El paquete de prestaciones de la empresa puede ser uno de los mayores atractivos a la hora de aceptar un nuevo trabajo. Sin embargo, es importante saber que no todos estos beneficios pueden estar disponibles para usted de inmediato. Incluso si descubre que el puesto no es adecuado para usted a los pocos meses, dejarlo puede significar la pérdida de ciertos beneficios, incluidas las contribuciones al plan de jubilación. En esta situación, es extremadamente importante entender los calendarios de adquisición de derechos y cómo pueden afectar a sus planes. Un asesor financiero local puede ayudarle a seleccionar las inversiones que se ajusten a su horizonte temporal y a sus objetivos de inversión.
¿Qué significa «Vesting»??
Cuando se trata de ciertos beneficios patrocinados por el empleador -como las contribuciones 401(k) igualadas, una pensión de la empresa o las opciones sobre acciones- los empleados no siempre reciben la propiedad total de inmediato. En cambio, el empleado suele tener que adquirir derechos antes de poder reclamar esos beneficios como propios.
La adquisición de derechos es el proceso de adquisición de ciertos beneficios del empleador durante un periodo de tiempo específico. Un empleado puede aumentar su participación en determinadas prestaciones laborales si mantiene su empleo durante un número determinado de años. El porcentaje que poseen suele crecer anualmente, hasta alcanzar el 100% de la adquisición de derechos en un punto preestablecido.
Esto está diseñado para actuar como un incentivo para los nuevos empleados. Si un empleado no está totalmente investido y renuncia a su puesto, se jubila o es despedido, puede perder una parte de sus beneficios cuando se vaya, en lugar de llevarlos consigo. Eso puede significar dejar dinero gratis sobre la mesa con un empleador anterior. Sin embargo, si el empleado está totalmente investido, el empleador no puede retraer o retirar ningún beneficio ganado, incluso si deja la empresa.
Antes de considerar la posibilidad de dejar una empresa, calcule su porcentaje actual de adquisición de derechos y cómo se traduciría en beneficios dejados sobre la mesa. Cuando un empleado deja la empresa sin haber adquirido la totalidad de las prestaciones, la empresa se queda con el resto de las prestaciones. Incluso pueden ser devueltos a un fondo de beneficios colectivos.
Planes de adquisición gradual de derechos
Algunas prestaciones exigen que el empleado llegue a una fecha determinada para adquirir la plena titularidad; es lo que se denomina «cliff vesting». En el caso de la adquisición de derechos, el empleado recibirá la totalidad de las prestaciones ofrecidas una vez que llegue a la fecha en cuestión, como el primer aniversario de la empresa. Sin embargo, otras empresas pueden utilizar un plan de adquisición de derechos escalonado.
Con la adquisición gradual de derechos, el empleado adquiere la propiedad de sus beneficios en el lugar de trabajo en incrementos específicos. En lugar de alcanzar un hito concreto y pasar del 0% al 100% de derechos adquiridos, se les da un porcentaje de derechos adquiridos según un calendario escalonado.
Por ejemplo, un empleado puede recibir un 25% de derechos adquiridos por cada año que esté contratado en regla con la empresa. Al cabo de dos años, el empleado tendría un 50% de derechos adquiridos en sus prestaciones. Al cabo de cuatro años, el empleado será plenamente titular y seguirá siéndolo mientras siga trabajando en la empresa.
Un ejemplo de adquisición de derechos en acción
Supongamos que usted es contratado por una empresa que le ofrece una contribución equivalente a la de su 401(k), hasta el 6% de su remuneración anual. Usted tiene un salario de 100.000 dólares, por lo que la empresa está dispuesta a aportar hasta 6.000 dólares a su plan de jubilación cada año.
El primer año que estás en la empresa, aportas 6.000 dólares a tu plan 401(k). La empresa igualaría esa cantidad en su totalidad. Tiene previsto continuar con este plan de contribuciones cada año en adelante.
Ahora, supongamos que la empresa tiene un plan de adquisición de derechos gradual de cuatro años, con un 25% de adquisición de derechos cada año. Si dejara la empresa en cualquier momento antes de que finalice el cuarto año, momento en el que se adquiere la totalidad de los derechos, se marcharía sin la totalidad de la aportación ofrecida por su empresa.
A continuación se muestra un desglose visual de la situación de ejemplo anterior. Sin embargo, esto no tiene en cuenta los rendimientos de las inversiones que su plan 401(k) pueda obtener con el tiempo.
| Ejemplo de cómo funciona un plan de adquisición gradual durante un período de 4 años | |||||||||
| Año | Su contribución | Contribución de la empresa | Saldo total del 401(k) | Porcentaje de adquisición de derechos | Saldo adeudado | Cantidad no adquirida | |||
| 1 | $6,000 | $6,000 | $12,000 | 25% | $7,500 | $4,500 | |||
| 2 | $6,000 | $6,000 | $24,000 | 50% | $18,000 | $6,000 | |||
| 3 | $6,000 | $6,000 | $36,000 | 75% | $31,500 | $4,500 | |||
| 4 | $6,000 | $6,000 | $48,000 | 100% | $48,000 | $0 | |||
Como puede ver, si se retira después del primer año, una vez que haya alcanzado el 25% de adquisición de derechos, dejaría sobre la mesa un mínimo de 4.500 dólares en contribuciones gratuitas del empleador. Sin embargo, si espera a dejar la empresa hasta el final del cuarto año, cuando tenga el 100% de derechos adquiridos, podrá conservar la totalidad de los 24.000 $ de las aportaciones del empresario a su cuenta de jubilación.
Conclusión
La adquisición de derechos es una herramienta habitual para fomentar la retención de los empleados. En lugar de ofrecer la totalidad de las prestaciones por adelantado, se exige a los empleados que se mantengan al corriente de sus obligaciones con la empresa durante un periodo de tiempo determinado para recibir la totalidad de sus prestaciones. Con un plan escalonado, el porcentaje de adquisición de derechos aumenta a intervalos determinados (como cada aniversario de empleo), hasta alcanzar el 100% después de un número determinado de años. Abandonar una empresa antes de alcanzar la plena adquisición de derechos puede ser una decisión costosa para muchos empleados.
Consejos para la adquisición de beneficios en el lugar de trabajo
- Un asesor financiero puede ayudarle a asegurarse de que su estrategia de ahorro para la jubilación va por buen camino, teniendo en cuenta factores como las aportaciones de la empresa y los calendarios de adquisición de derechos. Encontrar un asesor financiero cualificado no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con hasta tres asesores financieros de su zona, y usted puede entrevistar a sus asesores sin coste alguno para decidir cuál es el más adecuado para usted. Si está preparado para encontrar un asesor que le ayude a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ya.
- Abrir un 401(k) puede tener muchas ventajas para su potencial de ahorro para la jubilación a largo plazo. La calculadora gratuita de nuestro equipo para el plan 401(k) puede ayudarle a determinar cuánto puede ganar su cuenta con el tiempo.