Está pensando en convertir su IRA tradicional en una Roth IRA? Hay varias razones por las que esta opción puede tener sentido. Mientras que tendrá que pagar el impuesto sobre la renta sobre la cantidad convertida, una cuenta IRA Roth permite que su dinero crezca libre de impuestos y que sea retirado en la jubilación sin impuestos sobre la renta. Esto es especialmente atractivo para los ahorradores de jubilación que piensan que pagarán un tipo impositivo más alto en la jubilación que ahora. Y si gana demasiado dinero para contribuir directamente a una IRA Roth, una conversión le permite eludir esos límites de ingresos (un proceso conocido como IRA por la puerta trasera). Sea cual sea su motivo, esto es lo que debe saber sobre la conversión a una cuenta IRA Roth.
Considere la posibilidad de trabajar con un asesor financiero mientras elabora su plan de ahorro para la jubilación.
Qué es una IRA Roth?
Repasemos la diferencia entre una IRA tradicional y una Roth IRA. Una IRA Roth se financia con dinero después de impuestos. No puedes deducir tus aportaciones a una Roth. La buena noticia, sin embargo, es que cuando usted toma las distribuciones de su Roth IRA en la jubilación no debe impuestos sobre ese dinero. A cambio de pagar los impuestos sobre sus aportaciones por adelantado, podrá disfrutar de un crecimiento e ingresos libres de impuestos durante la jubilación.
Por otro lado, una cuenta IRA tradicional carga por adelantado los beneficios fiscales. Las IRA tradicionales, al igual que las 401(k), tienen impuestos diferidos. Puede deducir sus aportaciones a una IRA tradicional, por lo que cada dólar que aporta reduce su renta imponible. Luego, en la jubilación, tiene que pagar impuestos sobre las distribuciones que reciba.
Piense que su nivel impositivo será más alto en la jubilación que ahora? Puede que le vaya mejor con una Roth IRA. De este modo, puede pagar menos impuestos por las aportaciones que haga ahora y evitará una factura fiscal más elevada en la jubilación.
Si cree que en la jubilación estará en un tramo impositivo inferior al que tiene ahora, puede preferir una IRA tradicional. Por supuesto, es difícil predecir su nivel impositivo en la jubilación, especialmente si tiene entre 20 y 30 años. Pueden pasar muchas cosas de aquí a su jubilación, tanto en lo que respecta a sus propias fuentes de ingresos como a la política fiscal.
Por qué convertir a una IRA Roth?
La conversión a una cuenta IRA Roth tiene muchas ventajas. La principal ventaja es que sus retiros están libres de impuestos. Si ya tiene un 401(k) o una cuenta de inversión sujeta a impuestos, tendrá que hacer frente a algunos impuestos en la jubilación. La conversión a una IRA Roth puede proporcionarle una fuente de ingresos de jubilación libre de impuestos para equilibrar esas otras cuentas.
Otra razón por la que la conversión de la Roth IRA es popular es que no tiene que hacer las distribuciones mínimas requeridas (RMD). Las cuentas IRA tradicionales tienen un límite de reembolso exigido por el IRS que se aplica cuando se cumplen los 70 años.5. Sin embargo, las cuentas IRA Roth pueden crecer y crecer sin necesidad de retirar dinero. Esto le ayuda a gestionar su responsabilidad fiscal, y significa que si quiere dejar que su IRA Roth crezca como fuente de ingresos libres de impuestos para sus herederos, puede hacerlo.
Para las personas con ingresos elevados, la conversión a una cuenta IRA Roth le proporciona los beneficios fiscales a los que, de otro modo, no podría acceder debido a los límites de ingresos de las cuentas IRA Roth. Si sus ingresos son lo suficientemente elevados como para no poder contribuir a una cuenta Roth, la conversión es una buena solución. Esto se conoce como el proceso de conversión «Roth por la puerta trasera».
Las personas con altos ingresos pueden contribuir a una IRA tradicional y luego convertirla en una Roth IRA, sin hacer preguntas. No hay límites de ingresos en la conversión de una Roth IRA, pero sí son límites de ingresos en una aportación directa a la Roth IRA. Se trata de una laguna jurídica que permite a los estadounidenses con altos ingresos diversificar su carga fiscal en la jubilación y crear un activo con ventajas fiscales para transmitirlo a sus herederos.
Cómo convertirlo
Si ahora tiene una cuenta IRA tradicional a través de una agencia de valores y quiere utilizar la misma agencia para su cuenta Roth IRA, el proceso de conversión será bastante sencillo. Siga las instrucciones de su correduría. Desea utilizar un corredor de bolsa diferente? La nueva empresa que elija le indicará cómo realizar la conversión sin penalizaciones.
Retiros anticipados (antes de los 59 años).5) de una IRA tradicional están sujetas a una penalización del 10%. Cuando convierta una cuenta IRA tradicional en una Roth, deberá asegurarse de que lo hace de forma que no se produzca la penalización. Dispone de 60 días para la conversión si mueve el dinero. Por lo general, es más seguro dejar que su agencia de valores se encargue de la conversión para que no se olvide de cumplir el plazo de 60 días.
No se olvide de los impuestos. El dinero de su cuenta IRA tradicional aún no ha sido gravado. El objetivo de una IRA Roth es que el dinero ya gravado crezca libre de impuestos. Por lo tanto, para convertir su IRA tradicional en una Roth IRA tendrá que pagar impuestos sobre la renta por sus aportaciones a la IRA tradicional antes de que «cuenten» como fondos de la Roth IRA. El importe imponible que convierta en un Roth se añade a su renta imponible de ese año y se grava al tipo correspondiente. Planifique en consecuencia.
Conclusión
Tómese el tiempo necesario para considerar si una conversión Roth es adecuada para usted. Recuerde que las conversiones a Roth IRA son irreversibles. Si decide convertirla, hágalo con cuidado para evitar impuestos y multas. Y una vez que tenga un Roth, utilícelo! Sus cuentas de jubilación necesitan sus aportaciones para que le proporcionen suficientes ingresos en sus años posteriores al trabajo.
Consejos para invertir
- Considere la posibilidad de hablar con un asesor financiero sobre las cuentas IRA Roth y otras opciones para optimizar fiscalmente sus ahorros para la jubilación. Encontrar el asesor financiero adecuado que se adapte a sus necesidades no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con hasta tres asesores financieros de su zona, y puede entrevistar a sus asesores coincidentes sin coste alguno para decidir cuál es el más adecuado para usted. Si está preparado para encontrar un asesor que le ayude a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ya.
- Incluso si no hace una conversión de Roth IRA usted mismo, puede heredar una Roth IRA. Las normas sobre cómo gestionar una herencia de este tipo pueden ser complicadas y no son las más fáciles de aplicar. Deberá asegurarse de entender todas sus opciones antes de tomar cualquier decisión.