Tal vez haya vivido sus 20 años sin preocuparse por nada. Pero una vez que llegue a los 30 años, es el momento de empezar a crear un patrimonio y a tomarse en serio el dinero. Esto puede incluir todo, desde el aumento de los ahorros para la jubilación y la planificación hasta la lucha contra las deudas y los problemas de crédito. Seguir estos consejos puede ayudarle a encarrilar sus finanzas y a crear riqueza a los 30 años.
1. Renueve su presupuesto
¿Sigue utilizando el mismo presupuesto que hizo cuando tenía veintitantos años, comiendo ramen y viviendo en un apartamento diminuto?? Entonces, probablemente sea el momento de volver a mirar. Es probable que tanto tus ingresos como tus gastos hayan aumentado, y es de esperar que te tomes aún más en serio lo de ahorrar dinero. Todos estos cambios supondrán ajustes en su presupuesto.
Tal vez te hayas mudado a un apartamento mucho más bonito, con una cocina completa, y te hayas dado cuenta de que puedes cocinar de verdad. Ese departamento no sólo restará más a su presupuesto, sino que también lo hará el dinero necesario para la compra de alimentos.
El aumento de los gastos puede suponer que tenga que recortar gastos en otros ámbitos. Pero esos recortes pueden ser más fáciles de lo que cree. Tal vez no salga tanto a los 30 años o haya reducido las compras de ropa. Tal vez, también, haya terminado por fin de pagar sus préstamos estudiantiles, liberando el dinero que había estado destinando a esos pagos mensuales. En todos los casos, puedes reducir o eliminar estas partidas de tu presupuesto para dejar más espacio a lo que se ha vuelto más caro.
Por supuesto, también es de esperar que ganes más dinero a los 20 años. En ese caso, todavía tendrá que ajustar su presupuesto, pero es posible que no tenga que recortar drásticamente los gastos en general. Concéntrese en hacer un presupuesto responsable y realista para usted mismo.
Tener más ingresos disponibles también significa un poco más de margen de maniobra para ahorrar dinero, para objetivos tanto a corto como a largo plazo.
2. Aumente sus ahorros para la jubilación
Admitámoslo, nadie se queda con 30 años para siempre. Es hora de empezar a pensar seriamente en tu jubilación, si aún no lo has hecho. Piensa en la cantidad de dinero con la que esperas vivir cada año durante la jubilación y en la cantidad que necesitarás para alcanzar el objetivo de ingresos para la jubilación. (Sugerencia: El uso de una calculadora de jubilación puede facilitar este proceso.) Empezar a planificar la jubilación ahora puede ayudarte a sentir menos presión cuando llegues a los 40 años.
Una medida que puede tomar inmediatamente es aumentar sus ahorros para la jubilación hasta alcanzar al menos el 15% de sus ingresos. Por supuesto, no todas las personas de 30 años tienen los medios financieros para ahorrar tanto. Pero si puedes hacerlo, considera definitivamente la posibilidad de ajustar tu contribución al 401(k) al alza. Como mínimo, deberías aprovechar el programa 401(k) de tu empresa, si está disponible, ya que es dinero gratis. También puedes ajustar el importe de tus aportaciones cada vez que recibas un aumento de sueldo, si no es automático. Dado que estas aportaciones son antes de impuestos -y, por lo tanto, reducen su renta imponible-, un aumento de la cuantía de la aportación no reducirá su salario neto tanto como cabría esperar.
Su 401(k) no es la única oportunidad de ahorrar con ventajas fiscales para la jubilación. Abrir una cuenta IRA -o aumentar las aportaciones a una ya existente- también le ayudará a cargar sus ahorros para la jubilación. Una IRA tradicional le permitirá obtener una buena deducción fiscal, pero los ahorradores con visión de futuro pueden optar por el crecimiento libre de impuestos de una IRA Roth. Sólo hay que tener en cuenta los límites de aportación anual a la cuenta IRA y a la cuenta 401(k).
3. Aumente su fondo de emergencia
Además de mirar hacia adelante para la jubilación, también debe estar más preparado para los imprevistos. Abra una cuenta de fondos de emergencia si aún no la tiene. De este modo, no se encontrará completamente arruinado en caso de accidente o pérdida de empleo. Deberá mantener en la cuenta al menos entre tres y seis meses de gastos de manutención. Una vez más, a medida que aumenten tus ingresos, también deberías aumentar tus aportaciones a esta cuenta.
Puedes guardar tus ahorros para emergencias en cualquier cuenta que elijas. Sin embargo, probablemente sea mejor elegir una cuenta líquida, como una cuenta de ahorro o una cuenta del mercado monetario. Aunque su dinero no crecerá tan rápido como en una cuenta de inversión o en un certificado de depósito, es mejor no mantener su fondo para imprevistos en una cuenta expuesta al riesgo de mercado o que conlleve penalizaciones por retirada anticipada.
4. Invierta de forma más inteligente
Si aún no ha empezado a invertir, todavía está a tiempo. A los 30 años, todavía eres joven y estás (relativamente) lejos de la jubilación, por lo que aún puedes asumir cierto riesgo en tu cartera. Esto significa invertir mucho en acciones.
Los fondos de inversión y los fondos cotizados (ETFs) son grandes inversiones si no eres un mago del mercado; son cestas ya preparadas y diversificadas de valores gestionados profesionalmente. Incluso puede empezar a invertir de forma más pasiva con un robo-advisor, que elegirá las inversiones y los fondos por usted. Y también puede invertir en fondos indexados, que tienen costes más bajos y tienden a superar a los fondos gestionados a largo plazo.
Pero tanto si está empezando como si lleva años invirtiendo, debe asegurarse de que su cartera de inversiones refleje en qué momento de su vida se encuentra. A principios de los 30 años, está bien seguir invirtiendo mucho en acciones, pero puede considerar la posibilidad de mezclar algunos bonos y otras inversiones más seguras a medida que envejece y se acerca a la jubilación. (Nota: Si inviertes en un fondo de inversión con fecha límite, el reequilibrio se hará automáticamente a medida que envejezcas.)
5. Deshágase de la deuda existente & Controle su crédito
Cuanto antes pagues tus deudas, como esos molestos préstamos estudiantiles, mejor podrás centrarte en ahorrar para tu futuro. Cumpla con los planes de pago de deudas que haya hecho. Mejor aún, acelera tu reembolso de cualquier manera que puedas, si es que puedes hacerlo. Por ejemplo, puedes destinar esa gran bonificación de fin de año a tus préstamos estudiantiles para pagar el principal y disminuir lo que debes en intereses.
Si la deuda de la tarjeta de crédito se cierne sobre tu cabeza, puede ser útil empezar a hacer pagos adicionales a las que tienen los tipos de interés más altos. También puedes considerar una tarjeta de transferencia de saldo, algunas de las cuales tienen una oferta introductoria de cero intereses que pone en práctica una pausa en tus pagos de intereses.
A medida que vaya pagando sus deudas, tenga en cuenta sus gastos actuales con las tarjetas de crédito. No te servirá de nada pagar esas deudas si vas acumulando más gastos. Con los tipos de interés de las tarjetas de crédito, que a menudo se sitúan en el rango del 20% APY, es mejor pagar la totalidad de la factura cada mes. Ten en cuenta también que a los posibles prestamistas les parece mejor que utilices menos del 30% de tu límite de crédito disponible.
Sí, su puntuación de crédito es más importante que nunca, especialmente con una hipoteca potencialmente en el horizonte. Asegúrese de revisar su informe de crédito anualmente, lo que puede hacer fácilmente en AnnualCreditReport.com de forma gratuita. Dado que puede recibir un informe gratuito de cada una de las tres agencias de crédito cada año, puede ser realmente útil espaciar sus solicitudes a lo largo de cada año. De este modo, podrá vigilar constantemente su informe para detectar cualquier error o mancha. Y cuando llegue el momento de comprar una casa, su informe crediticio estará en plena forma para conseguir el mejor tipo de hipoteca.
La última palabra
Ser inteligente con tu presupuesto, tus ahorros, tus inversiones y tu crédito puede contribuir en gran medida a aumentar tu riqueza a partir de los 30 años. Y ya que está, hay otros pasos que puede dar para garantizar su seguridad financiera. Por un lado, puedes ajustar la cobertura de tu seguro a medida que tus activos crecen, protegiéndote contra todo, desde los desastres naturales hasta la incapacidad a largo plazo. Si has formado una familia, también puede ser beneficioso elaborar un plan de sucesión a los 30 años y contratar un seguro de vida. Y a medida que sus impuestos se vuelvan más complejos, considere la posibilidad de trabajar con un asesor financiero o de cuentas que pueda ayudarle con la planificación fiscal a corto y largo plazo.
Consejos para ahorrar para la jubilación
- A los 30 años ya deberías tener algunos ahorros para la jubilación. No es demasiado tarde para empezar si no lo haces. Aunque la situación de cada persona es diferente, puede ser útil ver cómo son los ahorros medios para la jubilación, para ver cuál es su situación.
- Por supuesto, lo verdaderamente importante es asegurarse de que sus ahorros están a la altura de sus necesidades de ingresos para la jubilación. Utiliza la calculadora de jubilación de nuestro equipo para hacerte una idea del tipo de ingresos que necesitarás en la jubilación y cuánto debes aumentar tus ahorros para conseguirlo.
- Necesitas ayuda adicional para ajustar tu presupuesto y reequilibrar tu cartera? Un asesor financiero puede ofrecerle ayuda profesional y personalizada en todos los aspectos de sus finanzas. El asesor adecuado está a sólo unas pocas preguntas, a través de nuestra herramienta de búsqueda de asesores financieros. Le pondremos en contacto con asesores cualificados de su zona para que pueda empezar de inmediato.