La planificación financiera familiar puede ayudarle a crear una estrategia global para gestionar su dinero a medida que avanza por las distintas etapas de la vida. Empieza por lo más básico: establecer un presupuesto, pagar las deudas y ahorrar, pero un plan financiero familiar también puede incluir aspectos como la inversión para la jubilación y la reserva de dinero para la universidad. La creación de un plan a largo plazo para sus finanzas familiares es algo que puede hacer usted mismo, pero también es algo para lo que puede necesitar la ayuda de un asesor financiero. Aquí tienes más información sobre cómo funciona la planificación financiera en familia.
Qué es la planificación financiera familiar?
En términos generales, la planificación financiera consiste en trazar los objetivos específicos que quieres alcanzar con tu dinero y en definir los pasos que debes dar para conseguirlos. Los planificadores financieros son profesionales que ayudan a las personas a crear un plan financiero y a ponerlo en práctica.
La planificación financiera familiar es todo lo anterior, con un enfoque en escenarios específicos que las familias pueden necesitar para planificar. Este tipo de planificación financiera tiene en cuenta las distintas formas en que el matrimonio o el tener hijos pueden afectar a la forma de gestionar el dinero.
Cómo crear un plan financiero familiar
Si está interesado en crear un plan financiero para su familia, hay algunos elementos clave que debe incluir. Para empezar con la planificación financiera familiar, aquí tienes algunas de las áreas más importantes que debes cubrir.
Presupuestos y gastos
Un presupuesto es la piedra angular de cualquier plan financiero familiar. Si no tienes un presupuesto familiar, es hora de hacer uno. Puedes hacerlo fácilmente utilizando un software de presupuestación en línea.
Hacer un seguimiento de tus gastos con regularidad puede ayudarte a afinar tu presupuesto y evitar gastar más de la cuenta. Hay muchas aplicaciones de presupuesto que hacen un seguimiento automático de los gastos.
A medida que vayas controlando tus gastos mes a mes, revisa tu presupuesto para ver si es necesario hacer algún ajuste. Reducir el gasto en un área, por ejemplo, puede liberar dinero que puede aplicar a uno de sus objetivos financieros.
También es útil realizar una revisión anual del presupuesto para ver cómo han cambiado los gastos año tras año. A continuación, puede utilizarlo como guía para elaborar el presupuesto del año siguiente.
Pago de la deuda
Si tiene deudas, como tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles o una hipoteca, deben tenerse en cuenta en el plan financiero de su familia. En concreto, necesitas un plan y un calendario para pagar esas deudas.
Cuando se tienen varias deudas, puede ser útil priorizarlas para decidir cuáles pagar primero. Por ejemplo, puede valer la pena poner la deuda de la tarjeta de crédito con un alto interés en la parte superior de la lista si le está costando la mayor parte del dinero en intereses, mientras que su hipoteca de menor interés puede esperar.
Al incorporar el pago de la deuda en el plan financiero de su familia, piense en lo que podría hacer para acelerar el pago. La refinanciación de los préstamos estudiantiles o de la hipoteca a un tipo de interés más bajo, por ejemplo, podría permitirte reducir en mayor medida lo que debes si una mayor parte de tus pagos se destina al capital cada mes.
Objetivos financieros
La planificación financiera de la familia implica pensar en los objetivos que quiere alcanzar con su dinero. Esto podría incluir:
- Ahorrar 2 millones de dólares para la jubilación
- Pagar la hipoteca antes de los 50 años
- Reservar 100.000 dólares en ahorros para la universidad de tus hijos
Estos son ejemplos de objetivos financieros a largo plazo que podrías establecer. También puede tener en mente objetivos a corto o medio plazo, como ahorrar 10.000 dólares en su fondo de emergencias o reservar 5.000 dólares para unas vacaciones que quiere hacer en un par de años.
Cuando establezcas objetivos financieros en familia, recuerda que deben ser realistas y específicos. Establece plazos para alcanzar cada objetivo y detalla los pasos que tendrás que dar para alcanzarlos a tiempo.
Planificación de la jubilación
Nunca es demasiado pronto para empezar a pensar en la jubilación, especialmente si no quiere ser una carga financiera para sus hijos más adelante. Empiece por examinar los recursos que usted y su cónyuge o pareja ya tienen a mano. Por ejemplo, si ambos trabajan, cada uno puede contribuir a un plan 401(k) o similar en su trabajo. Si su empresa ofrece una contribución de contrapartida, una parte fundamental de su plan financiero familiar puede ser maximizar sus contribuciones cada año o, al menos, ahorrar lo suficiente para obtener la totalidad de la contrapartida.
También puede buscar otras formas de invertir para la jubilación, como una cuenta de jubilación individual tradicional o Roth. Y, por supuesto, ambos deberían pensar en cómo encajarán las prestaciones de la Seguridad Social en su panorama financiero una vez que estén preparados para jubilarse.
Planificación de la universidad
Criar a los hijos no es barato, sobre todo si se tiene en cuenta el coste de la universidad. Incluso si tus hijos son todavía pequeños, es bueno pensar en la planificación de la universidad y en lo que puedes hacer para tener una ventaja.
Abrir una cuenta de ahorros para la universidad 529 o una cuenta de ahorros para la educación Coverdell, por ejemplo, son dos formas de ahorrar dinero para la universidad con ventajas fiscales. Puede ser útil tenerlos, incluso si empiezas a ahorrar tarde.
Los debates sobre la planificación de la universidad también deben incluir aspectos como las becas, las ayudas financieras y los préstamos estudiantiles. A medida que sus hijos se acercan a la edad de ir a la universidad, también es útil hablar de la asequibilidad en lo que respecta a la elección de la escuela, así como de sus expectativas en cuanto a su contribución a los costes de la educación con un trabajo a tiempo parcial.
Planificación del seguro
El seguro es algo que no debes pasar por alto al trazar un plan financiero familiar. Aunque es posible que ya tengas asegurada tu casa y tus vehículos y que tengas un seguro de salud en el trabajo, también es importante que consideres lo que necesitas con respecto al seguro de vida.
El seguro de vida a plazo, por ejemplo, puede proporcionar cobertura durante un periodo de tiempo determinado en caso de que le ocurra algo a usted o a su cónyuge. Considere la posibilidad de contratar un seguro de vida para cada uno de ustedes, incluso si uno de ellos se queda en casa y no trabaja. Contar con un seguro de vida puede proporcionar tranquilidad y una red de seguridad financiera en caso de que ocurra lo peor.
Planificación patrimonial
Tener una familia joven no significa que pueda posponer la planificación del patrimonio. Como mínimo, es importante tener una última voluntad y testamento. Usted y su cónyuge pueden utilizar un testamento para determinar quién debe heredar sus bienes y nombrar un tutor para los hijos menores.
Es posible que quieras crear un fideicomiso si ya has acumulado algunos activos importantes. Y quizás quiera considerar si usted y su cónyuge deberían tener cada uno una directiva de atención médica anticipada y un poder notarial en caso de una situación de salud de emergencia.
¿Debe recurrir a un asesor financiero para la planificación financiera familiar??
Aunque usted podría redactar su propio plan financiero familiar, hay algunas ventajas de contar con la ayuda de un asesor financiero.
Por ejemplo, un asesor financiero puede ofrecerte experiencia y conocimientos sobre temas como la inversión o la planificación de la jubilación que a ti te pueden faltar. También pueden tener una visión global de su situación financiera para detectar cualquier laguna de planificación que esté pasando por alto.
Si decide trabajar con un asesor financiero, asegúrese de preguntar si es de pago o sólo de pago. Los asesores que se basan en los honorarios pueden ganar comisiones por venderle productos específicos, como anualidades, mientras que los asesores que sólo cobran por los servicios prestados.
El resultado final
La planificación financiera de la familia es algo en lo que debe pensar cuando gestiona el dinero de más personas. Pensar a largo plazo y planificar con antelación puede aumentar las probabilidades de alcanzar tus objetivos financieros. Tanto si decides crear un plan financiero por tu cuenta como si recurres a un asesor, no hay mejor momento que éste para empezar.
Consejos para la planificación financiera
- Si todavía no tiene un asesor financiero, no tiene que complicarse demasiado en el proceso de encontrar uno. La herramienta de búsqueda de asesores financieros de nuestro equipo puede ayudarle a ponerse en contacto con asesores profesionales de su zona. Sólo se necesitan unos minutos para obtener recomendaciones personalizadas en línea. Si está preparado, empiece ya.
- Una calculadora presupuestaria gratuita y fácil de usar puede ser de gran ayuda a la hora de establecer el presupuesto familiar sobre una base sólida.