Si desea trasladar el saldo de su cuenta individual de jubilación (IRA) de un proveedor a otro, sólo tiene que llamar al proveedor actual y solicitar una transferencia «de fideicomisario a fideicomisario». Esto mueve el dinero directamente de una institución financiera a otra, y no generará impuestos. Sin embargo, debe seguir algunas reglas para hacerlo bien. Le guiaremos a través del proceso de transferencia directa de cuentas IRA. Para asegurarse de que está trasladando sus ahorros al lugar adecuado, consulte a un asesor financiero que pueda analizar cuidadosamente su situación individual.
Transferencia de IRA a IRA
Los tipos de traspasos más fáciles que puede iniciar en el mundo de los planes de jubilación son los que implican el mismo tipo de cuenta. Supongamos que ha abierto una cuenta IRA tradicional en una entidad financiera, pero ha encontrado una opción mejor en otra. Tal vez cobren comisiones más bajas o proporcionen mejores opciones de fondos.
El primer paso es reunir la información de su cuenta actual. Así que recoja las contraseñas, los números de cuenta, los extractos y otros materiales. También debe reunir información de la entidad financiera receptora, como su dirección principal. Es posible que lo necesite cuando se ponga en contacto con su entidad financiera y solicite una transferencia de fideicomisario a fideicomisario o una transferencia directa. Esto asegura que su dinero se mueva electrónicamente de una institución financiera a otra sin llegar nunca a sus manos. Como resultado, se evitan las consecuencias fiscales.
De lo contrario, el banco u otra entidad podría enviarle un cheque por el saldo actual, lo que podría acarrear consecuencias fiscales. Para evitar tener que pagar impuestos y ser penalizado (si es menor de 59 años).5 años), debe depositar el cheque en otra cuenta IRA en un plazo de 60 días a partir de la fecha de emisión del cheque. Si no se cumple el plazo, el IRS considera la cantidad enviada como una distribución.
Conversión de IRA a Roth IRA
Las personas que quieren transferir sus cuentas IRA suelen convertir su cuenta IRA en una Roth IRA. Si sigue con la misma entidad financiera, sólo tiene que ponerse en contacto con ella y solicitar una conversión. Sin embargo, el importe de la transferencia se declarará como ingreso, por el que tendrá que pagar impuestos.
Por supuesto, esto supone que usted financió su IRA tradicional completamente con dinero antes de impuestos. Sin embargo, es posible realizar aportaciones después de impuestos a una cuenta IRA tradicional. Esto se conoce como una cuenta IRA no deducible. En este caso, es posible que no tenga que pagar impuestos cuando la convierta en una IRA Roth si no ha tenido ganancias. O bien sólo deberá pagar impuestos sobre las ganancias y sobre la parte de su saldo financiada con dinero antes de impuestos. Pero el proceso, también conocido como conversión Roth IRA por la puerta trasera, puede ser complejo. Le recomendamos que consulte a un asesor financiero cualificado cuando se plantee esta operación.
Si el impuesto de conversión le parece demasiado grande para asumirlo todo de una vez, puede trasladar el saldo de su IRA a una Roth IRA en porciones cada año. Dicho esto, la Ley de Recortes de Impuestos y Empleos (TCJA, por sus siglas en inglés) redujo los tipos impositivos para muchos estadounidenses a mínimos importantes. Está previsto que caduquen en 2025 o incluso antes si la acción política lo reduce, por lo que es posible que quiera convertir todo lo que pueda cada año.
El plan de impuestos de Trump también cambió quién es elegible para la conversión de IRA. En el pasado, no podía cambiar una cuenta IRA tradicional por una Roth IRA si sus ingresos superaban los 100.000 dólares. Pero la nueva ley de impuestos eliminó esta restricción. Una vez más, el Congreso puede cambiar esto, por lo que querrá aprovechar su elegibilidad mientras pueda.
Reinversión directa de un plan 401(k) a una IRA
Otro tipo de transferencia de IRA, que técnicamente se llama una reinversión, es cuando usted mueve su saldo 401 (k) a una IRA. Normalmente, esto se hace después de dejar un trabajo.
Puede hacerlo poniéndose en contacto con el administrador de su plan 401(k) y solicitando una reinversión directa de su 401(k) en una IRA de su elección. Al utilizar este lenguaje específico, está evitando las mismas consecuencias fiscales mencionadas anteriormente.
Como ya hemos dicho, en el mundo de los planes de jubilación, las «reinversiones» y los «traspasos» son diferentes. En general, el IRS define una transferencia como un movimiento de fondos de un plan cualificado que no es una IRA, como un 401(k), directamente a una IRA. El proceso simplemente implica un papeleo diferente, ya que debe informar del traslado al IRS.
Además, puede realizar una transferencia indirecta. En este caso, el proveedor de su plan 401(k) le envía un cheque por su saldo. A continuación, tiene 60 días para depositarlo en una IRA o enfrentarse a las consecuencias fiscales. El IRS le permite realizar reinversiones indirectas una vez cada 12 meses.
Conclusión
El tipo más sencillo de transferencia de IRA es de fideicomisario a fideicomisario o lo que se llama una transferencia directa. Las entidades financieras implicadas mueven el dinero entre ellas. Puede solicitar una transferencia directa de la cuenta IRA a la cuenta IRA o IRA a la cuenta Roth IRA. Para trasladar fondos de un 401(k) a una IRA, solicite una transferencia directa. Una vez más, los proveedores implicados transferirán el dinero entre sí. Al hacer una reinversión directa o una transferencia directa de la cuenta IRA a la cuenta IRA, se evita activar los impuestos. Sin embargo, antes de trasladar grandes saldos o tomar otras decisiones complejas de planificación de la jubilación, es mejor que consulte primero a un asesor financiero.
Consejos para la jubilación
- Un asesor financiero le pone en contacto con un máximo de tres asesores financieros de su zona, y usted puede entrevistar a sus asesores coincidentes sin coste alguno para decidir cuál es el más adecuado para usted. Si está preparado para encontrar un asesor que le ayude a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ya.
- Si está pensando en cambiar su cuenta IRA, eche un vistazo a nuestros estudios sobre los mejores planes IRA y Roth IRA que existen.
- Además del dinero de su cuenta IRA, también debe tener en cuenta la Seguridad Social. Para saber cuánto puede esperar recibir del gobierno cada año, utilice nuestra calculadora de la Seguridad Social.