Trabajar con un asesor financiero es una buena idea si necesitas ayuda para gestionar tus inversiones o crear un plan financiero para el futuro. Pero antes de trabajar con un asesor financiero, es importante entender cómo le pagan. No sólo debe saber cuánto pagará en concepto de honorarios, sino que también debe entender cómo otras formas de pago podrían incentivarles a hacer ciertas recomendaciones. Si tiene preguntas sobre las comisiones de asesoramiento específicas, considere la posibilidad de hablar con un asesor financiero.
¿Cómo se paga a los asesores financieros??
Los asesores financieros ganan dinero de tres formas principales:
Honorarios de los clientes
Muchos asesores y empresas financieras cobran directamente de sus clientes. Los honorarios de gestión (para los servicios de gestión de inversiones) suelen cobrar un porcentaje de los activos que gestionan en su nombre. Si un asesor financiero gestiona inversiones por valor de 1.000.000 de dólares para usted, y cobra un 1.5% de comisión de gestión, usted pagaría 15.000 dólares al año. A menudo, los asesores cobran estos honorarios trimestralmente.
Los porcentajes de los honorarios pueden variar en función de la cantidad que se haya invertido con un asesor, ya que muchas empresas reducen su porcentaje para los saldos de cuentas más grandes.
Algunos asesores también incluyen comisiones por rendimiento en sus planes de honorarios, lo que les permite cobrar comisiones adicionales a los clientes a cambio de superar determinados puntos de referencia de rentabilidad.
Un asesor también puede cobrar una tarifa plana o por hora, normalmente por servicios de planificación financiera. Por ejemplo, una empresa puede cobrar 250 dólares la hora por la planificación financiera, o una tarifa fija de 1.000 dólares por un servicio específico.
Comisiones
En este tipo de acuerdo de honorarios, el asesor financiero gana su dinero con las comisiones. Los asesores ganan estos honorarios cuando recomiendan y venden productos financieros específicos, como fondos de inversión o rentas vitalicias, a un cliente.
Por ejemplo, podría invertir 5.000 dólares en un fondo de inversión que su asesor le recomiende. A su vez, reciben una comisión del 3%, con lo que ganan 150 dólares. Una comisión similar puede venir de ellos si venden una anualidad o una póliza de seguro de vida a un cliente.
Salarios
Algunos asesores reciben un salario de la empresa de inversión que los emplea, en lugar de ganar comisiones o cobrar honorarios. Estos asesores también pueden tener la oportunidad de obtener bonificaciones o incentivos por alcanzar ciertos hitos, como la incorporación de un determinado número de nuevos clientes cada año.
Estructuras de honorarios de los asesores financieros: Honorarios vs. Honorarios. Basado en honorarios
Las fuentes de ingresos de una empresa determinan si se le considera un asesor con honorarios o un asesor con honorarios. A continuación le ofrecemos un breve desglose de cada uno de ellos:
- Asesores financieros de pago: Estos asesores no cobran comisiones. En cambio, su única fuente de ingresos son los honorarios de los clientes por los servicios que prestan. De nuevo, esto incluye potencialmente tanto los honorarios de gestión basados en el porcentaje como los honorarios de planificación financiera fijos o por hora.
- Los asesores financieros que cobran honorarios: Por el contrario, estos asesores obtienen ingresos de una combinación de honorarios de clientes y comisiones. Cobran honorarios directamente por la gestión de sus activos o la planificación financiera, al tiempo que ganan algunas comisiones. Estas comisiones suelen estar relacionadas con la venta de valores o seguros.
Las comisiones representan un posible conflicto de intereses. En resumen, incentivan a su asesor a recomendar determinadas operaciones y productos. Y asegúrese de que sus necesidades informan sobre el asesoramiento que recibe, lo que significa que sus posibles comisiones no entran en juego en absoluto. Teniendo esto en cuenta, algunos expertos recomiendan recurrir únicamente a un asesor que sólo cobre honorarios.
Una cosa importante que hay que tener en cuenta cuando se comparan los asesores que sólo cobran honorarios y los que cobran honorarios tiene que ver con si su asesor está sujeto a una norma fiduciaria o no. Un fiduciario está sujeto a un estándar ético más alto y está obligado a actuar en su mejor interés en todo momento. Cualquier asesor de inversiones registrado (RIA) está obligado a ello como parte de su registro en la SEC. Esta norma puede ser un factor atenuante a la hora de considerar un asesor basado en honorarios; si bien un asesor de este tipo tiene un incentivo para recomendar ciertas transacciones, esas transacciones deben seguir siendo en su mejor interés.
Cuánto cuesta contratar a un asesor financiero
De nuevo, no hay una respuesta fija a esta pregunta, ya que los asesores financieros pueden evaluar sus honorarios de forma diferente. Por término medio, puede esperar pagar entre el 1% y el 2% por un asesor que cobre honorarios basados en los activos. Por otro lado, un asesor que cobra por horas puede estar entre los 100 y los 500 dólares. En el caso de los asesores que cobran una tarifa fija, el coste puede oscilar entre 1.000 y 10.000 dólares.
Una buena forma de mantener las comisiones en perspectiva es considerar lo que se obtiene a cambio. Digamos que se encuentra con un asesor que se basa en los honorarios. Cobran tanto comisiones como honorarios, con una elevada comisión de gestión del 3% por sus servicios. Ahora bien, si ese asesor es capaz de ayudarle a obtener una ganancia neta del 12% o el 15% en su cartera año tras año, esa comisión del 3% podría merecer la pena. Por otro lado, es posible que se sienta más cómodo con un asesor que sólo cobra honorarios si es importante para usted recibir una opinión imparcial.
Cómo comparar los costes de los asesores financieros
Si está buscando un asesor con el que trabajar, hay algunas formas de investigar sus honorarios. La primera es comprobar en su formulario ADV si se registra como asesor de inversiones en la U.S. Comisión de Valores y Bolsa. Este formulario es una declaración pública que describe cómo gana dinero el asesor y qué honorarios cobra. También tiene toneladas de información sobre sus servicios, divulgaciones y más.
También puede revisar la lista de honorarios de un asesor en línea, si es que anuncia sus honorarios. Y si no lo hacen, el siguiente paso es preguntarles directamente. Lo ideal es trabajar con un asesor que sea transparente en cuanto a sus honorarios y lo que usted pagará. Esté atento a los asesores que esquivan las preguntas sobre los honorarios o parecen reacios a compartir cómo ganan dinero. Eso es una señal de que tal vez quiera buscar ayuda para la planificación financiera en otra parte.
Conclusión
Los asesores financieros pueden ganar dinero de varias maneras. Lo importante como inversor es encontrar aquel cuya estructura de comisiones se ajuste a sus necesidades y presupuesto. Mientras revisa los programas de tarifas, asegúrese de preguntar sobre cualquier tarifa que no entienda. Si trabaja con un asesor de honorarios, también es útil asegurarse de que se rige por una norma fiduciaria; también puede preguntar cómo determina los productos de inversión que debe recomendar. Investigar de antemano los honorarios del asesor puede ayudarle a entender tanto lo que está pagando como los incentivos que tiene su asesor.
Consejos para encontrar un asesor financiero
- Encontrar un asesor financiero cualificado no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con hasta tres asesores financieros de su zona, y usted puede entrevistar a sus asesores sin coste alguno para decidir cuál es el más adecuado para usted. Si está preparado para encontrar un asesor que le ayude a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ya.
- Antes de trabajar con un asesor financiero, pregunte qué tipo de estrategias de inversión suelen utilizar. Lo ideal es que el asesor que elija tenga al menos algo de experiencia en el tratamiento del tipo de retos o problemas que usted tiene cuando se trata de sus finanzas. También es una buena idea comprobar las certificaciones profesionales de un asesor para saber en qué áreas es experto.