Tener una cuenta de depósito a la vista es el primer paso que dan muchas personas cuando se embarcan en un programa de ahorro e inversión. La mayoría de los consumidores comienzan con una cuenta corriente y añaden una cuenta de ahorro o una cuenta del mercado monetario a medida que pasa el tiempo. Estas cuentas le ayudan de muchas maneras. Son una forma cómoda de pagar las facturas a tiempo y obtener dinero en efectivo. Le ayudan a almacenar dinero y a obtener una rentabilidad. Son importantes para la economía en general, ya que forman parte de la masa monetaria. Estos son los datos.
Un asesor financiero puede ayudarle a coordinar sus programas de cheques, ahorro e inversión para maximizar su eficacia.
¿Qué es una cuenta de depósito a la vista??
Una cuenta de depósito a la vista le permite depositar dinero y recuperarlo en cualquier momento a petición. Las cuentas de depósito a la vista no requieren que se avise con antelación al banco u otra institución financiera de la que se va a retirar el dinero.
Las cuentas de depósito a la vista son importantes porque el dinero disponible en ellas es lo que mantiene el buen funcionamiento de la economía. Los consumidores utilizan el dinero que está en los depósitos a la vista para pagar facturas, hacer compras cotidianas, obtener dinero en efectivo y hacer compras en línea. Las cuentas de depósito a la vista no tienen fecha de vencimiento, a diferencia de los depósitos a plazo fijo. Los depósitos a plazo, como los certificados de depósito, tienen una fecha de vencimiento. Hay tres tipos principales de cuentas de depósito a la vista.
Cuentas corrientes
Las cuentas corrientes son el tipo de depósito a la vista más común que se puede abrir en una entidad financiera. No suele haber límite en el número de retiros y depósitos que se pueden hacer. Son las más líquidas de todas las cuentas, más líquidas que las cuentas de ahorro o del mercado monetario. El precio de la liquidez de una cuenta corriente son los ingresos por intereses. Rara vez pagan muchos intereses, si es que los pagan. Las cuentas corrientes suelen tener un depósito inicial mínimo. Se puede acceder a ellas mediante el uso de cheques en papel, tarjetas de débito vinculadas y transferencia electrónica de fondos. La mayoría de las cuentas corrientes de la U.S. se mantienen en bancos u otras instituciones financieras que están aseguradas hasta 250.000 dólares por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC).
Hay muchos tipos de cuentas corrientes. Hay cuentas comerciales y personales. Hay cuentas sin lujos, cuentas para personas mayores, cuentas para estudiantes, cuentas con intereses y cuentas de recompensa, por nombrar algunas. Cuantas más ventajas ofrece una cuenta corriente, más altas son las comisiones de servicio de esa cuenta. Una cuenta de giro en una cooperativa de crédito es una cuenta de depósito a la vista y otro tipo de cuenta corriente con una diferencia. Las cuentas de depósito a la vista significan que usted tiene cierta propiedad en la cooperativa de crédito. Normalmente no tienen cargos por servicio.
La idea convencional es guardar el sueldo de un mes en la cuenta corriente para casos de emergencia.
Cuentas de ahorro
Las líneas de uso de las cuentas corrientes y de ahorro se van difuminando poco a poco. Los bancos suelen ofrecer las cuentas de ahorro como un servicio a los clientes. Estas cuentas devengan intereses y los pagan en función de los tipos de interés vigentes en el mercado. Los tipos de interés del mercado en este tipo de cuentas son bajos. Las cuentas de ahorro bancarias se utilizan tradicionalmente para guardar el dinero que no se piensa utilizar para pagar los gastos diarios. Esa es la función de las cuentas corrientes. En cambio, se utilizan para almacenar dinero. La mayoría de las recomendaciones son mantener de tres a seis meses de sueldo en su cuenta de ahorro en caso de emergencia.
Además de las cuentas de ahorro en su banco local, puede abrir una cuenta de ahorro en línea. Hay una serie de cuentas de ahorro online de alto rendimiento aseguradas, al igual que su cuenta local, por la FDIC. En julio de 2021, la FDIC informó de que los tipos de interés de las cuentas de ahorro estaban en torno al 0.04%.
La mayoría de los bancos ofrecen NetBanking o MobileBanking con una cuenta de ahorro. Le permitirán enviar y recibir dinero de forma móvil. Muchos bancos también ofrecen el servicio Billpay para que pueda realizar pagos automáticos de servicios públicos, pagos de tarjetas de crédito y otros servicios. También se proporcionan tarjetas de débito o de cajero automático.
La mayoría de los bancos no cobran cargos por servicio en las cuentas de ahorro. Sin embargo, normalmente hay que cumplir con un saldo mínimo requerido. Si el saldo es inferior a ese mínimo, es posible que se le aplique un cargo por servicio.
Dado que no es factible ni seguro llevar consigo suficiente dinero en efectivo para considerarlo un ahorro, una cuenta de ahorro puede almacenar su dinero con un riesgo muy bajo. Están aseguradas por la FDIC al igual que las cuentas corrientes.
Cuentas del mercado monetario
Las cuentas del mercado monetario (MMA) son el tercer tipo de cuenta de depósito a la vista. Si puede dejar un dinero sin tocar durante más de un año, una cuenta de mercado monetario puede ser para usted. Hay dos diferencias entre una MMA y una cuenta de ahorro bancaria. El primero es el saldo mínimo elevado. Las MMA pueden tener un saldo mínimo de hasta 5.000 dólares. La mayoría de las cuentas de ahorro tienen saldos mínimos muy bajos.
El elevado saldo mínimo de una cuenta de mercado monetario hace que este tipo de cuenta sea buena para quienes intentan ahorrar para alcanzar un objetivo, como acumular suficiente dinero para comprar un coche o hacer el pago inicial de una casa.
La segunda diferencia es que los tipos de interés de las MMA cambian semanalmente. Los tipos de interés de las cuentas de ahorro no cambian con tanta frecuencia. Los tipos de interés de las cuentas del mercado monetario suelen ser más altos que los de las cuentas de ahorro.
El MMA, que no debe confundirse con un fondo del mercado monetario, es una cuenta de depósito a la vista que es buena para los consumidores con aversión al riesgo. Al estar asegurada por 250.000 dólares por la FDIC, la MMA es tan segura como las cuentas de ahorro y los certificados de depósito. Las MMA obtienen la mayor rentabilidad de todos los depósitos a la vista. No tienen cuotas mensuales de mantenimiento. Si se sobrepasa el límite de emisión de tres cheques al mes, normalmente hay que pagar una penalización.
Las MMA no son tan líquidas como las cuentas corrientes y de ahorro, pero son más líquidas que las acciones y los bonos. No tiene que encontrar un comprador para recuperar su dinero.
Por qué son importantes los depósitos a la vista
Para el consumidor estadounidense no es factible mantener su dinero en efectivo y pagar todas sus facturas en efectivo, por lo que el uso de los depósitos a la vista es la siguiente mejor opción. Los depósitos a la vista son importantes por otra razón. Los depósitos a la vista son una gran parte de nuestra oferta monetaria M1. El nivel de la masa monetaria M1 determina la cantidad de dinero que los bancos pueden prestar a sus clientes.
El nivel de los depósitos a la vista que tiene un banco determina la cantidad que debe tener a mano como reservas bancarias. Todo el dinero que los bancos tienen por encima de sus reservas obligatorias es su exceso de reservas. El exceso de reservas es lo que los bancos tienen disponible para prestar a los clientes.
El resultado final
Cuando se empieza a aprender a invertir, la primera inversión puede ser un MMA. Puede guardar el dinero en esa cuenta de depósito a la vista para grandes compras que están a un año o dos de distancia. También vale la pena tener dinero para cubrir emergencias en su cuenta corriente y en su cuenta de ahorro. Una vez que tenga su dinero para emergencias y esté en camino de hacer cualquier compra grande que desee, entonces puede considerar pasar a inversiones más arriesgadas que podrían producir un mayor rendimiento como fondos de inversión, ETFs, acciones y bonos.
Los tres tipos de depósitos a la vista forman parte de la columna vertebral de la economía estadounidense, ya que forman parte de M1 y se utilizan para calcular las reservas bancarias. El exceso de reservas se utiliza para conceder préstamos a los consumidores. Las cuentas de depósito a la vista forman parte del proceso de creación de dinero.
Consejos para ahorrar
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- Considere la posibilidad de trabajar con un asesor financiero a la hora de considerar qué parte de su dinero poner en cuentas de depósito a la vista y qué parte poner en valores de inversión. Encontrar un asesor financiero no tiene por qué ser difícil. Si utiliza la herramienta de búsqueda de asesores financieros de nuestro equipo, se pondrá en contacto, en cuestión de minutos, con varios asesores financieros de su zona. Si está preparado, empiece ahora.