Quiere invertir los activos de su cuenta individual de jubilación (IRA) en valores de colocación privada, bienes inmuebles o incluso criptografía? Puedes hacerlo, pero tendrás que encontrar un custodio para lo que se conoce como IRA autodirigida. Estos custodios, que suelen ser empresas fiduciarias aprobadas por el IRS, permiten este tipo de inversiones alternativas. No hay muchas, aunque parece que su número está creciendo con el tiempo. Dicho esto, las inversiones alternativas suelen ser de mayor riesgo que los ETF, los bonos y las acciones normales. Así que, aunque sea un inversor con experiencia y conocimientos, hablar con un asesor financiero podría ser útil.
Cómo entender los custodios de las IRAs autodirigidas
Un custodio debe mantener los activos en una IRA, ya sea una IRA tradicional, una Roth IRA o una IRA autodirigida. Esto es, en parte, para que el IRS pueda asegurarse de que los propietarios respetan los límites de aportación, los requisitos de edad y otras normas de las cuentas IRA. El custodio tiene la obligación de, por ejemplo, informar al IRS de las retiradas anticipadas. También debe asegurarse de que las personas no aporten más de lo permitido en un año. Para 2022, las contribuciones a la IRA tienen un tope de 6.000 dólares, con un extra de 1.000 dólares permitido si tienes 50 años o más.
Normalmente, los bancos, las agencias de valores, las empresas de fondos de inversión y las sociedades fiduciarias son los custodios de las cuentas IRA tradicionales y Roth. Limitan los activos de las IRA a inversiones relativamente menos arriesgadas, como fondos de inversión, fondos cotizados, bonos y acciones cotizadas.
Las empresas fiduciarias también sirven como custodios de las IRA autodirigidas, pero tienden a ser comparativamente pequeñas y con perfiles bajos. Aunque permiten inversiones alternativas como criptodivisas y valores de colocación privada, ofrecen menos protecciones y ninguna supervisión. Al fin y al cabo, la responsabilidad de una cuenta IRA autodirigida debe estar en manos del propietario de la cuenta.
No es de extrañar que las personas que ahorran para la jubilación utilizando una IRA autodirigida tiendan a ser inversores sofisticados. Esto se debe a que la responsabilidad de invertir en valores más complejos recae enteramente sobre ellas.
Cuáles son los riesgos de un custodio de cuentas IRA autodirigidas?
La Comisión del Mercado de Valores (SEC) ha emitido recientemente una alerta a los inversores sobre el riesgo de fraude en las cuentas IRA autodirigidas. Los custodios de las IRA autodirigidas no son responsables de verificar la legitimidad de las inversiones o la exactitud de las declaraciones. No proporcionan las mismas protecciones que, por ejemplo, Fidelity y TransAmerica ofrecen a sus clientes de IRA. Sin embargo, los estafadores, aprovechando el desconocimiento y la confusión de la gente, afirman que han sido investigados por los custodios de las cuentas IRA autodirigidas.
Alternativamente, los estafadores pueden decir que son custodios aprobados por el IRS. Pueden decir que protegen contra las pérdidas o pueden recomendar inversiones. Pero los custodios legítimos no hacen ninguna de las dos cosas. Los custodios de cuentas IRA autodirigidas sólo guardan y administran los activos en las cuentas. Eso es todo lo que hacen. Así que si alguien que dice ser un custodio le ofrece cualquier tipo de asesoramiento de inversión, desconfíe.
Cómo encontrar y elegir un custodio de cuentas IRA autodirigidas
Como se ha mencionado anteriormente, todos los custodios de las IRA autodirigidas deben ser aprobados por el IRS. Así que si usted está empezando desde cero, el primer lugar para ir es la lista de la agencia de fideicomisarios y custodios no bancarios aprobados. En la actualidad, hay alrededor de 60 empresas. No son todos los custodios para IRAs autodirigidas, pero todos los custodios legítimos deben estar en esta lista. Lo más seguro es que elija nombres que reconozca.
Una vez que tenga algunas empresas en mente, ya sea por haberlas encontrado primero en la lista del IRS o simplemente por haberlas cotejado con la lista, querrá hacer algunos deberes más. Busque la licencia y el registro de los posibles custodios utilizando la SEC, la Autoridad Reguladora de la Industria Financiera y los recursos reguladores estatales. Vea también lo que el Better Business Bureau tiene que decir sobre ellos.
Además, la SEC recomienda consultar a un profesional de la inversión o a un abogado. Ambos le darán una opinión objetiva y pueden conocer la reputación de ciertos custodios.
Lo más importante
Hay decenas de empresas que quieren servir de custodio a su IRA autodirigida. No todos son iguales. Haga sus deberes y considere el riesgo antes de buscar un custodio.
Consejos para el ahorro para la jubilación
- La planificación de la jubilación va mucho más allá del ahorro. También cubre la planificación de ingresos, la gestión de impuestos y más. Un asesor financiero puede ayudarle con esto y mucho más. Encontrar un asesor financiero cualificado no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con hasta tres asesores financieros de su zona, y usted puede entrevistar a sus asesores coincidentes sin coste alguno para decidir cuál es el más adecuado para usted. Si está preparado para encontrar un asesor que le ayude a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ya.
- Si una inversión alternativa parece demasiado buena para ser verdad, probablemente lo sea. Sobre todo si la oferta le garantiza que no puede perder dinero. La SEC recomienda evitar cualquier oferta no solicitada que reciba por correo, en su correo electrónico o por teléfono.