No siempre es fácil mantenerse al día con las finanzas. A veces un pago atrasado se convierte en dos o tres. Cuando los acreedores creen que nunca les vas a pagar, suelen cerrar tu cuenta y enviar tu deuda a una agencia de cobros. Esto es lo que se conoce como «charge-off». Si te has visto en este aprieto, aún puedes salir de él. Sin embargo, sus finanzas seguirán viéndose afectadas y arreglarlas requerirá algo de trabajo de su parte.
Consulta las mejores tarjetas de crédito con transferencia de saldo.
Qué es un cargo a cuenta?
Una suspensión de pagos es lo que ocurre cuando no se realizan los pagos durante varios meses seguidos en un préstamo o tarjeta de crédito. Básicamente, el acreedor registra esa deuda como una pérdida en sus libros y cierra su cuenta. Lo hace porque ha llegado a creer que nunca pagará la deuda.
Sin embargo, eso no significa que se olvide. Aunque tu cuenta esté cerrada y el acreedor la declare como pérdida, debes devolver lo que debes. En este punto, los acreedores envían una deuda morosa a una agencia de cobros. La agencia de cobros seguirá acosándole para que pague. Por desgracia para usted, toda esta actividad se comunica a las agencias de crédito, lo que se refleja negativamente en su informe crediticio.
La cancelación de una deuda afecta muy negativamente a tu puntuación de crédito, a veces en más de 100 puntos. El incumplimiento de los pagos, el cierre de una cuenta y el envío de la deuda a una agencia de cobros demuestran un mal comportamiento crediticio. Usted querrá evitar los cargos, especialmente si tiene una puntuación de crédito más alta. Por lo general, cuanto más alta sea tu puntuación, más tienes que perder por un mal comportamiento crediticio.
Un cargo permanece en su informe crediticio y lo afecta durante siete años. Esto hace que sea menos probable que otros acreedores le extiendan líneas de crédito favorables. Lamentablemente, eso puede significar tasas y pagos más altos y más dinero gastado durante la vida de su préstamo. A menudo, ni siquiera se puede optar a préstamos, como hipotecas, con una deuda pendiente de pago u otras deudas en el informe.
Cómo eliminar un cargo de su informe de crédito: Negociarlo
Si ha terminado con un cargo en su informe de crédito, no es el fin de su mundo financiero. Hay medidas que puede tomar para disminuir el daño que hace a su crédito. Para empezar, debe asegurarse de que la cancelación es correcta. Por desgracia, a menudo se cometen errores en los informes de crédito. Debido a esto, un cargo podría terminar en su informe de crédito cuando usted ni siquiera tiene una cuenta en mora. Otras veces, un cargo puede permanecer en su informe incluso después de siete años. En ese caso, tendrás que ponerte en contacto con el acreedor y con las agencias de crédito para que lo eliminen.
Si el cargo existe en su informe como resultado de su propio error, tiene algunas opciones. Una opción es revisar el registro de cargos para detectar cualquier error. Si hasta el más mínimo detalle es incorrecto, puede impugnar todo el registro. Esto incluye números de cuenta, nombres, direcciones, etc. Si encuentra un error, puede impugnar la entrada con las agencias de crédito y el acreedor para que la corrijan o la eliminen. Si no pueden verificar un dato, hay que eliminar toda la anotación. Es conveniente que guardes un registro de los errores y de toda la correspondencia. Si el acreedor accede a eliminar la anotación, obtén los datos de todas las personas con las que hablaste y cuándo lo hiciste. Asegúrese también de obtener ese acuerdo por escrito.
También querrá comprobar si el importe que debe en la anotación de la deuda es correcto. Tal vez haya realizado un pago que reduzca su deuda, pero que no se haya reflejado en su informe crediticio. Otras veces, las agencias de cobros pueden añadir tasas o intereses adicionales. A veces su informe puede incluir el mismo cargo, pero debido a múltiples agencias de cobro. Esto se debe a que su deuda ha sido vendida y cambiada de lugar, pero usted sólo tiene que pagar a una empresa. En cualquier caso, póngase en contacto con el acreedor original para asegurarse de que la entrada refleja exactamente lo que ha pagado, lo que debe y a quién se lo debe.
Cómo eliminar un cargo de su informe de crédito: Páguelo
A veces los acreedores no eliminan una deuda de su informe de crédito. En ese caso, es posible que tenga que pagarla. Sin embargo, esto no significa que siempre tenga que pagar el importe total de una sola vez. Para muchas personas, el pago de la cantidad total no es factible.
En una entrevista con Nuestro equipo, Tiffany Aliche, la bloguera de finanzas personales que está detrás de The Budgetnista, aconsejó que al pagar las deudas, hay que ser honesto con el acreedor.
«Llamarles para decirles lo que puedes hacer» es mejor que ignorar la deuda, dice. Por ejemplo, si el acreedor le pide 300 dólares, pero usted sólo puede pagar 60 al mes, es posible que acepte ese trato. Si no lo hacen, «a veces sólo hay que colgar y hablar con el siguiente», dice Aliche.
Si tiene los fondos para pagar la totalidad de la deuda, esa puede ser su mejor opción para eliminarla. Los acreedores suelen estar más dispuestos a eliminar un cargo cuando usted puede pagar más y no menos de la deuda. Esto se conoce como «pagar para borrar».»Una vez más, debe asegurarse de hablar con alguien de la empresa de su acreedor que pueda eliminar la anotación. Antes de pagar nada, debe recibir el acuerdo por escrito. Tiene mucho que ganar si paga la deuda cuanto antes, para evitar un peso prolongado en su puntuación de crédito.
Ten en cuenta que cuando pagas una deuda en su totalidad, eso no necesariamente la elimina de tu informe crediticio. Es posible que tenga que solicitar y argumentar su caso para que lo eliminen. De lo contrario, permanecerá en su informe como una deuda «pagada», «cerrada» o «resuelta». También puede pedirle a su acreedor que «reajuste» su deuda. Esto hará que parezca que ha pagado la deuda antes de lo que lo hizo.
Cómo eliminar un cargo de su informe crediticio: Espere a que pase el tiempo
Si ninguna de las estrategias anteriores ha funcionado con tu acreedor, entonces puedes esperar a que pase. Los cobros pueden permanecer en su informe crediticio hasta siete años. Una vez que se agote ese plazo, debe ser eliminado. Desde luego, tener una anotación tan negativa en su informe crediticio durante siete años no es lo ideal. Pero a medida que pasa el tiempo, el peso que tiene en su puntuación disminuye un poco. Sin embargo, su existencia en su informe de crédito seguirá limitando su acceso a grandes préstamos.
El resultado final
Usted es responsable de sus deudas, no importa lo atrasado que esté. Lo ideal es evitar caer en una deuda tan grande que un acreedor envíe su cuenta a la oficina de cobros. Pero si te encuentras con una deuda impagada, es importante que trabajes para eliminar o reducir su daño lo antes posible. Póngase en contacto con sus acreedores y con las agencias de crédito de forma directa e inmediata, guardando un registro de todo. De lo contrario, se le podría prohibir obtener una hipoteca o un préstamo para automóviles durante siete años.
En última instancia, la mejor manera de gestionar tus deudas es evitarlas en primer lugar. Un asesor financiero puede ayudarte a elaborar un plan financiero para asegurarte de que te mantienes en el camino. La herramienta de búsqueda de nuestro equipo puede ayudarle a encontrar un asesor financiero que se adapte a sus necesidades. En primer lugar, responderá a una serie de preguntas sobre su situación y sus objetivos. Entonces el programa reduce sus opciones a tres fiduciarios que se adaptan a sus necesidades. A continuación, puede leer sus perfiles para saber más sobre ellos, entrevistarlos por teléfono o en persona y elegir con quién trabajar en el futuro. Esto le permite encontrar una buena opción mientras el programa hace gran parte del trabajo duro por usted.
Consejos para gestionar las deudas
- Asegúrate de realizar los pagos a tiempo y en su totalidad en la medida de lo posible. De esta forma, no sumarás más y más a lo que debes. Si necesita ayuda para elaborar un plan de pagos, las calculadoras de deudas en línea pueden guiarle en la dirección correcta
- Si aún no ha llegado a una suspensión de pagos, es posible que desee buscar una tarjeta de transferencia de saldos. Esto le permite transferir el saldo de un préstamo a la tarjeta que tiene un período de tiempo en el que puede pagar sus deudas sin una tasa de interés considerable.