Como propietario de una renta vitalicia, tiene múltiples opciones cuando llega el momento de empezar a retirarla. Su decisión puede afectar drásticamente el nivel de ingresos que usted y sus beneficiarios reciben de su anualidad. Para ayudarle a decidir qué ruta es la mejor, hay un puñado de pros y contras que querrá revisar para cada opción de pago disponible. Incluso puede aprovechar la experiencia de un asesor financiero a la hora de tomar estas decisiones críticas. Hacerlo podría ser especialmente beneficioso para sus planes de jubilación a largo plazo.
Inmediata frente a. Anualidades diferidas
Existen dos tipos principales de rentas vitalicias: inmediatas y diferidas. Las rentas vitalicias inmediatas comienzan a distribuir ingresos mensuales justo después de comprarlas. Las rentas vitalicias diferidas reciben uno o más depósitos y dejan que el dinero crezca con impuestos diferidos a lo largo del tiempo. En algún momento en el futuro, el propietario de la renta vitalicia decidirá empezar a retirar dinero.
Ambos tipos de rentas vitalicias tienen que tomar decisiones sobre las opciones de pago de las mismas. Las rentas vitalicias diferidas tienen más opciones de renta que las inmediatas porque una vez que se ha anualizado la cuenta, no se puede cambiar la decisión. Por lo tanto, tomar una decisión informada es increíblemente importante durante este tiempo.
Opciones de pago de la anualidad
Las tres opciones más comunes de pago de anualidades son la anuitización, el retiro sistemático y la distribución de una suma global. Sin embargo, existen otras opciones de pago de rentas vitalicias que son variaciones de estas estrategias básicas. A continuación se desglosa cada una de las opciones:
Vida simple y vitalicia
Esta opción proporciona el pago mensual más alto de todas las opciones de pago de anualidades. Todo el saldo de la cuenta se convierte en un flujo de pagos que durará el resto de la vida del titular de la cuenta. Esta opción garantiza que el titular de la cuenta siempre tendrá un pago mensual, sin importar cuánto tiempo viva. La desventaja es que si el titular fallece relativamente pronto, sus beneficiarios se quedan sin nada.
Anualidad vitalicia con periodo determinado
Una opción de renta vitalicia de duración determinada garantiza que la renta vitalicia proporcionará ingresos mensuales durante un número mínimo de años, incluso si fallece antes. Esta opción reduce el pago mensual, pero aborda la preocupación de fallecer demasiado rápido después de elegir la opción.
Anualidad conjunta y de supervivencia
La opción de la anualidad conjunta y de supervivencia es típica para las parejas que quieren asegurarse de que el cónyuge superviviente seguirá recibiendo pagos después de que el otro cónyuge fallezca. Dependiendo del contrato, el cónyuge superviviente puede recibir el pago completo o un porcentaje menor. Normalmente, puede ser el 50% o el 75% del importe original.
Pago a tanto alzado
El pago de una suma global permite al titular de la renta vitalicia cobrar la renta y llevarse todo el dinero inmediatamente. Aunque esto ofrece al inversor más flexibilidad, aumenta la posibilidad de que el dinero se agote antes de fallecer.
Además, esta opción puede dar lugar a una mayor factura fiscal por el crecimiento de la anualidad. Esto no debería ser una sorpresa, teniendo en cuenta que el IRS le golpeará más fuerte a medida que sus ingresos imponibles para el año se acumulan.
Retirada sistemática de la anualidad
Este método es similar a la anualidad, pero no garantiza una renta vitalicia. En cambio, el inversor realiza retiros automáticos de una determinada cantidad en un calendario fijo, lo que puede hacer que se quede sin dinero antes del final de su vida.
Retiradas sin penalización
Durante los primeros años de una renta vitalicia, es probable que la compañía de seguros cobre una comisión de rescate sobre el importe retirado. Suelen aplicarse comisiones de rescate durante los primeros seis u ocho años. Pueden empezar siendo elevadas y normalmente disminuyen cada año hasta que se eliminan por completo. Algunas rentas vitalicias permiten una retirada sin penalización de hasta el 10% del valor de la renta, lo que evita por completo estas comisiones.
Qué opciones de pago de anualidades son las mejores?
Las mejores opciones de pago de anualidades dependen de su situación personal y de sus objetivos. Con múltiples estrategias para elegir, las rentas vitalicias pueden ser una herramienta valiosa en la planificación de los ingresos para la jubilación. A continuación le presentamos un par de escenarios en los que el titular de la cuenta puede elegir una opción diferente a la de la anualidad tradicional:
- Tener mala salud: Alguien con mala salud puede elegir hacer retiros periódicos o una anualidad vitalicia con un período determinado. Los retiros periódicos mantendrán el resto del saldo disponible para los beneficiarios. La anualidad de duración determinada garantiza que los pagos se realicen cada mes durante un periodo mínimo de tiempo, incluso si el titular original de la cuenta fallece antes.
- El cónyuge tiene ahorros limitados para la jubilación: La opción de renta vitalicia conjunta y de supervivencia se elige cuando un cónyuge quiere asegurarse de que su cónyuge seguirá recibiendo los pagos de la renta vitalicia, incluso si fallece primero. Esta opción es ideal cuando uno de los cónyuges ha trabajado fuera del hogar y tiene la mayoría de los activos de jubilación a su nombre.
Cómo se gravan las distribuciones de anualidades?
Las distribuciones de su cuenta se consideran generalmente una mezcla de crecimiento y capital. La parte principal de sus distribuciones no está sujeta a impuestos porque está retirando el dinero que aportó. Sin embargo, la parte del crecimiento de sus retiros está sujeta a impuestos.
Por ejemplo, supongamos que su renta vitalicia proporciona una renta mensual de 300 dólares al mes. De esta cantidad, 225 dólares son la devolución del capital y 75 el crecimiento de la cuenta. Sólo los 75 dólares de crecimiento se consideran ingresos imponibles.
Las rentas vitalicias están diseñadas para la jubilación, y las ganancias crecen con impuestos diferidos. Esto es una gran ventaja, ya que permite que su dinero se mantenga unido y crezca más rápido. Al igual que una cuenta de jubilación, si retira su renta antes de los 59 años.5, el IRS cobra una multa del 10% sobre la cantidad retirada. Intente evitar hacerlo a toda costa.
Conclusión
Las anualidades proporcionan una valiosa fuente de ingresos para la jubilación que usted no puede dejar de percibir. Como comprador de una anualidad, usted tiene muchas opciones cuando se trata de las opciones de pago de su anualidad. Una vez que su cuenta se convierte en una renta vitalicia y comienza a recibir pagos mensuales, la decisión no se puede revertir. Tiene sentido explorar todas sus opciones y discutirlas con un profesional para asegurarse de que entiende los pros y los contras de cada una.
Consejos para los inversores en rentas vitalicias
- Con tantas opciones de pago de anualidades entre las que elegir, puede ser un reto saber cuál es la más adecuada para usted. Los asesores financieros pueden ofrecerle un asesoramiento imparcial que le permita encontrar las estrategias adecuadas. Encontrar un asesor financiero cualificado no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con hasta tres asesores financieros de su zona, y usted puede entrevistar a sus asesores sin coste alguno para decidir cuál es el más adecuado para usted. Si está preparado para encontrar un asesor que le ayude a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ya.
- Calcular la cantidad de ingresos de jubilación que necesita para su estilo de vida ideal es uno de los primeros pasos en la planificación de la jubilación. Nuestra calculadora de jubilación le ayuda a definir sus objetivos en función de la edad prevista para la jubilación, las fuentes de ingresos, la tasa de ahorro y mucho más.