Las anualidades son una herramienta valiosa para los ingresos de la jubilación. Convierten el saldo de su cuenta en un flujo de pagos mensuales que el inversor no puede sobrevivir. Sin embargo, el principal inconveniente de una renta vitalicia es que, si el titular de la cuenta fallece rápidamente, la mayoría de los beneficiarios no reciben nada. Una anualidad de reembolso en efectivo resuelve este problema asegurando que el patrimonio se equilibre con la cantidad invertida en la anualidad. Un asesor financiero puede ayudarle a determinar si las rentas vitalicias son adecuadas para su jubilación.
Qué es una anualidad de reembolso en efectivo?
Las rentas vitalicias con reembolso en efectivo responden a la principal preocupación de los inversores en rentas vitalicias: qué ocurre con su inversión si fallecen rápidamente. En las anualidades tradicionales, si el titular de la cuenta fallece, los pagos mensuales cesan y su inversión pasa a manos de la compañía de seguros. Con una renta vitalicia de reembolso en efectivo, si ha recibido menos de la cantidad invertida originalmente, la diferencia se entrega a sus beneficiarios como prestación por fallecimiento.
Las anualidades de reembolso en efectivo funcionan como una anualidad tradicional mientras el titular de la cuenta está vivo. A cambio de una suma global de dinero, recibirá un flujo mensual de ingresos durante el resto de su vida. Sin embargo, si fallece antes de recibir al menos su depósito original, la diferencia se entrega a sus beneficiarios.
Supongamos que usted adquiere una renta vitalicia de 100.000 dólares. Antes de fallecer, usted recibe un total de 70.000 dólares en pagos mensuales de la compañía de seguros. Una anualidad de reembolso en efectivo proporcionará a sus beneficiarios un pago de 30.000 dólares. En comparación, una renta vitalicia tradicional no les proporcionaría nada.
Debido a este pago garantizado por la compañía de seguros, el importe del pago mensual será menor que el de una renta vitalicia tradicional.
Tipos de rentas vitalicias de reembolso
Existen tres tipos principales de rentas vitalicias de reembolso en efectivo: de vida simple, de vida conjunta y de reembolso a plazos.
Vida individual con reembolso en efectivo
Una anualidad vitalicia con reembolso en efectivo es una anualidad basada en la vida de una persona. La renta mensual continuará mientras esta persona esté viva. Si fallecen antes de recibir al menos lo que han puesto en la anualidad, la diferencia se paga a sus beneficiarios.
Renta vitalicia conjunta con reembolso en efectivo
Una renta vitalicia conjunta con reembolso en efectivo es muy similar a una renta vitalicia individual con reembolso en efectivo. La principal diferencia es que los pagos mensuales continuarán mientras ambos titulares estén vivos. Si ambos titulares de la cuenta fallecen antes de que se haya pagado la inversión original, sus beneficiarios recibirán la diferencia. Como una renta vitalicia conjunta se basa en la vida de dos personas, el pago mensual suele ser menor que el de una renta vitalicia individual.
Anualidad de reembolso a plazos
Con las rentas vitalicias de reembolso en efectivo, los beneficiarios suelen recibir un pago único si el titular fallece antes de llegar al punto de equilibrio de su renta vitalicia. Las rentas vitalicias con reembolso fraccionado reparten esa suma global a lo largo de un periodo de tiempo. Como esta característica permite a la compañía de seguros repartir los pagos, el pago mensual de la anualidad a los titulares de la cuenta suele ser mayor mientras están vivos.
Alternativas a las anualidades de reembolso en efectivo
Al considerar una anualidad de reembolso en efectivo, vale la pena evaluar otras opciones. Dependiendo de su edad, sexo, importe de la inversión, tipos de interés actuales y otros factores, otras opciones pueden ser más atractivas
- Anualidad con periodo determinado. Una anualidad de «período determinado» proporciona pagos de ingresos durante la vida del titular de la cuenta. Si fallecen antes de un determinado número de años (e.g. 10 años), entonces los beneficiarios seguirán recibiendo pagos mensuales durante ese plazo. Puede que no reciba la totalidad de su aportación, pero tendrá algunas garantías financieras contra la muerte prematura.
- Renta vitalicia diferida con pago garantizado de por vida. En lugar de renunciar a su cuenta, considere una renta vitalicia diferida. Con esta cuenta, puede mantener un saldo flexible y retirar dinero de su saldo regularmente. Con esta cláusula opcional, puede retirar dinero de su renta vitalicia sin penalización y el saldo de la cuenta pasa a sus beneficiarios cuando usted fallezca.
Lo más importante
Las rentas vitalicias tradicionales requieren que convierta el saldo de su cuenta en un flujo mensual de ingresos. Esta conversión no ofrece ninguna garantía sobre la cantidad que usted (o su patrimonio) recibirá. Si fallece rápidamente, sólo habrá recibido una fracción del importe de su inversión original. Una renta vitalicia de reembolso en efectivo resuelve este problema garantizando que usted y sus beneficiarios reciban al menos el importe de su inversión original.
Consejos para la jubilación
- Trabajar con un asesor financiero ofrece más opciones a los inversores. Encontrar un asesor financiero cualificado no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con hasta tres asesores financieros de su zona, y usted puede entrevistar a sus asesores sin coste alguno para decidir cuál es el más adecuado para usted. Si está preparado para encontrar un asesor que le ayude a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ya.
- Las anualidades son una opción popular para los jubilados porque ofrecen ingresos garantizados. Nuestra calculadora de jubilación le ayudará a determinar cuánto dinero necesitará en la jubilación para pagar sus facturas y disfrutar de sus actividades favoritas.