Una IRA Roth es una cuenta de jubilación individual financiada con dólares después de impuestos. No puede deducir las aportaciones a una cuenta Roth IRA en el momento de la declaración de impuestos, pero puede retirar su dinero libre de impuestos en la jubilación. Una cuenta IRA Roth es una opción popular para los jóvenes que acaban de empezar su carrera profesional. Muchos trabajan con un asesor financiero para optimizar su estrategia de jubilación. Echemos un vistazo a la cuenta IRA Roth y analicemos cómo podría encajar en sus objetivos de jubilación.
Entender cómo funciona una cuenta IRA Roth
Hoy en día tiene muchas opciones para ahorrar para la jubilación. Un vehículo de inversión para la jubilación muy popular es la IRA Roth. Usted financia una cuenta Roth IRA con dólares después de impuestos y no deduce sus contribuciones cuando presenta sus declaraciones de impuestos. Eso es una buena y una mala noticia, según se mire. La mala noticia es que ahora no se beneficia de la reducción de impuestos. La buena noticia es que usted obtiene un descuento fiscal más valioso en el futuro (es decir, después de cumplir 59 años y medio). Por qué? Porque no tendrá que pagar el impuesto sobre la renta ni por el dinero que aportó originalmente ni por el que ha ganado durante años en el mercado.
Cuanto más joven sea, más ganará con la apertura de una Roth como parte de su plan de ahorro para la jubilación. Todo el dinero que aportes ahora tendrá más años de acumulación y crecimiento. Esto significa que, cuando empieces a hacer distribuciones en la jubilación, obtendrás una mayor desgravación fiscal que si abrieras una Roth a los 50 años.
Otra ventaja de la cuenta Roth es que no requiere distribuciones mínimas mientras el titular esté vivo. Eso significa que no tienes que empezar a sacar dinero de tu IRA Roth cuando llegues a los 72 años (debido a los cambios en las reglas de la Ley de Seguridad, aquellos que cumplieron 70 años y medio en 2019 tuvieron que tomar el primer RMD antes del 1 de abril de 2020), como lo harías con una IRA tradicional.
Dependiendo de sus circunstancias, la falta de RMDs podría ser una gran ventaja. Si ya recibe suficientes ingresos de una combinación de Seguridad Social y un 401(k), tener una IRA normal le obligaría a realizar distribuciones que podrían empujarle a un tramo impositivo mayor. Con una cuenta Roth IRA, no se encontrará con el problema de tener que tomar dinero que no necesita para luego tener que pagar una factura de impuestos mayor.
Sopesar otros pros y contras
- Aunque se puede retirar el dinero aportado a una cuenta IRA Roth sin impuestos ni penalización del 10%, podría acabar pagando ambas cosas si se retiran las ganancias de la inversión antes de cumplir los 59 años y medio o si la cuenta tiene menos de cinco años.
- Si retira el dinero antes de los 59 años y medio, tendrá que pagar el impuesto sobre la renta sobre las ganancias, pero puede evitar el pago de una penalización del 10% siempre que retire el dinero para una necesidad específica, como la inversión en una primera vivienda, o el pago de gastos de educación, y otras excepciones que cumplan los requisitos.
- Si retira el dinero a los 59 años y medio o más, puede retirar las ganancias sin tener que pagar impuestos o una multa del 10%. Sin embargo, si la cuenta Roth IRA le pertenece desde hace menos de cinco años, tendrá que pagar el impuesto sobre la renta, pero no la multa.
Elegibilidad de la IRA Roth
Las IRAs Roth no fueron diseñadas para los ahorradores ricos. De hecho, existe un límite de ingresos para poder optar a la Roth IRA. Las normas de ingresos del IRS para las cuentas Roth IRA utilizan su ingreso bruto ajustado (AGI) como guía. Su AGI es simplemente el total de todos sus ingresos imponibles, menos ciertas deducciones cualificadas como las de los gastos médicos y los gastos empresariales no reembolsados.
El IRS establece un rango de elegibilidad de ingresos que le indica si puede hacer:
Para 2022, el intervalo de reducción del AGI para una pareja casada que presente una declaración conjunta es de 204.000 a 214.000 dólares. Para los declarantes solteros, el rango es de 129.000 a 144.000 dólares.
Si sus ingresos están por debajo de la franja inferior, puede aportar la totalidad de los 6.000 dólares a una cuenta IRA Roth. Si está dentro del rango, está sujeto a las reglas de eliminación gradual de la contribución, lo que significa que no podrá contribuir con la totalidad de los $6,000. Si sus ingresos están por encima de la franja superior, las normas del IRS le prohíben contribuir a una Roth IRA.
El Roth por la puerta de atrás
Si está por encima de la franja de ingresos del IRS, existe una solución llamada «Roth por la puerta trasera» que le permitirá aprovechar las ventajas fiscales de la Roth IRA. Así que si le va bien financieramente, y tiene un 401(k) a través de su empleador, esta estrategia aprobada por el IRS puede ayudarle a diversificar su carga fiscal en la jubilación.
Debe tener en cuenta que el proyecto de ley Build Back Better propuesto en 2021 para poner fin a las conversiones Roth de puerta trasera. Sin embargo, la legislación se ha estancado con la negativa del senador Joe Manchin (D-WV) a apoyar el proyecto de ley.
Según la ley actual, los contribuyentes con ingresos elevados y que ya estén ahorrando a través de un plan 401(k) en el trabajo, no podrán deducirse de la cuenta IRA tradicional. Por lo tanto, si declaras como soltero o cabeza de familia en 2022, y ganas más de 78.000 dólares, no podrás reclamar una deducción. Aquellos que presenten la declaración conjunta deben ganar menos de 129.000 dólares, y los contribuyentes que presenten la declaración por separado no pueden superar los 10.000 dólares.
Puede crear una Roth por la puerta trasera contribuyendo primero a una IRA tradicional y convirtiéndola después en una Roth IRA. Permite eludir los límites de cotización y evitar el pago de impuestos sobre las ganancias.
Lo más importante
Tener una cuenta IRA Roth en su arsenal financiero le da más flexibilidad en la jubilación. No tiene que tomar (y pagar impuestos) las Distribuciones Mínimas Obligatorias si no quiere hacerlo. Y todo el dinero que saque de su Roth IRA (que es una distribución cualificada) está completamente libre de impuestos federales?
Si tiene la tentación de abrir una cuenta Roth IRA, es importante que busque un proveedor que ofrezca comisiones bajas. Unas comisiones más elevadas suponen menos dinero para usted y más para la entidad financiera que alberga sus inversiones. Los honorarios pueden costar a los inversores decenas de miles de dólares a lo largo de sus años de trabajo, por lo que vale la pena comparar y obtener la mejor oferta posible.
Consejos para prepararse para la jubilación
- Los expertos del sector afirman que las personas que trabajan con un asesor financiero tienen el doble de posibilidades de alcanzar sus objetivos de jubilación. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con hasta tres asesores financieros de su zona, y puede entrevistar a sus asesores sin coste alguno para decidir cuál es el más adecuado para usted. Si está preparado para encontrar un asesor que le ayude a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ya.
- Si quiere establecer y planificar sus objetivos de jubilación, la calculadora de jubilación de nuestro equipo puede ayudarle a calcular cuánto necesitará ahorrar para jubilarse cómodamente.
- Otra forma sencilla de ahorrar para la jubilación es aprovechar la aportación del empleador al 401(k). La calculadora 401(k) de nuestro equipo puede ayudarle a calcular la cantidad que tendrá en función de su contribución anual y de las aportaciones de su empresa.