Un acuerdo de viáticos es un negocio sombrío. Permite al titular de una póliza de seguro de vida venderla por más de su precio de compra, pero menos de su valor nominal. Si está en el mercado para vender uno, tiene nuestras simpatías. Sin embargo, si se encuentra en esa situación, hay algunas cosas que debe saber antes de realizar la venta.
Qué es un acuerdo de viático?
En un acuerdo de viático, usted compra la totalidad o parte de una póliza de seguro de vida al propietario actual de la póliza. El comprador de un acuerdo de viático paga más que el valor de rescate en efectivo de la póliza (si lo hay) pero menos que el pago final de la póliza. También pagan todas las primas aplicables. A cambio, el comprador recibe el pago de la póliza una vez que ésta vence (normalmente al fallecer el titular).
Por ejemplo, supongamos que Robert tiene una póliza de seguro de vida que pagará 100.000 dólares a su muerte. La póliza tiene un valor de rescate de 50.000 dólares. Steven podría comprar la póliza de Robert en un acuerdo de viabilidad por 75.000 dólares. Robert recibe más de lo que recibiría cobrando su póliza y Steven obtendrá un beneficio de 25.000 dólares a la muerte de Robert.
Un acuerdo de viático puede ser total o parcial. En un acuerdo de viático parcial, el comprador recibe un porcentaje del pago final en proporción a su inversión y paga esa misma proporción de las primas. En nuestro ejemplo anterior, Steven podría haber pagado 37.500 dólares por la mitad de la póliza de seguro de vida de Robert. En este caso, al fallecer Robert, Steven recibiría la mitad del valor de la póliza (en este caso, 50.000 dólares).
Riesgos y rendimientos de un acuerdo viático
El perfil de un acuerdo de viabilidad es diferente para el comprador que para el vendedor. el vendedor.
Riesgos y devoluciones del vendedor
En una fecha futura, la póliza de seguro de vida valdrá su valor de pago completo. Sin embargo, ese pago se realiza en un momento indeterminado del futuro, y las prioridades del titular de la póliza pueden haber cambiado. Por ello, el vendedor toma una cantidad de dinero a tanto alzado ahora en la creencia de que no volverá a necesitar ese seguro y/o que el valor de la menor cantidad hoy compensa la mayor cantidad en el futuro.
Por ejemplo, como padre de familia, puede adquirir un seguro de vida para proteger a sus hijos pequeños en caso de una muerte prematura. A medida que pasa el tiempo y sus hijos inician sus carreras, puede que considere que esto ya no es necesario.
O puede haber contratado un seguro de vida estando sano pero ahora tiene una enfermedad crítica. Necesita el pago menos que el efectivo para cubrir sus facturas.
En cualquier caso, un acuerdo de viático puede ser una opción que merece la pena considerar.
Sin embargo, está asumiendo un riesgo. Si uno de sus hijos adultos pierde su trabajo, por ejemplo, o si se preocupa por el futuro financiero de sus nietos, podría arrepentirse de no mantener esta póliza de seguro. Los asegurados de mayor edad tienen las pólizas más valiosas para vender, porque el comprador no tendrá que esperar 50 años. Pero también son más difíciles de reasegurar si sus prioridades cambian.
Riesgos y rendimientos del comprador
El principal riesgo de comprar un seguro de vida es la longevidad.
Un acuerdo de viabilidad se basa en la esperanza de vida restante del titular de la póliza. Si el vendedor muere antes de lo previsto, obtendrá un rendimiento superior al esperado.
Por ejemplo, en nuestro ejemplo anterior Robert tiene una póliza de seguro de vida por valor de 100.000 dólares. Steven llega a un acuerdo de viático con él por 75.000 dólares. Supongamos que Steven hizo esta oferta esperando que Robert viviera otros 20 años.
En este caso, independientemente de cuándo muera Robert, Steven recibirá 25.000 dólares. Este es el beneficio de muerte fijo de la póliza de seguro. Sin embargo, 25.000 dólares en 10 años valen más que esa misma cantidad de dinero en 20 años. Esto le da a Steven una década extra para invertir y hacer crecer sus ingresos.
Sin embargo, el riesgo es que Robert sobrepase su esperanza de vida. En este caso, el valor del tiempo erosionará los beneficios de Steven. Digamos que Robert vive 30 años más. Esto significa que Steven recibirá su dinero una década más tarde de lo esperado, y perderá una década de inversión y crecimiento.
Peor aún es si el comprador entra en un acuerdo de viático con las primas pendientes de pago. Si la póliza tiene primas vigentes, o si el asegurado vive lo suficiente como para que el plan comience a cobrar primas de nuevo, el comprador tiene que pagar. Esto erosionará constantemente sus beneficios.
Propósito de un acuerdo de viáticos
Un acuerdo de viático está pensado para enfermos terminales. No está diseñada para especular sobre el envejecimiento o la muerte por causas naturales.
Aunque esto no está específicamente prohibido, es posible que le resulte difícil encontrar compradores para un acuerdo de viáticos por cualquier motivo que no sea una enfermedad crítica. Esto se debe especialmente a la naturaleza impredecible de la muerte por envejecimiento u otras causas. Por muy mórbida que sea, la enfermedad crítica hace que un acuerdo de viáticos sea una inversión mucho menos especulativa. (Los lectores deben tener en cuenta que la legalidad y las condiciones específicas de un acuerdo de viático pueden variar según el estado, ya que los seguros son un mercado muy específico desde el punto de vista jurisdiccional).)
El tomador del seguro generalmente utilizará un acuerdo de viáticos como una forma de acceder a dinero en efectivo durante una enfermedad crítica. Suelen hacerlo para ayudar a financiar gastos médicos u otras necesidades. Por esta razón, el IRS no considera que las liquidaciones de viáticos sean imponibles a efectos de ingresos. Sin embargo, dado que la agencia señala específicamente que considera los acuerdos de viáticos en el contexto de una enfermedad terminal, los lectores deben consultar a un asesor financiero si entran en uno con fines no relacionados con la salud.
Acuerdos de viáticos frente a. Liquidaciones de vida
La alternativa a un acuerdo de viabilidad es lo que se conoce como «acuerdo de vida».Esto se denomina a veces «acuerdo de ancianos».»
Un acuerdo de vida tiene esencialmente la misma forma que un acuerdo viático. En él, usted vende el producto de su póliza de seguro de vida a cambio de dinero en efectivo. La diferencia clave es que un acuerdo de vida no está diseñado para los enfermos terminales. En cambio, el típico acuerdo de viáticos está reservado a personas mayores de 70 años que desean liquidar sus pólizas de seguro de vida para obtener dinero en efectivo.
Las liquidaciones de vida suelen pagar mucho menos que las liquidaciones de viáticos, aunque siguen ofreciendo más que la liquidación en efectivo de una póliza. También requieren pólizas de vida permanentes, ya que el comprador del acuerdo no quiere arriesgarse a que la póliza expire antes del pago. Por último, un acuerdo de vida se considera un impuesto por el IRS.
Resultado final
Los acuerdos de viáticos están pensados para las circunstancias más extremas. Puede conllevar un riesgo considerable para aquellos que no se enfrentan al peor escenario posible.
Si está pensando en un acuerdo de viabilidad simplemente porque puede utilizar el dinero extra, considere algunas de las alternativas mencionadas. Si tiene una enfermedad terminal o se enfrenta a circunstancias igualmente graves, consulte a un asesor financiero antes de tomar una decisión.
Consejos sobre el seguro de vida
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