Una de las formas más fáciles de ahorrar para la jubilación es contribuir a su plan 401(k). Establecido a través de su empleador, un 401(k) le permite apartar una cierta cantidad de cada cheque de pago antes de que se apliquen los impuestos sobre la renta. A veces, su empleador también puede contribuir a su 401(k) a través de un programa de contribución del empleador. Este programa puede aumentar significativamente sus ahorros para la jubilación, y si su empresa ofrece la posibilidad de igualar las aportaciones, no tendrá que hacer mucho más para conseguir esta ventaja.
Considere la posibilidad de trabajar con un asesor financiero cuando desarrolle o modifique su plan de ahorro para la jubilación.
Cómo funciona la compensación del 401(k)?
Es importante tener en cuenta que la aportación del empleador no suele significar que su empresa vaya a aportar el 100% de sus contribuciones. Por el contrario, su empleador suele tener un límite en cuanto a la cantidad que aportará. Esta cantidad puede expresarse en dólares, en un porcentaje de su salario o en un porcentaje de su propia aportación. Sus aportaciones podrían tener un tope del 6% de su salario, por ejemplo.
Una de las formas en que su empresa puede contribuir a su plan 401(k) es igualando el 100% de su contribución hasta el límite. Si nos ceñimos al ejemplo original anterior, la aportación de su empleador tendrá un máximo del 6%. Así, si usted, por ejemplo, aporta el 5% de su salario a su plan 401(k), su empleador contribuirá con la misma cantidad.
Como la aportación del empleador es efectivamente dinero gratis, la mayoría de los expertos le dirán que se asegure de aportar lo suficiente para alcanzar el máximo de la aportación. En este caso, eso significa contribuir al menos con el 6% para aprovechar al máximo el programa de aportaciones de su empresa. Sin embargo, sólo debería aumentar su contribución si puede hacerlo con seguridad sin perjudicar su situación financiera actual.
Por supuesto, no todos los empleadores igualarán su contribución dólar por dólar. Algunas pueden «igualar», por ejemplo, el 25% de su contribución. Si aporta ese mismo 5% de su salario, su empresa sólo aportará el 1.25% de su salario a su 401(k). En este caso, también es probable que haya un límite en las aportaciones.
Consulte la siguiente tabla para ver cómo podrían ser sus contribuciones de igualación al 401(k) sobre la base de un salario de 40.000 $.
| La aportación de la empresa con un salario de 40.000 $ (ejemplo) | ||||
| Plan de aportaciones del empleador | Máxima aportación del empleador | Tu aportación | Aportación del empleador | Contribución necesaria para alcanzar el máximo de la aportación del empleador |
| 100% | 6% del salario (2.400 $) | $1,200 | $1,200 | $2,400 |
| 50% | 6% del salario (2.400 $) | $1,200 | $600 | $4,800 |
| 25% | 6% del salario (2.400 $) | $1,200 | $300 | $9,600 |
¿Tengo derecho a la aportación del empleador para el plan 401(k)??
Su derecho a la aportación de la empresa al plan 401(k) depende totalmente de su empleador. No todas las empresas ofrecen un programa de aportaciones. Según las estadísticas de la Oficina de Estadísticas Laborales de 2015 (las más recientes disponibles), alrededor del 51% de las empresas con un plan 401(k) ofrecen algún tipo de aportación.
Es importante que no dé por sentado que su empresa le ha inscrito automáticamente en las aportaciones paralelas. Asegúrese de preguntar cuándo se harán efectivas sus aportaciones. Si no está seguro de si su empresa ofrece un programa de aportaciones paralelas, no dude en preguntar a su jefe o al representante de recursos humanos sobre la política de la empresa. Asegúrese de preguntar por el importe garantizado de la aportación y cuáles son los límites de la aportación.
Algunas empresas pueden tener también un periodo de carencia para sus aportaciones. Esto significa que, aunque la empresa puede igualar el 5% de tus aportaciones, éstas no serán tuyas de forma permanente hasta que lleves un tiempo determinado en la empresa. Si te vas antes de que se cumpla ese plazo, pierdes ese dinero de tu cuenta.
Los calendarios de adquisición de derechos varían. Algunas empresas no tienen un periodo de adquisición de derechos, lo que significa que todas las aportaciones de contrapartida son suyas de inmediato. Otras tienen un periodo de carencia en el que todas las aportaciones de contrapartida pasan a ser permanentemente suyas. Otras tienen un calendario en el que una determinada cantidad de las aportaciones adquiridas -por ejemplo, el 20%- pasa a ser permanentemente suya cada año.
Promedio de equiparación del 401(k) y límites de aportación
Por término medio, las empresas que ofrecen aportaciones paralelas aportan hasta un 3% del salario de un empleado.
Sin embargo, independientemente de la aportación de su empresa, debería hacer todo lo posible por contribuir con una parte de su salario a su plan 401(k). Esto no sólo reducirá su responsabilidad fiscal, sino que le proporcionará una fuente de ingresos cuando llegue a la jubilación. Los expertos recomiendan ahorrar entre el 10% y el 20% de su salario bruto para la jubilación. El importe total puede dividirse entre su 401(k) y otras cuentas de jubilación que pueda tener, o puede mantenerlo todo en su 401(k). Asegúrese de mantenerse en el camino a lo largo de los años de trabajo, comprobando si está cumpliendo con las cifras de aportación media al 401(k) de su grupo de edad o no.
Tenga siempre en cuenta que el IRS pone límites a la cantidad que puede aportar a su 401(k) cada año. Para 2022, se le permite contribuir con un máximo de 20.500 dólares, frente al límite de 2021 de 19.500 dólares. Si tiene 50 años o más, puede aportar 6.000 dólares más al año. Sin embargo, la aportación de su empresa no cuenta para el límite del plan 401(k). La combinación de aportaciones de todas las fuentes puede alcanzar hasta 64.500 dólares para 2021 y 67.500 dólares para 2022.
Conclusión
La aportación del empleador al plan 401(k) es básicamente dinero gratuito del que puede beneficiarse fácilmente. Por lo general, no hay que pasar por ningún obstáculo adicional para poder optar a la ayuda. Asegúrese de consultar a su empresa para saber si le ofrece una aportación. Vea también si tiene que inscribirse manualmente, cuánto tiene que aportar para alcanzar el máximo de la aportación y qué tipo de calendario de adquisición de derechos se aplica. Las aportaciones del empleador pueden dar un gran impulso a sus ahorros para la jubilación, así que asegúrese de estar informado de los detalles y de sacar el máximo provecho.
Consejos para ahorrar para la jubilación
- Si las normas del plan 401(k) y otros temas relacionados con la jubilación le parecen complicados, un asesor financiero puede orientarle. Encontrar un asesor financiero cualificado no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con hasta tres asesores financieros de su zona, y usted puede entrevistar a sus asesores sin coste alguno para decidir cuál es el más adecuado para usted. Si está preparado para encontrar un asesor que le ayude a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ya.
- Para diversificar un poco más tus ahorros para la jubilación, puedes abrir una cuenta IRA. Una IRA, o cuenta de jubilación individual, no está patrocinada por su empresa. Tienes que abrirla y financiarla tú mismo, pero la ventaja es que tienes más opciones de inversión. Por supuesto, usted puede conseguir un asesor para gestionar sus cuentas para usted, también.