Las cuentas del mercado monetario tienden a generar tipos de interés muy superiores a los de las mejores cuentas de ahorro. También ofrecen ventajas adicionales. Por ejemplo, varios bancos vinculan las cuentas del mercado monetario a las tarjetas de débito. Se pueden utilizar para hacer retiros ilimitados en los cajeros automáticos sin preocuparse por las limitaciones federales. Y las mejores cuentas del mercado monetario no tienen comisiones mensuales, requisitos de saldo mínimo ni un depósito mínimo de apertura. Pero, ¿cómo funciona una cuenta de mercado monetario?? Siga leyendo para saber todo sobre las cuentas del mercado monetario y dónde puede encontrar las mejores.
Qué es una cuenta del mercado monetario y cómo funciona?
Una cuenta del mercado monetario, o MMA, es un tipo de vehículo de ahorro que ofrecen los bancos, las cooperativas de crédito y otras instituciones financieras. Cómo funciona una cuenta del mercado monetario? Usted simplemente deposita dinero en su cuenta y ésta cobra intereses.
Al igual que con una cuenta de ahorro, el banco suele utilizar ese dinero para conceder préstamos a otras personas. Sin embargo, también puede utilizarse para cuentas de certificados de depósito (CD) y bonos. A cambio, el banco está dispuesto a pagarle un tipo de interés más alto si abre una cuenta del mercado monetario en lugar de una cuenta de ahorro normal.
Pero las ventajas no acaban ahí.
Ventajas de las cuentas del mercado monetario
La principal ventaja que atrae a la gente a las cuentas del mercado monetario es que ofrecen tipos de interés y rendimientos anuales (APY) que a menudo superan con creces los de las cuentas de ahorro.
Las cuentas del mercado monetario también tienen ventajas que no se obtienen con la mayoría de las cuentas de ahorro tradicionales. Por ejemplo, algunos bancos permiten un acceso más fácil a sus fondos vinculando su cuenta de mercado monetario a una tarjeta de débito. La normativa federal que regula los reintegros en las cuentas de ahorro no se aplica a los cajeros automáticos. Para que pueda hacer retiros ilimitados en cajeros automáticos de su cuenta de mercado monetario sin penalización.
Muchos bancos también le permiten emitir un número limitado de cheques desde su cuenta del mercado monetario. No puede hacer esto con la mayoría de las cuentas de ahorro.
Pero asegúrese de comparar las cuentas del mercado monetario de diferentes instituciones financieras. Algunos, sobre todo los bancos online, le permiten abrir una cuenta de mercado monetario con un depósito mínimo o sin él. Y algunos bancos ni siquiera exigen mantener un saldo mínimo para ganar intereses. Además, algunos bancos ni siquiera cobran comisiones de servicio mensuales.
Además, puede vincular algunas cuentas del mercado monetario a su cuenta corriente para protegerse de los sobregiros. En caso de que no tenga suficiente dinero en su cuenta corriente para realizar una compra, su cuenta del mercado monetario acudirá al rescate y la cubrirá. Si hay suficiente dinero en la cuenta del mercado monetario, por supuesto.
Además, la mayoría de las entidades pagan intereses de forma escalonada. Esto significa que el tipo de interés del mercado monetario puede aumentar a medida que lo haga su saldo.
Así que asegúrese de preguntar sobre estas estipulaciones. Pregunte también cómo compone los intereses el banco. Con el mismo tipo de interés, una cuenta del mercado monetario que compone los intereses diariamente le pagará más que una que lo hace trimestralmente.
Desventajas de las cuentas del mercado monetario
Todas las cuentas de ahorro y del mercado monetario están sujetas al Reglamento D de la Reserva Federal. Esta norma limita ciertos tipos de transacciones, retiradas y transferencias a seis por ciclo de extracto mensual. Los siguientes tipos de operaciones cuentan para sus seis.
- Transferencias a otras cuentas, incluidas las de la misma entidad financiera
- Transferencias automáticas o preautorizadas, como las programadas para pagar facturas o financiar otra cuenta periódicamente
- Retiros programados de ACH
- Transferencias en descubierto a una cuenta corriente
- Las transferencias procesadas por teléfono
- Transferencias realizadas con cheque o tarjeta de débito
- Transacciones en puntos de venta realizadas con una tarjeta de débito
Si sobrepasa su límite, los bancos y las cooperativas de crédito pueden tomar medidas en su cuenta. Pueden cerrarla, cobrar una comisión por retirada excesiva o convertirla en una cuenta sin intereses.
El gobierno federal impone estas normas para asegurarse de que los bancos tienen suficientes reservas en todo momento. También lo hacen para que utilice su cuenta de ahorro como es debido. Sin embargo, la Reserva Federal ofrece cierto margen de maniobra. La normativa D no se aplica a las siguientes transacciones.
- Retiradas en cajeros automáticos con tarjeta de débito
- Retiradas en un cajero de un banco
- Cheques por correo solicitados por teléfono
Como puede ver, una de las formas más fáciles de acceder a sus fondos sin limitaciones es visitando su banco o accediendo a un cajero automático si su cuenta está vinculada a una tarjeta de débito. Además, muchos bancos también están asociados a grandes redes de cajeros automáticos de ámbito nacional. Esto significa que potencialmente podrías retirar tu dinero sin pagar ninguna comisión en miles de cajeros. No sabe dónde encontrar una? La mayoría de las aplicaciones de banca móvil tienen funciones que le permiten buscar cajeros automáticos en función del código postal en el que se encuentre.
Aun así, hay algunas desventajas importantes a las que debe prestar atención. Algunos bancos exigen un gran depósito mínimo para abrir una cuenta del mercado monetario. Mientras que en algunas instituciones se puede abrir una cuenta de ahorro tradicional con tan sólo 25 dólares, otras exigen un depósito inicial de 5.000 a 10.000 dólares para una cuenta de mercado monetario. Puede llegar a tener comisiones mensuales de hasta 15 dólares si no mantiene esos saldos mínimos. La clave está en comparar cuentas de ahorro y preguntar. Muchos bancos online, por ejemplo, renuncian a todos estos requisitos.
Quién debería contratar una cuenta de mercado monetario?
Los clientes que deseen abrir su primera cuenta de ahorro para crear un fondo de emergencia deberían considerar una cuenta del mercado monetario. Estas opciones suelen generar mayores rendimientos que las cuentas de ahorro tradicionales y ofrecen mejor liquidez que las cuentas de certificados de depósito (CD). Pero si se siente cómodo inmovilizando su dinero durante un periodo de tiempo determinado a cambio de un APY aún mayor, debería buscar los CD con los mejores tipos de interés para CD.
¿Cuáles son las mejores cuentas del mercado monetario??
Hemos examinado más de 30 cuentas del mercado monetario disponibles en bancos de todo el país. Prestamos atención a los APY, a los depósitos mínimos de apertura, a las comisiones mensuales, a los saldos mínimos y a mucho más. El resultado ha sido una lista de cinco opciones que te facilitan el ahorro y lo ven crecer. A continuación, nuestros ganadores.
Cuenta del mercado monetario de Sallie Mae
Aquellos que busquen una cuenta sólida que puedan gestionar en línea pueden estar interesados en la cuenta de mercado monetario de Sallie Mae. Ofrece un 0.50% APY, que está muy por encima de la media nacional.
Puedes abrir una con el importe que quieras. Y no tiene que preocuparse de mantener un saldo mínimo ni de pagar ninguna comisión de servicio mensual. Sin embargo, el banco no ofrece el acceso más fácil a sus fondos. Por ejemplo, no funciona con redes de cajeros automáticos amplias. Y Sallie Mae sólo tiene una sede física. Por lo tanto, es posible que tenga que gestionar todo el servicio de atención al cliente por teléfono. En general, esta cuenta puede funcionar para el ahorrador más experimentado que quiera generar una rentabilidad importante y mantener los fondos invertidos.
Cuenta de mercado monetario de alto rendimiento de Axos Bank
Este banco online ofrece una cuenta de mercado monetario con un sólido APY del 0.25%. Esa tasa es igual a la vinculada a Sallie Mae, y tendrá un acceso mucho más fácil a sus fondos. Por ejemplo, el banco le facilita una tarjeta de débito. Puede utilizarla para realizar un número ilimitado de transacciones en cualquier cajero automático. Además, el banco reembolsará las comisiones de los cajeros automáticos cobradas por otros bancos o por los propietarios de los cajeros hasta un determinado límite. Sin embargo, el banco sigue actualizando su aplicación móvil tras el cambio de nombre. Hasta ahora, los comentarios sobre la aplicación son menos que estelares.
Mercado monetario de Ally Bank
Ally Bank, otra entidad de nuestra lista, ofrece una sólida cuenta de mercado monetario. Cobra un APY del 0.50% y Ally compone los intereses diariamente. Además, no requiere depósito mínimo de apertura, ni saldo mínimo, ni comisiones mensuales.
El banco incluso le proporcionará una tarjeta de débito gratuita. Puede utilizarla para realizar transacciones sin comisiones en miles de cajeros de la red nacional Allpoint. Además, Ally ofrece una de las mejores aplicaciones móviles que hemos examinado. Puede utilizarla para controlar todas sus cuentas, incluidos los CD y las cuentas individuales de jubilación (IRA). Además, puedes utilizarla para depositar cheques.
Los clientes que deseen una cuenta de ahorro barata que genere un buen APY y sea fácil de gestionar por Internet deberían encontrar esta opción muy atractiva.
Cuenta Discover Online Money Market
Necesitas al menos 2.500 dólares para abrir una cuenta de mercado monetario en línea de Discover. Sin embargo, el banco ofrece varias ventajas. Para empezar, ofrece un APY actual del 0.40%. Sube a 0.45% para saldos superiores a 100.000 dólares. También obtendrá una tarjeta de débito que podrá utilizar sin comisiones en más de 60.000 cajeros automáticos de todo el país.
Además de no tener comisiones por saldo mínimo, Discover no cobra por servicios como la sustitución de la tarjeta de débito con entrega acelerada, los cheques oficiales del banco y el cierre de la cuenta.
Cuenta de mercado monetario de TIAA Bank
TIAA Bank requiere el mayor depósito de apertura de nuestra lista de mejores cuentas del mercado monetario. Pero vale la pena mencionar. El banco no cobra comisiones de mantenimiento mensuales. Y te reembolsará las comisiones que te cobren los cajeros no pertenecientes a la red cada mes siempre que mantengas un saldo mínimo de 5.000 dólares. Si cae por debajo de ese nivel, el banco le devolverá hasta 15 dólares en concepto de comisiones. Además, TIAA Bank no cobra comisiones por el pago de facturas en línea. Esta cuenta tiene un 0.40% APY
En general, se trata de una cuenta de mercado monetario sólida para los clientes más acomodados que buscan obtener una buena rentabilidad de su fondo de emergencia.
A continuación se muestran los niveles actuales de APY, que se aplicarán después del primer año:
- $0 – $9,999.99: 0.40%
- $10,000 – $24,999.99: 0.40%
- $25,000 – $49,999.99: 0.40%
- $50,000 – $99,999.99: 0.40%
- $100,000 – $10,000,000: 0.40%
El resultado final
Las cuentas del mercado monetario son opciones de ahorro sólidas que pueden ofrecer un alto rendimiento y un fácil acceso a su dinero. Pero no todos son iguales. Así que asegúrese de comparar precios.
Consejos de bienestar financiero
- Tener una cuenta de ahorros o de mercado monetario sólida es crucial para tu bienestar financiero. Pero hay otras estrategias para hacer crecer un fondo de emergencia que deberías considerar.
- Desde el pago de la deuda hasta el ahorro para la jubilación, alcanzar el bienestar financiero puede ser un reto. Si quieres ayuda, siempre puedes acudir a un asesor financiero. También puede utilizar nuestra herramienta Nuestro equipo de asesores financieros. Le proporciona los perfiles y la información de contacto de hasta tres asesores financieros de su zona. Puede revisar sus credenciales y experiencia antes de decidir si trabaja con uno.
- Echa un vistazo a nuestra lista de 5 preguntas que debes hacer al elegir un asesor financiero.