Al comprar un seguro de vida, es posible que le pregunten si desea añadir varias cláusulas adicionales. Las cláusulas mejoran las prestaciones de la póliza y hay varias entre las que puede elegir, incluida una prestación por fallecimiento acelerada. Añadir esta prestación puede ser algo que le interese si le preocupa no poder hacer frente a los gastos médicos de los cuidados al final de la vida en una situación de enfermedad terminal. Si está pensando en contratar un seguro de vida para dar tranquilidad financiera a sus seres queridos, es importante considerar cómo puede encajar en sus planes una prestación por fallecimiento acelerada. También puede solicitar la ayuda de un asesor financiero experto para ver si una prestación por fallecimiento acelerada encaja en toda su estrategia financiera.
¿Qué es una prestación por fallecimiento acelerada??
Una prestación por fallecimiento acelerada es una cláusula adicional que se puede incluir en una póliza de seguro de vida y que le permite acceder a una parte o a la totalidad de la prestación por fallecimiento de su póliza mientras aún está vivo. Normalmente, las cláusulas de aceleración de la prestación por fallecimiento están diseñadas para ayudar a pagar la atención médica en caso de que usted padezca una enfermedad terminal o una afección médica que lo justifique.
Las prestaciones aceleradas por fallecimiento se denominan a veces prestaciones en vida, ya que se aprovechan mientras se vive. Normalmente, una póliza de seguro de vida no paga las prestaciones hasta que usted fallece y éstas se pagan al beneficiario de la póliza.
Cómo funciona la prestación por fallecimiento acelerada
Muchas compañías de seguros ofrecen la opción de añadir una prestación por fallecimiento acelerada a una póliza de seguro de vida estándar. Dependiendo de la compañía, puede o no tener que pagar una cuota para obtener este beneficio añadido. Cuando se tiene una prestación por fallecimiento acelerada, se puede recurrir a la totalidad de la prestación por fallecimiento de la póliza para pagar la asistencia sanitaria. Normalmente, su póliza de seguro especificará cuándo puede o no puede utilizar su prestación por fallecimiento de esta manera.
Por ejemplo, es posible que sólo pueda utilizar una cláusula adicional de indemnización por fallecimiento acelerado si desarrolla una o varias enfermedades específicas. O puede que su médico declare que sólo le queda un determinado tiempo de vida para poder acceder a su prestación por fallecimiento.
Cuando utiliza la opción de la prestación por fallecimiento acelerada, está retirando una parte de la prestación por fallecimiento de la póliza. Por lo tanto, si tiene una póliza de seguro de vida de 1 millón de dólares con una cláusula adicional de indemnización por fallecimiento acelerada, podría utilizar 100.000 o 200.000 dólares de esa cantidad durante su vida para pagar los gastos que se consideren necesarios. El resto de la prestación por fallecimiento se pagará a sus beneficiarios cuando usted fallezca.
La cantidad que puede retirar de la prestación por fallecimiento de la póliza suele depender de las normas establecidas por su compañía de seguros. Por ejemplo, puede tener un tope de un determinado importe en dólares. O puede estar limitado a retirar un determinado porcentaje, como el 50%, de la prestación total por fallecimiento de su póliza.
Cuando utilice la prestación por fallecimiento acelerada, su prestación por fallecimiento restante se ajustará y sus costes de prima también podrán ajustarse. Su compañía de seguros puede reducir las primas para reflejar el nuevo valor nominal en dólares de la póliza una vez deducidas las prestaciones aceleradas.
Ventajas e inconvenientes de la prestación por fallecimiento acelerada
Incluir una prestación por fallecimiento acelerada tiene sus ventajas, pero también algunos inconvenientes. Si está considerando la posibilidad de añadir esta cláusula a una póliza de seguro de vida que planea comprar, he aquí algunas cosas que debe sopesar en la balanza.
Ventajas:
- La prestación acelerada por fallecimiento puede ayudarle a pagar los cuidados al final de la vida sin agotar otros activos o dejar a sus seres queridos con elevadas facturas médicas
- Las prestaciones en vida también pueden utilizarse para pagar otros gastos, como los de la vida diaria de su familia o para saldar deudas acumuladas
- Dependiendo de la compañía de seguros, es posible que no tenga que pagar nada más para añadir esta cláusula a su póliza
- Si no necesita utilizar la prestación por fallecimiento acelerada, la totalidad de la prestación por fallecimiento de su póliza se puede transferir a sus beneficiarios
Contras:
- La utilización de la prestación en vida reduce el importe de la prestación por fallecimiento que puede dejar a sus seres queridos
- Su compañía de seguros puede añadir gastos administrativos por el pago de una prestación acelerada
- Es posible que su prestación por fallecimiento acelerada no sea suficiente para cubrir sus necesidades económicas
- Dependiendo de cómo se paguen las prestaciones, éstas podrían afectar a su capacidad de acogerse a Medicaid para ayudar a pagar los cuidados de larga duración
En cuanto a quién necesita una cláusula de prestaciones en vida, realmente depende de su salud y situación financiera. Si está relativamente sano y espera seguir estándolo, puede que no sea necesaria una cláusula adicional de indemnización por fallecimiento acelerada. Pero si no tiene otros activos financieros para ayudar a pagar los gastos relacionados con una enfermedad crónica o terminal, puede ser bueno tenerlo, especialmente si puede incluir esta prestación sin coste adicional.
Cómo obtener una cláusula de beneficios en vida
Si está interesado en obtener una prestación por fallecimiento acelerada con su póliza de seguro de vida, puede ser tan sencillo como preguntar a su agente de seguros de vida. La parte complicada puede ser utilizar esos beneficios en el futuro.
Recuerde que tiene que tener una situación médica que reúna los requisitos para poder acceder a las prestaciones en vida de su póliza. Dependiendo de la compañía de seguros, esto podría incluir
- Ser diagnosticado de una enfermedad crítica como el cáncer o la insuficiencia renal
- Desarrollar una enfermedad crónica que le impida gestionar su propio cuidado diario
- Requerir cuidados de larga duración en una residencia de ancianos
Es importante leer la letra pequeña de las cláusulas de indemnización por fallecimiento acelerado para saber exactamente qué está cubierto y cómo puede utilizar el dinero. Sin embargo, en general, las cláusulas adicionales pueden ayudar a pagar los cuidados en residencias de ancianos, los cuidadores a domicilio, los cuidados paliativos y otras facturas médicas relacionadas con su cuidado.
Los préstamos del seguro de vida son una alternativa
Las pólizas de seguro de vida con valor en efectivo le permiten acumular valor en efectivo con el tiempo a medida que paga las primas. Aunque estas pólizas pueden incluir cláusulas de prestación en vida, también puede acceder al valor en efectivo mediante un préstamo. Podría devolver la cantidad prestada a la póliza y, suponiendo que el préstamo se devolviera en su totalidad, no disminuiría el pago de la prestación por fallecimiento.
Puede ser una forma conveniente de acceder al dinero de una póliza de seguro de vida en situaciones en las que se necesita dinero en efectivo pero la necesidad no está relacionada con una enfermedad terminal o crónica. Tenga en cuenta que las pólizas de valor en efectivo pueden ser más caras que las pólizas de vida a plazo en lo que respecta a las primas. Y cualquier préstamo que no se reembolse en vida reducirá la prestación global por fallecimiento de la póliza.
El resultado final
Un beneficio por fallecimiento acelerado puede aumentar el valor de una póliza de seguro de vida si cree que puede necesitar fondos para pagar los cuidados al final de la vida. Estas cláusulas adicionales pueden ayudar a pagar esos costes sin agotar por completo la prestación por fallecimiento de su póliza o sin tener que gastar otros activos. Hablar con un agente de seguros sobre los pros y los contras puede ayudarle a decidir si una cláusula adicional de prestación en vida tiene sentido para usted.
Consejos para comprar un seguro de vida
- Considere la posibilidad de hablar con un asesor financiero sobre la cantidad de seguro de vida que podría necesitar para proteger a sus seres queridos si usted fallece, y especialmente si sufre una enfermedad costosa antes de eso. Si aún no tiene un asesor, encontrar uno no tiene por qué ser complicado. La herramienta gratuita de nuestro equipo de asesores financieros puede ponerle en contacto con hasta tres asesores financieros locales, y usted puede elegir el que más le convenga. Si está preparado, empiece ya.
- Si está buscando otras formas de crear ahorros e ingresos para sus últimos años, una renta vitalicia es otro producto de seguro que puede considerar. Una renta vitalicia es un contrato de seguro que le permite pagar primas durante un periodo de tiempo determinado y recibir pagos posteriormente.