Trabajar con un asesor financiero puede ser útil si necesita asesoramiento para crear un plan de ahorro para la jubilación, salir de deudas o alcanzar otro objetivo financiero. Pero están trabajando con tu dinero y tienen que ganarse tu confianza. Puede encontrar esta confianza entrevistando a posibles asesores o recurriendo a las recomendaciones de otras personas de confianza, así como a otros métodos de eficacia probada. Mientras buscas un asesor, aquí tienes algunos pasos para encontrar uno en el que puedas confiar.
Qué es un asesor financiero?
El término «asesor financiero» abarca diferentes tipos de profesionales financieros. En general, un asesor financiero le ayuda a gestionar su vida financiera y a alcanzar sus objetivos.
Un asesor financiero puede tener una o más designaciones específicas. Indican que un asesor tiene conocimientos especiales, habilidades y/o experiencia en un área determinada. Por ejemplo, su asesor puede ser un planificador financiero certificado que ayuda a las personas a crear un plan financiero completo. O bien, puede ser un asesor de inversiones registrado que se centre en el asesoramiento de inversiones.
Entender estas diferencias es un primer paso importante para encontrar un asesor financiero en el que se pueda confiar. Por ejemplo, es posible que desee trabajar con alguien que esté bien versado en cómo construir riqueza utilizando ciertos tipos de inversiones. O puede necesitar ayuda para crear un legado financiero que dejar a sus hijos. Un asesor con esa experiencia puede ser más adecuado para sus necesidades que alguien con conocimientos más generales.
Diferentes tipos de asesores financieros
El siguiente paso para encontrar un asesor es decidir qué tipo de asesor financiero es el mejor. Hay dos maneras de abordarlo. Lo primero es determinar si prefiere trabajar con un robo-asesor o con un asesor humano.
Puede buscar asesores financieros en función de lo que hacen. Por ejemplo, muchos contables, abogados especializados en planificación patrimonial y corredores de bolsa han obtenido la designación de CFP.
Algunas de las otras certificaciones financieras que puede encontrar son:
- Analista financiero titulado (CFA): Personas que suelen especializarse en el análisis de acciones y la gestión del dinero.
- Consultor Financiero Colegiado (ChFC): Al igual que un planificador financiero certificado, ayudan a las personas a crear planes viables para sus objetivos financieros.
- Contador Público Certificado (CPA): Estos expertos financieros se especializan principalmente en la planificación fiscal de particulares y empresas.
- Consejero de fondos de inversión colegiado (CMFC): Personas especializadas en ofrecer asesoramiento sobre fondos de inversión.
- Asesor de Inversiones Colegiado (CIC): Profesionales que ofrecen asesoramiento de alto nivel en materia de inversión para la gestión de activos.
Muchos asesores financieros también pueden servir como asesores de inversión registrados (RIA). Un RIA es un asesor registrado en la U.S. Comisión de Valores y Bolsa (SEC). El registro confiere automáticamente la condición de fiduciario a un asesor.
En segundo lugar, los robo-asesores también ofrecen servicios de asesoramiento financiero únicos. Sin embargo, cuando invierte con un robo-advisor, su orientación financiera proviene de un algoritmo. Ese programa informático genera recomendaciones de inversión para usted, en función de sus objetivos, edad, plazo de inversión, tolerancia al riesgo y otros factores.
Un robo-asesor puede resultar atractivo si desea una gestión de la cartera sin intervención alguna. Los robo-asesores también pueden ser económicos, ya que muchos de ellos cobran tarifas planas bajas.
Por otro lado, un robo-asesor carece de un toque humano. Si se avecina una corrección del mercado, por ejemplo, un asesor humano puede ayudarle a realizar movimientos estratégicos y minimizar las pérdidas. También pueden disuadirle de tomar decisiones emocionales y precipitadas con sus inversiones. Los robo-asesores no tienen esa capacidad.
Qué es un fiduciario?
Si busca un asesor financiero en el que pueda confiar, es importante saber si es un asesor financiero fiduciario. En virtud de una obligación ética, un fiduciario actúa en su mejor interés en todo momento al gestionar sus inversiones. En otras palabras, no pueden tomar decisiones con su dinero que vayan en contra de sus objetivos financieros. Además, no pueden beneficiarse ellos mismos a costa de sus objetivos. Si un asesor no cumple con su obligación ética de actuar en su mejor interés, eso es un incumplimiento del deber fiduciario.
Los corredores de bolsa, los agentes de valores y los agentes de seguros no están sujetos a una norma fiduciaria. En cambio, siguen una norma de idoneidad. Esto significa que pueden recomendarle productos de inversión o de seguros, sin tener en cuenta primero sus intereses. Por ejemplo, si un agente de seguros puede obtener una comisión más alta recomendándole que compre la anualidad A en lugar de la B, puede hacerlo.
La forma más sencilla de averiguar si un asesor es un RIA y, por tanto, un fiduciario, es buscar sus credenciales. Como parte del proceso de registro, los RIA deben presentar un formulario DAV ante la SEC, en el que se indica qué servicios ofrecen, cómo se les paga y cualquier problema disciplinario o legal que hayan tenido en el pasado. La SEC ofrece una útil herramienta de búsqueda en línea que puede utilizar para encontrar los formularios de divulgación pública de un asesor.
Cómo encontrar un asesor financiero de confianza
Encontrar un asesor financiero en el que pueda confiar se reduce realmente a hacer las preguntas adecuadas. Esta es una lista de siete preguntas que podría plantear a un posible asesor:
- Qué servicios ofrece?
- Cómo ganan dinero?
- Cuándo y cómo hablar con los clientes?
- ¿Cuál es su estrategia o estilo de inversión??
- Cómo es su cliente típico?
- ¿Tiene alguna certificación o designación profesional??
- Cuánto tiempo lleva siendo asesor financiero?
Pregunte a un profesional si es un asesor que sólo cobra honorarios o que los cobra. Un asesor que sólo cobra honorarios en función de los servicios que ofrece. Pueden cobrarle por horas, como un porcentaje de sus activos bajo gestión, utilizando un sistema de retención o como una tarifa plana.
En cambio, los asesores que cobran honorarios ganan dinero mediante una combinación de honorarios y comisiones sobre los productos de inversión que venden. Así, si un asesor te sugiere invertir 5.000 dólares en un fondo de inversión concreto y gana una comisión del 5%, 250 dólares de lo que inviertas irán a parar a sus manos en concepto de honorarios.
Además, pregúntese qué tipo de servicios necesita y qué le gustaría que un asesor pudiera hacer por usted. También puede ser útil buscar un asesor cuya base de clientes tenga un historial financiero similar al suyo. Por ejemplo, si usted es un millennial, podría tener más sentido elegir un asesor que también lo sea o que trabaje principalmente con personas de 20 y 30 años, frente a un asesor que asesore principalmente a jubilados.
Conclusión
Encontrar un asesor en el que pueda confiar puede requerir algo de investigación por su parte, pero el esfuerzo puede merecer la pena. Saber que su dinero está en buenas manos puede eliminar parte del estrés de crear un plan financiero ahora y para el futuro. Ya sea un fiduciario o un profesional designado, un asesor de confianza puede ser tan valioso como los activos que maneja.
Consejos para el asesor financiero
- Encontrar un asesor financiero cualificado no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con hasta tres asesores financieros de su zona, y usted puede entrevistar a sus asesores sin coste alguno para decidir cuál es el más adecuado para usted. Si está preparado para encontrar un asesor que le ayude a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ahora mismo.
- Considere la posibilidad de confiar en sus instintos cuando busque un asesor. Evite a los profesionales financieros que hacen afirmaciones o promesas que parecen demasiado buenas para ser ciertas. Del mismo modo, pregunte a aquellos que son reacios a compartir detalles sobre sus honorarios o su estrategia de inversión. Estas banderas rojas indican que un asesor puede no ser digno de confianza.