Cuando se trata de reservar dinero para alguien con necesidades especiales, hay que tener en cuenta algunas consideraciones importantes. Por ejemplo, cómo cubrir las necesidades cotidianas y los gastos de manutención y al mismo tiempo mantener la elegibilidad para los programas de prestaciones públicas, como Medicaid? La respuesta suele estar en los fideicomisos para necesidades especiales, que permiten a una persona discapacitada proteger y retener ciertos activos al mismo tiempo que puede recibir asistencia pública. Uno de estos fideicomisos se denomina fideicomiso de necesidades especiales mancomunado. A continuación se explica qué hace este tipo de cuenta financiera y por qué.
Un asesor financiero puede ayudarle a asegurarse de que su beneficiario con necesidades especiales esté bien atendido.
Qué es un fideicomiso de necesidades especiales mancomunado?
Un fideicomiso de necesidades especiales, o PSNT, es un tipo de acuerdo financiero en el que los activos de una persona discapacitada son mantenidos por una organización de confianza en su nombre. Estos activos pueden ser utilizados por el beneficiario en función de sus necesidades, para pagar cosas como el alojamiento, la comida y otras.
La ventaja de un fideicomiso para necesidades especiales es que estos activos no se contabilizan contra el beneficiario a efectos de la asistencia pública. Esto significa que la persona puede seguir teniendo derecho a las prestaciones de la Seguridad de Ingreso Suplementario (SSI), Medicaid y otros programas críticos, aunque esté utilizando los fondos de ese fideicomiso para necesidades personales o gastos de subsistencia.
Mientras que los típicos fideicomisos para necesidades especiales pueden ser costosos y confusos de establecer, un fideicomiso para necesidades especiales mancomunado es un poco más sencillo. Por ejemplo, los PSNT suelen ser gestionados por organizaciones sin ánimo de lucro, en lugar de ser administrados por un particular. Una cuenta PSNT puede ser creada y financiada por el propio discapacitado. Un padre o abuelo, otro tutor o incluso un tribunal también pueden establecer una subcuenta.
Cómo funcionan los fideicomisos de necesidades especiales agrupados
Como su nombre indica, los activos de los PSNT se agrupan en una sola cuenta. Funciona de forma similar a la cuenta corriente o de ahorro de su banco: el banco agrupa los fondos de todos los depositantes, pero ofrece a cada titular de la cuenta una subcuenta independiente con su propio saldo de fondos disponible.
La organización sin ánimo de lucro que gestiona el PSNT mantiene todos los activos de los beneficiarios juntos en una cuenta colectiva. Estos fondos se invertirán o se gestionarán de otro modo según los términos del fideicomiso.
Cuando un beneficiario necesita dinero, puede solicitar un desembolso según el saldo disponible de su subcuenta. Estos activos pueden utilizarse para diversos fines, entre ellos:
- Gastos de manutención (alojamiento, comida, ropa y servicios públicos)
- Gastos médicos (incluidas las primas del seguro médico)
- Gastos de educación o formación profesional
- Necesidades personales
- Entretenimiento
- Gastos legales
Aunque hay mucha flexibilidad con los fondos fiduciarios para necesidades especiales agrupados, existen algunas limitaciones. Por ejemplo, los desembolsos no pueden utilizarse para pagar deudas existentes o para cubrir la manutención de los hijos o la pensión alimenticia. Los fondos tampoco pueden destinarse a gastos de la familia o de otros miembros del hogar, incluidos los gastos de alojamiento de otras personas o incluso los gastos de vacaciones de la familia.
Ventajas de los fideicomisos para necesidades especiales agrupados
Utilizar un fideicomiso de necesidades especiales para gestionar los activos de una persona discapacitada tiene muchas ventajas.
- Pueden ser más asequibles. Un PSNT ya está establecido y gestionado por una organización sin ánimo de lucro. Esto significa que no creará un vehículo financiero totalmente nuevo. Por ello, son más sencillos y menos costosos de constituir, financiar y gestionar que los fideicomisos de primera parte para necesidades especiales.
- Son una buena opción si no tiene otro fideicomisario. Mantener a un ser querido con discapacidades puede ser un problema, especialmente si no tiene a alguien de confianza que administre los activos en su nombre. Con los fideicomisos de necesidades especiales mancomunados, la entidad sin ánimo de lucro es el fideicomisario, por lo que puede estar seguro de que una entidad experimentada y bien equipada estará allí cuando su ser querido lo necesite.
- Ayudan a proteger la elegibilidad para los programas públicos. Sin un fideicomiso para necesidades especiales, su ser querido podría no ser elegible para muchos programas de asistencia pública – como Medicaid o SSI – si tiene ciertos activos. Poner esos activos en un PSNT no sólo protege sus intereses financieros sino que preserva la elegibilidad para estos programas.
- Puede ser establecido por muchas personas diferentes. Un PSNT puede ser establecido y financiado por la persona con discapacidad, sus padres, abuelos, otros tutores o incluso un tribunal. Esto difiere de los fideicomisos de primera parte para necesidades especiales, que no pueden ser establecidos por el propio individuo.
Desventajas de los fideicomisos de necesidades especiales agrupados
Por supuesto, los fideicomisos para necesidades especiales agrupados no están exentos de inconvenientes. Estos son algunos de los más importantes que debe tener en cuenta.
- Los fondos se conservan cuando el beneficiario fallece. Cuando la persona discapacitada fallece, los activos restantes en su subcuenta son absorbidos por la organización benéfica que gestiona el PSNT. También se le puede exigir que devuelva al programa Medicaid de su estado los beneficios recibidos.
- Suele ser irrevocable. Los PSNT suelen ser fideicomisos irrevocables. Si este es el caso, todos los activos colocados en un fideicomiso para necesidades especiales se mantienen allí de forma permanente.
- Puede ser limitante. Dado que los fideicomisos para necesidades especiales, incluidos los PSNT, se establecen en virtud de la ley federal, deben seguir ciertas pautas. Esto significa que los activos sólo pueden ser utilizados para los gastos que califican, en lugar de estar disponibles para todos los fines.
Lo más importante
Si tiene un ser querido discapacitado o usted mismo es discapacitado, la preparación de los gastos futuros puede ser desalentadora. Un fideicomiso para necesidades especiales puede ayudar a gestionar ciertos activos en nombre de la persona discapacitada, al tiempo que preserva la elegibilidad para importantes programas de asistencia pública. Con un fideicomiso para necesidades especiales, sus activos son gestionados por una organización sin ánimo de lucro. Esto hace que sea más fácil y más asequible de establecer que un fideicomiso de primera parte. Sin embargo, el fideicomiso suele ser irrevocable y los fondos sólo pueden desembolsarse para fines aprobados.
Consejos sobre la planificación del patrimonio
- Si su proceso de planificación patrimonial incluye a un ser querido con necesidades especiales (o incluso su propia discapacidad), hay algunas consideraciones importantes que debe tener en cuenta. Un fideicomiso para necesidades especiales puede ayudar a resolverlas y puede ser imprescindible si tiene un beneficiario discapacitado.
- Consultar a un asesor financiero puede asegurarle no sólo la protección de sus activos hoy, sino también la planificación de cómo pasarán a sus beneficiarios. Encontrar un asesor financiero cualificado no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con hasta tres asesores financieros de su zona, y puede entrevistar a sus asesores coincidentes sin coste alguno para decidir cuál es el más adecuado para usted. Si está preparado para encontrar un asesor que le ayude a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ya.