Las rentas vitalicias son pólizas de seguro muy utilizadas por los jubilados para obtener ingresos durante la jubilación. Mientras que muchos inversores adquieren anualidades con una suma global de dinero, otros contribuyen a sus anualidades durante un periodo de tiempo más largo. Una renta vitalicia fija diferida acepta aportaciones de una sola vez, o a lo largo de un periodo de tiempo preestablecido para acumular el saldo de la cuenta según lo permita su presupuesto. Las rentas vitalicias fijas diferidas también tienen algunas desventajas, junto con algunas características muy importantes que querrá conocer a fondo. Considere la posibilidad de trabajar con un asesor financiero mientras evalúa las distintas opciones para generar ingresos para la jubilación.
¿Qué es una anualidad fija diferida??
Una renta vitalicia fija diferida es un contrato de seguro que permite realizar aportaciones periódicas o a tanto alzado. Las compañías de seguros invierten las aportaciones de las rentas vitalicias en inversiones de valor estable que ofrecen rendimientos comparables a los de los certificados de depósito y los bonos de la Unión Europea.S. Tesoros. Su dinero crece -aunque modestamente- con impuestos diferidos cada año y su saldo aumenta en función de las garantías, el rendimiento de la inversión y las aportaciones adicionales.
«Diferido» se refiere a que la anualidad tiene ventajas fiscales especiales durante su etapa de crecimiento. Al igual que una 401(k) o una IRA tradicional, los activos de su renta vitalicia fija diferida pueden obtener rendimientos sin ser gravados. Sin embargo, una vez que alcance la edad de jubilación y comience a retirar dinero de su renta vitalicia, el IRS le aplicará los tipos impositivos normales.
Cómo funciona una anualidad fija diferida
Con una renta vitalicia fija diferida, usted abre su cuenta con una aportación inicial. El contrato de la renta vitalicia suele asegurar un tipo de interés garantizado durante un periodo de tiempo determinado. Cuando esa garantía expire, recibirá los tipos de interés actuales. Sin embargo, la mayoría de las rentas vitalicias ofrecen un tipo de interés mínimo garantizado por debajo del cual no puede caer su tipo actual.
Las aportaciones adicionales pueden realizarse según un calendario establecido o de forma ad hoc. Cada aportación que usted realiza sirve para aumentar los ingresos potenciales de anualidad disponibles en la jubilación. Mientras usted realiza aportaciones a su anualidad, esto se conoce como fase de acumulación.
Cuando se retira el dinero, una parte de los ingresos está sujeta a impuestos. Sin embargo, a diferencia de una cuenta IRA o 401(k) tradicional, no hay montos de distribución mínima anual requerida (RMD) cuando alcanza los 72 años. Esto significa que puede dejar que el saldo siga creciendo durante el tiempo que desee.
Vencimientos fijos de las anualidades diferidas
Cuando venza su anualidad fija diferida, tendrá múltiples opciones para el saldo de su cuenta. Puede retirar todo su saldo para utilizarlo como desee, lo que le proporciona la mayor flexibilidad. La retirada de una suma global es la que más impuestos genera, ya que recibirá todas las ganancias diferidas de una sola vez.
Como alternativa, puede mantener el saldo dentro de la renta vitalicia. La cuenta ganará tipos de interés de mercado y seguirá creciendo con impuestos diferidos. O puede realizar una transferencia libre de impuestos a otra anualidad sin pagar una multa o impuestos. Esto se conoce como intercambio 1035. Por último, puede optar por la anuitización, que crea un flujo de ingresos que no puede dejar de percibir. Recibirá pagos mensuales durante el resto de su vida, independientemente de lo que ocurra en el mercado de valores. Sus pagos mensuales serán en parte intereses (sujetos a impuestos) y en parte capital (no sujetos a impuestos).
Pros y contras de las anualidades fijas diferidas
Las rentas vitalicias fijas diferidas tienen tres ventajas principales. Estas anualidades ofrecen un tipo de interés garantizado durante un determinado periodo de tiempo. Posteriormente, los tipos de interés pueden ajustarse cada año o a lo largo de varios años, lo que podría resultar positivo o negativo en función del estado del mercado. Además, las ganancias de una anualidad fija diferida crecen con impuestos diferidos, lo que significa que las ganancias no están sujetas a impuestos hasta que las retire.
Para completar este trío de ventajas, muchas rentas vitalicias fijas diferidas le permiten retirar una parte de su saldo sin penalización cada año. Sin embargo, durante los primeros años de posesión de la renta vitalicia, las retiradas pueden estar sujetas a una comisión de rescate si supera la cantidad asignada.
Varias características de las rentas vitalicias fijas diferidas pueden hacerlas inadecuadas para algunos jubilados. En primer lugar, las rentas vitalicias no están aseguradas por la FDIC, como los certificados de depósito. En cambio, están respaldadas por la solidez financiera de la compañía de seguros. Por ello, es imprescindible que elija una renta vitalicia de una empresa que sea financieramente sólida.
Además, las rentas vitalicias tienden a ser algo caras, con comisiones elevadas, tasas por riesgo de mortalidad y gastos, y gastos de rescate, dependiendo del tipo de renta vitalicia que compre. Asegúrese de que entiende perfectamente las condiciones del contrato y sus alternativas antes de comprarlo. Por último, estos productos de seguros fijos normalmente ofrecen tasas de rendimiento mediocres, al menos en comparación con algunos de sus homólogos más arriesgados.
Fija frente a. Anualidades variables
En general, las rentas vitalicias fijas son menos arriesgadas que las variables. Las anualidades fijas ofrecen un tipo de interés constante, aunque hay cierta fluctuación en sus tipos a lo largo del tiempo. A su vez, la volatilidad del mercado o los beneficios de la empresa no afectan directamente al tipo de interés del contrato.
Sin embargo, como todas las inversiones, dado que las rentas vitalicias fijas son menos arriesgadas que las variables, tienden a tener un menor potencial de rendimiento. Con las rentas vitalicias variables, usted puede invertir en una variedad de fondos de inversión, que contienen una multitud de acciones y bonos para lograr el rendimiento deseado. Esto significa que el mercado de valores tiende a afectar el valor de una renta vitalicia variable más que un contrato fijo. Los asegurados deben seleccionar inversiones que coincidan con su tolerancia al riesgo y su horizonte temporal con una renta vitalicia variable.
Para los inversores conservadores que buscan estabilidad y seguridad, una renta vitalicia fija podría ser una mejor opción. Saber que sus rendimientos apenas fluctuarán puede tranquilizar a un inversor conservador. Para los inversores que tienen un horizonte temporal más largo y se sienten cómodos con la volatilidad del mercado, las rentas vitalicias variables pueden ser la opción adecuada. Suelen seguir el ritmo de la inflación y ayudan a los inversores a obtener mayores ganancias a lo largo de la vida del contrato.
Conclusión
Una renta vitalicia fija diferida podría ser una opción atractiva para los inversores que desean los beneficios de una renta vitalicia, pero que no necesitan los ingresos hoy. Debido a que estas cuentas invierten en activos de bajo riesgo, pueden ser adecuadas para los inversores que desean un ingreso garantizado sin la volatilidad del mercado de valores. Cuando la anualidad vence, el titular de la cuenta tiene múltiples opciones para su cuenta, incluida la posibilidad de que la cuenta siga creciendo con impuestos diferidos.
Consejos para la jubilación
- Hay muchos tipos de rentas vitalicias que se adaptan a las diferentes necesidades de los inversores. Trabajar con un asesor financiero puede facilitar el proceso de decisión. Encontrar un asesor financiero cualificado no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con hasta tres asesores financieros de su zona, y puede entrevistar a sus asesores sin coste alguno para decidir cuál es el más adecuado para usted. Si está preparado para encontrar un asesor que le ayude a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ya.
- Utilizar una renta vitalicia fija diferida en su plan de jubilación le permite aportar dinero a lo largo del tiempo. La calculadora de inversiones de nuestro equipo proyecta el crecimiento de su cuenta asumiendo las tasas de rendimiento esperadas. Puede personalizar los resultados en función de su saldo inicial, las aportaciones y el plazo.