Si está preparado para empezar a obtener ingresos de sus cuentas de jubilación o de su cartera de inversiones, puede considerar la posibilidad de establecer un Plan de Retirada Sistemática (SWP). Los SWP son una forma de establecer pagos regulares de sus inversiones, ya sean mensuales, trimestrales, semestrales o anuales. Suelen utilizarse durante la jubilación, pero también pueden utilizarse en otros momentos de la vida. La mayoría de los agentes de bolsa le permiten establecer un SWP usted mismo, aunque también puede buscar un asesor financiero que le guíe en el proceso.
Conceptos básicos del Plan de Retirada Sistemática
El pago de un SWP suele generarse mediante la venta de acciones u otros valores de su cartera. Estos valores pueden venderse en proporción a la totalidad de su cartera de inversiones, lo que mantiene su asignación de activos en el objetivo.
Puede establecer un SWP con cualquier tipo de cuenta de corretaje o vehículo de inversión, incluidas las rentas vitalicias y los fondos de jubilación (como una IRA). Las inversiones que liquida como parte de su SWP pueden incluir acciones, bonos o fondos de inversión.
Si trabaja con un asesor financiero, es probable que éste ofrezca un SWP y pueda ayudarle a establecerlo. Su empresa de corretaje también puede ofrecer un SWP automático. En cualquiera de los casos, su establecimiento puede ser tan sencillo como rellenar un formulario y establecer el calendario de pagos y el importe. Tendrá que determinar el importe de sus pagos, la frecuencia con la que le gustaría recibirlos y los instrumentos de inversión de los que le gustaría disponer.
¿Cuál debe ser la cuantía de los pagos?? Aunque existen recomendaciones estándar sobre los porcentajes de retirada -una regla general es retirar el 4% de sus ahorros cada año-, en realidad depende de sus necesidades financieras para la jubilación. Cuánto necesitará para jubilarse y mantener el mismo nivel de vida? ¿Ha calculado adecuadamente sus futuros gastos sanitarios?? ¿Qué pasa con la atención al final de la vida?? Todos estos gastos deben tenerse en cuenta en la planificación de su jubilación y, en consecuencia, en los importes de los pagos de los SWP.
Utilice una calculadora de jubilación para ayudarle a determinar la cantidad que necesitará en cada pago y la frecuencia de esos pagos. No olvide tener en cuenta los pagos de los planes de pensiones, las prestaciones de la Seguridad Social y otras fuentes de ingresos para la jubilación.
Beneficios del plan de retirada sistemática
Un SWP también puede ayudarle a organizarse y a ajustarse a un presupuesto durante la jubilación. Recibir una «paga» periódica puede ser a menudo más fácil de gestionar que una suma global, ya que puede imitar la cadencia de una paga periódica o del pago de una pensión.
Lo ideal sería que su SWP le proporcionara un flujo de ingresos compuesto únicamente por la tasa de rendimiento de su cartera, preservando su capital para grandes gastos (como vacaciones), emergencias y un patrimonio para transmitir a sus herederos. Este puede ser un gran inconveniente de este método. Otra ventaja? Dado que los pagos de su SWP se componen de la liquidación de valores repartidos en su cartera de inversiones, un SWP puede ayudar a mantener la asignación de activos de su cartera según lo previsto.
Posibles inconvenientes de un plan de retirada sistemática
Aunque la creación de un SWP puede parecer una obviedad, hay que tener en cuenta algunas cosas. En primer lugar, está la volatilidad del mercado de valores. Esto es importante si su estructura de pagos se basa en la tasa de rendimiento media de su cartera, porque la tasa de rendimiento media es sólo eso, una media. En un año determinado, puede ser mucho más bajo, y los mercados bajistas ocurren. Mantener la misma tasa de retirada durante los años de vacas flacas puede significar que el saldo de su cuenta se gaste más rápido de lo que puede reponerse, lo que le dejará con menos capital para ganar intereses cuando el mercado se recupere. Como mínimo, es aconsejable considerar si tener los pagos en piloto automático es la mejor opción financiera. Si tiene aversión al riesgo, puede ser una mejor opción estructurar los pagos deslizantes en función del mercado y de la tasa de rendimiento de su cartera.
Cuando establezca un SWP con su cuenta de corretaje, asegúrese de leer la letra pequeña sobre las posibles comisiones por transacción. También debería hablar con un profesional sobre las posibles implicaciones fiscales de esta estructura de pagos. Por ejemplo, es probable que tenga que pagar impuestos sobre sus pagos de SWP, ya que está vendiendo acciones para crear esos pagos. Esto significa que cuentan como ingresos a efectos fiscales. Este es también el caso si su SWP se extrae de una cuenta de jubilación con impuestos diferidos, como un 401(k) tradicional o una IRA. Estas cuentas también están sujetas a las distribuciones mínimas requeridas por el IRS y a los plazos, así que asegúrese de que cualquier SWP tenga en cuenta estos requisitos.
El resultado final
Un plan de retiro sistemático puede ser una buena opción para aquellos que desean recibir un pago regular para ayudar a administrar sus ahorros para la jubilación. Sin embargo, es mejor adoptar un enfoque comedido, ya que las prestaciones fijas de los PSO no se ajustan en función de la situación del mercado o de la tasa de rendimiento de una cartera de inversiones.
Dado que esta estrategia se basa tanto en la venta de acciones como en una tasa de rendimiento garantizada, los jubilados que experimentan rendimientos menos que estelares en su cartera al principio pueden correr el riesgo de quedarse sin fondos antes de tiempo.
Consejos para la jubilación
- Un asesor financiero puede ayudarle a elaborar un plan de ingresos para la jubilación y a establecer un SWP para mantenerlo en marcha. Encuentre un asesor que le ayude con el servicio gratuito de búsqueda de asesores financieros de nuestro equipo. Sólo tiene que responder a unas cuantas preguntas sobre sus finanzas y le pondremos en contacto con hasta tres asesores de su zona. A continuación, tendrá la oportunidad de hablar con cada uno de los asesores y tomar una decisión sobre cómo proceder.
- Antes de poder planificar su plan de retiro, necesita saber cuánto dinero necesita para su jubilación y si está o no en camino de tenerlo. Utilice nuestra calculadora de jubilación gratuita para ver cómo le va.