Los planes de opción de jubilación diferida (DROP) benefician tanto a los empleados como a los empresarios. A cambio de seguir trabajando más allá de su edad de jubilación, la empresa reservará pagos anuales en una cuenta que devenga intereses. En el momento de la jubilación, el dinero que ha crecido en esta cuenta se le pagará, además del resto de sus ganancias acumuladas. Si tiene más preguntas o quiere ayuda para organizar sus planes de jubilación, considere la posibilidad de hablar con un asesor financiero.
¿Qué son los Planes de Opciones de Jubilación Diferida (DROP)??
Un plan de opción de jubilación diferida, o DROP, es una forma de que un empleado que, de otro modo, tendría derecho a jubilarse, siga trabajando. En lugar de seguir añadiendo nuevos años de servicio -lo que aumenta el importe de la prestación de jubilación del empleado-, la empresa empezará a depositar anualmente sumas globales en una cuenta que devenga intereses. Cuando el empleado se jubile finalmente, recibirá el valor total de esta cuenta, además de sus prestaciones de pensión establecidas. Esto permite que el empleado comience a percibir algunas prestaciones de jubilación, mientras que la empresa consigue retener los servicios del empleado (sin aumentar aún más el pago de la pensión de ese empleado).
La mayoría de los DROP son para empleados del sector público, como policías, bomberos y profesores. Esto se debe tanto a que estos planes fueron introducidos por primera vez por las administraciones públicas como a que ya son pocas las empresas privadas que ofrecen planes de pensiones. Más concretamente, un DROP se aplicaría a alguien que:
- Tiene un plan de jubilación de prestaciones definidas de su empresa (normalmente en forma de pensión fija)
- Está en edad de jubilarse, pero decide seguir trabajando
Cómo se calculan los beneficios del DROP?
Dado que los planes DROP son ofrecidos por muchas empresas diferentes, los detalles de cada plan pueden variar. He aquí un rápido resumen de algunos de los factores más importantes que hay que tener en cuenta:
- Duración de la participación – La mayoría de las empresas no le permitirán participar en un DROP de forma indefinida. En cambio, suelen ofrecer un plazo llamado «límite de participación».»Algunos planes sugieren que los empleados participen durante un máximo de siete años, pero cuatro años es lo habitual en muchas ciudades.
- Importe de los pagos e intereses – Cada empleador especificará cuánto pagará a su cuenta DROP, cómo ganará intereses y a cuánto ascenderán esos intereses. Los pagos del DROP suelen ser iguales a las prestaciones de jubilación normales que habría recibido durante este periodo, pero no necesariamente.
- Salud, indemnización por accidente de trabajo, incapacidad y otras prestaciones A veces, un DROP puede clasificarle como «formalmente jubilado», pero sigue trabajando. Según esta fórmula, muchas prestaciones anteriores pueden dejar de aplicarse. Por lo tanto, si está considerando la posibilidad de acogerse a un DROP, asegúrese de determinar la situación de sus otras prestaciones. Esta protección suele terminar una vez que se ha jubilado oficialmente.
- Dispersión e impuestos – Todos los DROP le pagarán el valor total de la cuenta una vez que se jubile por completo. Sin embargo, su empresa puede tener diferentes modelos para el pago del dinero. Algunos pueden pagar una suma global, mientras que otros pueden ofrecerle un pago a lo largo del tiempo. Esto puede afectar enormemente a su situación fiscal cuando llegue a la jubilación.
Aunque los planes DROP pueden parecer complejos, en realidad son bastante sencillos de calcular. Supongamos que estás preparado para jubilarte después de trabajar 30 años como policía. Su salario medio en el trabajo era de 55.000 dólares, y su plan DROP tiene un límite de participación de cuatro años y una tasa de acumulación del 2%.
Para calcular lo que podría ganar con su DROP, multiplique su salario medio (55.000 $) por su tasa de acumulación del 2%. Entonces multiplique eso por los 30 años que ha trabajado. El resultado debería ser de 33.000 dólares. Si lo reparte a lo largo de cuatro años, su cuenta DROP podría tener un valor de hasta 132.000 dólares.
En qué se diferencian los planes de prestación definida y los DROP
Un plan de prestación definida es lo que la mayoría de la gente considera un plan de pensiones. Se trata de una garantía de la empresa para realizar pagos al empleado mientras dure su jubilación. Esto es a diferencia de un plan de jubilación de contribución definida. En este caso, un empleador garantiza que realizará pagos al plan de jubilación del empleado durante su período de empleo.
Un plan típico de prestación definida calcula las prestaciones basándose en parte en el número de años que ha trabajado para la empresa. Cada año que trabaja allí, sus prestaciones aumentan. A la edad de jubilación empieza a cobrar esas prestaciones.
Si no hay modificaciones, puede seguir aumentando sus prestaciones si trabaja más allá de su edad de jubilación. Por lo tanto, si se jubila a los 70 años en lugar de a los 65, cobrará más prestaciones. Es similar al funcionamiento de la Seguridad Social.
Un plan DROP le evita esto. En el marco de un DROP, si sigue trabajando después de la edad de jubilación, su empresa no seguirá aumentando el cálculo de sus prestaciones. En cambio, tomarán una suma de dinero y la colocarán en una cuenta que devenga intereses. La cuantía del pago único y la estructura de la cuenta variarán en función del plan específico.
Esta situación se mantendrá mientras siga trabajando y pueda acogerse al DROP. Una vez que se jubile por completo, su plan de prestaciones comenzará de forma normal. También recibirá el valor total de la cuenta DROP, incluidos todos los intereses que haya acumulado mientras trabajaba.
Conclusión
Como todo lo relacionado con la jubilación, asegúrese de tener en cuenta los pros y los contras de todas sus opciones antes de tomar cualquier decisión importante. Los planes DROP ofrecen claramente muchas ventajas a cambio de trabajar un poco más. Pero el hecho de que haya dinero sobre la mesa no significa que seguir trabajando sea definitivamente la mejor opción.
Al determinar la cantidad de dinero que tiene para la jubilación, asegúrese de tener en cuenta también sus cuentas IRA y 401(k). Si tiene problemas para mantener todos sus ahorros en orden, podría valer la pena trabajar con un asesor financiero.
Consejos para sus planes de jubilación
- Puede resultar abrumador y desalentador elaborar un plan de jubilación adecuado por su cuenta. Por eso, muchas personas optan por trabajar con un asesor financiero que les ayude con la inversión y la planificación financiera. Encontrar el asesor financiero adecuado que se adapte a sus necesidades no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con asesores financieros de su zona en 5 minutos. Si está listo para ser emparejado con asesores locales que le ayudarán a alcanzar sus objetivos financieros, comience ahora.
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