Las primas de seguro hipotecario (MIP) pagan un seguro para proteger a los prestamistas hipotecarios contra el riesgo de que los prestatarios no les devuelvan el dinero. Los MIP aumentan los costes del prestatario, pero le permiten comprar una casa con un pago inicial inferior al 20% habitual. Hay diferentes tipos de primas de seguro hipotecario, que difieren en cuanto a su importe, calendario y otras normas.
Qué son las primas del seguro hipotecario?
Hay diferentes nombres para los distintos tipos de seguro hipotecario. También hay diferentes métodos de pago para cada uno.
Si su préstamo está respaldado por la Administración Federal de la Vivienda (FHA), es probable que tenga que pagar primas de seguro hipotecario.
El Departamento de Agricultura tiene otra iniciativa de préstamos del gobierno con un requisito de seguro hipotecario similar al de la FHA.
Prestatarios que utilizan programas de préstamos de la U.S. La Administración de Veteranos para la compra de viviendas pagará una cuota de financiación. Es lo mismo que un seguro hipotecario.
Por último, el seguro hipotecario de los préstamos convencionales se denomina seguro hipotecario privado o PMI. Los prestamistas convencionales exigen esto para algunos préstamos.
Quién tiene que pagar las primas del seguro hipotecario?
Muchos prestatarios no pagan el seguro hipotecario. Si se trata de un préstamo convencional, como la mayoría, sólo los prestatarios que ponen menos del 20% del precio de compra de la vivienda suelen tener un seguro hipotecario.
Sin embargo, todos los prestatarios de la FHA pagan primas de seguro hipotecario. Hay dos tipos: una prima inicial y una prima anual.
Todos los préstamos de la FHA incluyen una prima de seguro hipotecario por adelantado (UFMIP). Esto se paga en el momento del cierre o poco después. Además de este MIP inicial, los prestatarios de la FHA que ponen menos del 20% de entrada también tienen que pagar primas anuales. Estas primas anuales se dividen en 12 cantidades iguales. Forman parte del pago mensual del préstamo junto con los intereses y el capital, y normalmente también junto con los impuestos y el seguro.
Cuánto tiene que pagar?
La FHA utiliza una fórmula para determinar el coste de las primas del seguro hipotecario. Esta fórmula se basa, entre otras cosas, en el importe del préstamo, el importe del pago inicial y el número de años que dura la hipoteca.
La forma más fácil de calcular el MIP mensual es utilizar una calculadora en línea. La calculadora en línea de la FHA «¿Cuál es mi pago?. Tendrá que introducir la siguiente información:
- Precio de compra
- Tamaño de su pago inicial
- Tipo de interés
- Plazo del préstamo
- Estado en el que se encuentra la vivienda
La calculadora te ofrece una estimación del pago total basada en esta información. Como parte de eso le da el costo en dólares de su prima de seguro hipotecario de la FHA.
Por ejemplo, para un préstamo sobre una casa de California de 250.000 dólares con un 3.50% de pago inicial, 4.Con un tipo de interés del 25% y un plazo de 30 años, la calculadora estima que el pago total será de aproximadamente 1.615 $ al mes. De eso, aproximadamente $170 es la prima mensual del seguro hipotecario.
La prima inicial del seguro hipotecario utiliza una fórmula más sencilla de 1.75% del importe del préstamo, o 1.750 dólares por cada 100.000 dólares del importe base del préstamo. La calculadora de la FHA también le ofrece esta cifra. En el ejemplo anterior, el UFMIP es de aproximadamente 4.200 dólares.
Puede incorporar el coste del UFMIP al préstamo y añadirlo al importe base del mismo, o bien pagarlo por adelantado. En cualquier caso, todos los préstamos de la FHA requieren una prima de seguro hipotecario por adelantado.
La calculadora «¿Cuál es mi pago?? La calculadora de la FHA le ofrece una estimación aproximada del pago total de un préstamo de la FHA, pero un agente hipotecario o un banquero pueden sugerirle cifras más precisas.
Cuánto tiempo tiene que pagar?
No todos los prestatarios de la FHA tienen que pagar la prima mensual del seguro hipotecario durante toda la vida del préstamo. Los prestatarios que tomaron un préstamo antes de junio de 2013 pueden pedir a su administrador de préstamos que deje de exigir la prima mensual una vez que hayan pagado el 22% del préstamo.
Sin embargo, si usted obtiene un préstamo de la FHA hoy, las reglas son diferentes. Si la cuota inicial es superior al 10% pero inferior al 20%, se pagan primas de seguro hipotecario durante 11 años. Si das un enganche inferior al 10%, tendrás que pagar primas mensuales durante toda la vida del préstamo FHA.
La única forma de acabar con las mensualidades es pagar el préstamo FHA en su totalidad. La forma más común de hacerlo es refinanciando con una hipoteca convencional. Sin embargo, si el importe del préstamo de refinanciación convencional es superior al 80% del valor de la vivienda, es posible que tenga que pagar el seguro hipotecario privado.
Las primas del PMI pueden ser más altas que los MIP mensuales de un préstamo FHA. Sin embargo, es posible que pueda evitar el PMI dependiendo del prestamista. Y a diferencia de los préstamos de la FHA, no tendrá que pagar las primas del PMI para siempre. Puede solicitar que se elimine una vez que haya pagado el saldo de la hipoteca al 80%. Los prestamistas están obligados legalmente a eliminar el PMI de los préstamos una vez que el saldo alcanza el 78% del capital.
Por último, si el valor de su vivienda se ha revalorizado lo suficiente, puede refinanciar y pedir el mismo importe (o incluso más) y seguir teniendo una relación préstamo-valor inferior al 80%. Entonces no tendrás que pagar ningún seguro hipotecario.
Consejos para la gestión de la hipoteca
- Una casa es probablemente la mayor compra que harás en tu vida, por lo que requiere mucha planificación. Para empezar, utiliza nuestra calculadora de hipotecas para determinar exactamente cuánto te costará tener la casa de tus sueños.
- También vale la pena obtener ayuda profesional. Desde las primas del seguro hipotecario hasta la refinanciación, es importante que tengas un experto de tu lado. Si todavía no trabaja con un asesor financiero que pueda guiarle en el proceso, considere la posibilidad de utilizar la herramienta de búsqueda de asesores financieros de nuestro equipo para encontrar uno hoy mismo. Sólo tienes que responder a algunas preguntas sobre tus finanzas y objetivos, y la herramienta te pondrá en contacto con hasta tres asesores cualificados de tu zona.