con sus opciones de cuenta. Casi todas las agencias de valores ofrecen cuentas individuales y le ofrecen una gran variedad de opciones para su dinero.
La segunda opción es transferir sus ahorros al plan 401(k) de su nueva empresa. Si le ofrecen mejores fondos o menores comisiones y gastos en los planes, probablemente sea su mejor opción.
Deje el dinero en paz
Tanto si está intentando alcanzar el estatus de millonario con el 401(k) como si sólo quiere tener una jubilación exitosa, hay una regla importante que debe tener en cuenta durante sus décadas de ahorro: No tocar el dinero.
No importa lo que la vida le depare, evite la tentación de tirar de las cuentas de jubilación. Los retiros anticipados no sólo pueden descarrilar su progreso de forma exponencial, sino que también le someterán a penalizaciones y comisiones. En la mayoría de los casos, no merece la pena el coste añadido.
Si surge una situación inesperada, considere las opciones alternativas disponibles antes de tirar de sus fondos de jubilación antes de lo previsto. En muchos casos, un préstamo personal o una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) podrían satisfacer sus necesidades igualmente.
No olvide otros ahorros para la jubilación
Aunque el plan 401(k) es la opción de cuenta de jubilación más popular, no es la única. Dependiendo de su estrategia de ahorro y de la cantidad que tenga que ahorrar, puede considerar la posibilidad de repartir sus esfuerzos para la jubilación a través de diferentes vías de ahorro.
Una cuenta IRA tradicional o Roth puede ser otra gran opción de ahorro para la jubilación, especialmente si ya ha alcanzado el máximo de sus contribuciones al 401(k). También puede optar por centrarse en una cartera de inversión personal. Allí puede invertir en fondos que su empresa no ofrece o incluso en acciones individuales de la compañía.
También puede utilizar las inversiones inmobiliarias, como el alquiler de propiedades o los REIT, para reforzar el flujo de caja de su jubilación. No incluyen las mismas ventajas fiscales que los 401(k) o las IRA, pero pueden ser un gran complemento para cualquier estrategia de jubilación bien financiada.
El resultado final
Ahorrar para la jubilación es un viaje que dura décadas, tanto si se trata de conseguir un saldo de siete cifras como una seguridad cómoda. Por supuesto, no hay garantía de que seguir estos 10 pasos le convierta en un millonario del 401(k). Pero si los sigue, mejorará sus posibilidades de alcanzar sus objetivos de jubilación y de sentirse financieramente seguro después de retirarse.
Consejos para la jubilación
- Considere la posibilidad de trabajar con un asesor financiero para maximizar el rendimiento de sus cuentas con ventajas fiscales. Encontrar un asesor financiero no tiene por qué ser difícil. La herramienta de emparejamiento de nuestro equipo puede ponerle en contacto con varios asesores financieros de su zona en cuestión de minutos, y sin coste alguno para usted. Si está preparado, empiece ahora.
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