Cuando te presentaron las hipotecas por primera vez, es posible que supieras que hay préstamos a tipo fijo y a tipo variable. Las hipotecas a tipo fijo mantienen el mismo tipo de interés durante todo el periodo del préstamo, mientras que las ARM comienzan con tipos de interés más bajos que pueden cambiar tras un periodo de tiempo determinado. En ambos casos, sin embargo, estarás pagando mensualmente tanto los intereses como el capital del préstamo. Pero hay una tercera opción en la que no se da ese caso: una hipoteca de sólo intereses.
Con una hipoteca de sólo intereses, usted sólo paga los intereses de su préstamo durante un periodo determinado, normalmente entre cinco y diez años. Esto reduce significativamente el pago mensual en la parte inicial del préstamo. Como veremos, un préstamo de sólo intereses tiene sus propios pros y contras, como cualquier otra hipoteca.
Cómo funcionan los préstamos de sólo interés
Para entender bien cómo funciona una hipoteca de sólo intereses, es importante conocer la diferencia entre el capital y los intereses de un préstamo.
El principal es igual al importe total del préstamo que tienes que pagar, es decir, la cantidad que has pedido prestada para comprar tu casa. Esto se reduce gradualmente a medida que lo pagas. El interés es lo que le debe a su prestamista por tomar dinero prestado durante un periodo de tiempo específico.
Con los préstamos de sólo intereses, empiezas a pagar cada mes sólo los intereses, dejando el capital intacto. Entonces, después de cierto tiempo, deberás pagar tanto el capital como los intereses que se acumulen.
Aunque el plazo de su préstamo puede durar hasta 30 ó 40 años, la parte del préstamo correspondiente a los intereses suele durar sólo de cinco a diez años. Al final de ese plazo, tienes la opción de liquidar tu préstamo como si fuera un préstamo convencional o refinanciar si tu crédito es lo suficientemente bueno.
Los tipos de interés de las hipotecas de sólo interés suelen ser ajustables
Si está familiarizado con las hipotecas de tipo ajustable (o de tipo variable), los préstamos de sólo interés funcionan de forma similar. Supongamos que tu prestamista echa un vistazo a tu historial financiero y te aprueba un préstamo hipotecario a 30 años. Si esa hipoteca tiene un tipo de interés variable, es posible que al principio sólo tengas un tipo del 2.5% durante los primeros cinco años. Cuando llegue el sexto año, el tipo de interés podría aumentar hasta el 4.5% (para ajustarse al índice de su tipo de interés hipotecario) y podría aumentar hasta un tope de tipo de interés, hasta que se pague la totalidad del préstamo.
Al igual que las hipotecas de tipo variable, los préstamos de sólo interés suelen comenzar con tipos de interés fijos temporales que luego suben con el tiempo. Si esa misma hipoteca a 30 años mencionada anteriormente fuera un préstamo de sólo intereses, su plan de pagos podría ser casi el mismo. Pero en lugar de pagar el principal y el 2.Con un interés del 5%, sólo pagarás los intereses durante ese periodo inicial de cinco años. Los tipos de las hipotecas de sólo interés tienden a variar, pero podrían acabar siendo más altos que los de los préstamos tradicionales. Su prestamista también podría cobrarle comisiones adicionales por su préstamo.
Las ventajas de los préstamos hipotecarios de sólo interés
Debido a sus (inicialmente) bajas cuotas mensuales del préstamo hipotecario, los préstamos de sólo intereses podrían parecer un sueño hecho realidad. Dado que los pagos de la hipoteca suelen suponer el mayor porcentaje de las facturas mensuales, el dinero extra que se ahorraría podría destinarse a otra inversión, por ejemplo, contribuir a una cuenta de jubilación. También podrías añadir el dinero que ahorras a tu fondo de emergencia o empezar a invertir en valores o en otras propiedades inmobiliarias. El dinero podría destinarse a cualquier otro objetivo financiero.
De hecho, es posible que pueda liquidar su préstamo en un plazo más corto que con un préstamo tradicional. Porque si decides pagar más de lo necesario, tus pagos se destinarán automáticamente a reducir el saldo de capital. Otra ventaja es que todavía puede optar a una deducción fiscal por intereses hipotecarios que puede cubrir la totalidad del pago que realiza cada mes.
Los préstamos de sólo intereses podrían ser las hipotecas ideales para quienes compran una vivienda por primera vez y no tienen mucho dinero para aportar por adelantado y pueden verse abrumados por todos los demás gastos, como los costes de cierre, el seguro y el pago inicial. Pueden ser ideales para los millennials que están interesados en comprar una casa, pero que siguen cargando con la deuda de los préstamos estudiantiles. O pueden ser una opción para personas que no tienen mucho dinero en este momento pero que esperan ganar más en unos años.
Los inconvenientes
Al igual que las hipotecas de tipo variable, los préstamos de sólo interés son atractivos porque son ajustables y pueden funcionar bien para las personas que no pueden pagar una hipoteca convencional en este momento. Pero también hay algunas desventajas en las que deberías pensar antes de aceptar cargar con este tipo de deuda.
Una vez que el período de sólo intereses llega a su fin, el repentino aumento de los pagos mensuales puede ser mayor de lo que se había presupuestado. Y si ese es el caso, podría arriesgarse a incumplir su préstamo si los pagos se vuelven demasiado grandes para soportarlos. Otra cuestión tiene que ver con la revalorización de tu casa, que es el aumento del valor de mercado de tus casas con el paso del tiempo.
Como sólo pagarás intereses al principio del periodo de préstamo de sólo intereses, tu saldo principal no cambiará. Si su vivienda no se revaloriza a la velocidad que usted desea, su préstamo hipotecario podría ser, en última instancia, superior al valor real de su casa. Si eso ocurre, corres el riesgo de caer en una ejecución hipotecaria.
El resultado final
Un préstamo de sólo intereses es un tipo especial de hipoteca que da a los prestatarios el privilegio de pagar sólo los intereses durante un tiempo antes de tener que pagar el resto del préstamo. Como con cualquier decisión, es una buena idea pensar en los pros y los contras de estas hipotecas antes de comprometerse con ellas.
Pueden parecer perfectas para los jóvenes o los aspirantes a compradores de vivienda que no han ahorrado una gran suma de dinero. A veces, lo son. Sin embargo, las hipotecas de sólo interés también pueden ser problemáticas para aquellos que no tendrán lo suficiente para permitirse los pagos mensuales más altos.
Consejos para comprar su primera casa
- Comprar una casa es una compra monumental y es fundamental asegurarse de que lo que se gasta se ajusta a su plan financiero general. Esto es especialmente cierto en el caso de las hipotecas de interés variable o de sólo interés, en las que el pago puede cambiar significativamente. Si necesitas ayuda para cuadrar los números, considera la posibilidad de reunirte con un asesor financiero. La herramienta de búsqueda de asesores financieros de nuestro equipo puede ponerle en contacto con hasta tres asesores cualificados de su zona.
- Los pagos de la hipoteca son parte de la imagen cuando se trata de financiar una casa. Asegúrese de tener en cuenta los costes de cierre, los pagos iniciales y cualquier otro gasto. Pregunte a su prestamista y a su agente inmobiliario si hay otras comisiones que deba conocer.