Nota editorial: Este contenido no es proporcionado por el emisor de la tarjeta de crédito. Las opiniones, análisis, reseñas o recomendaciones expresadas en este artículo son exclusivamente del autor, y no han sido revisadas, aprobadas o avaladas por el emisor.
Si no se controla, las deudas de las tarjetas de crédito pueden paralizar sus finanzas. La buena noticia es que hay muchas formas de gestionar las deudas, aunque cada una de ellas requiere un esfuerzo dedicado por su parte. Pero si consigues consolidar la deuda de la tarjeta de crédito, reducirás tu carga con relativa rapidez. En el proceso, evitará las exorbitantes tasas de interés que acompañan a la mayoría de las tarjetas de crédito. A continuación, echamos un vistazo a algunas de las técnicas más eficaces que puedes utilizar para hacer realidad este objetivo.
Averigüe su puntuación de crédito
Antes de que puedas trabajar en la mejora de tu crédito y en la reducción de tu deuda, tienes que saber cuál es tu situación actual.
Muchos emisores de tarjetas de crédito permiten a los titulares ver su puntuación de crédito FICO® de forma gratuita una vez al mes, así que compruebe si alguna de sus tarjetas incluye esa puntuación de crédito gratuita. Las tres principales agencias de crédito -TransUnion, Experian y Equifax- también ofrecen informes crediticios anuales gratuitos. Si eso no es suficiente, sitios web como Credit Karma™ y Credit Sesame proporcionan una mirada gratuita a su puntuación de crédito e informes también.
Es vital revisar su informe de crédito con un peine de dientes finos para asegurar la exactitud de la información. Si encuentra errores, asegúrese de informar a la oficina de crédito en cuestión para que el problema pueda ser erradicado lo antes posible.
Tarjetas de transferencia de saldo con interés cero
Aunque pueda parecer contradictorio solicitar otra tarjeta de crédito para reducir tu deuda, una tarjeta de transferencia de saldo a interés cero podría ser realmente útil. Estas tarjetas suelen incluir una Tasa de Porcentaje Anual (TAE) introductoria del 0% para la transferencia de saldos durante seis meses o más. En última instancia, esto le permite trasladar la deuda de una cuenta a otra sin incurrir en más intereses. Sin embargo, una vez que la oferta introductoria concluye, los saldos sobrantes volverán a su TAE base.
Sin embargo, estas ofertas no son totalmente gratuitas. La mayoría de las tarjetas también cobran una comisión por transferencia de saldo que suele oscilar entre el 3% y el 5% de la transferencia. Incluso con este pago inicial, casi siempre se ahorrará dinero respecto a dejar la deuda en su estado actual.
Si quiere consolidar la deuda de la tarjeta de crédito, aquí tiene tres tarjetas de crédito de transferencia de saldo diferentes que podría solicitar, con distintos tipos de interés introductorios y comisiones de transferencia:
| Tarjetas de crédito de transferencia de saldo | ||
| Tarjeta | Tasa anual de transferencia de saldos de introducción | Tasa de transferencia de saldo |
| Chase Slate | 0% APR durante los primeros 15 meses; luego 16.Del 49% al 25.24% TAE variable, en función de su solvencia | Sin comisiones durante los primeros 60 días; después, 5 dólares o el 5% de cada transferencia, lo que sea mayor |
| Tarjeta Citi Double Cash | 0% de TAE inicial durante 18 meses a partir de la fecha de la primera transferencia, cuando las transferencias se realicen dentro de los 4 meses siguientes a la fecha de apertura de la cuenta; después, 15%.49% a 25.49% TAE variable, en función de su solvencia | 5 dólares o el 3% de cada transferencia, lo que sea mayor |
| Tarjeta de crédito BankAmericard | 0% TAE durante los primeros 15 ciclos de facturación; después, 14.49% a 24.49% TAE variable, en función de su solvencia | Sin comisiones durante los primeros 60 días; después, 10 $ o el 3% de cada transferencia, lo que sea mayor |
Pedir un préstamo personal
La idea de pedir otro préstamo probablemente no suene demasiado apetecible para consolidar la deuda de la tarjeta de crédito. Pero un préstamo personal de consolidación de deudas es una de las formas más rápidas de librarse de las deudas de las tarjetas de crédito. Más concretamente, puedes utilizarlo para pagar la mayor parte o la totalidad de tu deuda en un solo pago. De esta manera, todos sus pagos se fusionan en una sola cuenta con su prestamista.
La TAE y la duración del préstamo ofrecido, así como la puntuación crediticia mínima necesaria para su aprobación, son los principales factores que deben influir en su decisión final sobre un prestamista. Si se concentra en estos tres componentes del préstamo, podrá determinar cuáles serán sus pagos mensuales. Como resultado, usted puede implementar más fácilmente en su vida financiera.
Solicitar un préstamo de consolidación personal puede tener un efecto perjudicial en su crédito. Desafortunadamente, la mayoría de las instituciones harán una verificación de crédito duro en usted antes de la aprobación. Sin embargo, muchos prestamistas en línea no hacen esto, lo que podría aliviar su mente en función de la gravedad de su situación de la deuda.
Estos préstamos están disponibles a través de una amplia variedad de instituciones financieras, incluyendo bancos, prestamistas online y cooperativas de crédito. A continuación te mostramos algunos ejemplos de algunos de los prestamistas de consolidación de deudas más comunes:
| Prestamistas comunes de consolidación de deudas | |
| Bancos | Wells Fargo, U.S. Banco, Fifth Third Bank |
| Prestamistas en línea | Lending Club, Prosper, Best Egg |
| Cooperativas de crédito | Navy Federal Credit Union, Unify Financial Credit Union, Affinity Federal Credit Union |
Préstamo sobre el valor de la vivienda o el automóvil
Si eres propietario de bienes como una casa o un coche, puedes pedir un préstamo a tanto alzado basado en el capital que tienes en ellos para consolidar la deuda de las tarjetas de crédito. Esta es una gran manera de reutilizar el dinero que pagó para un préstamo existente para hacerse cargo de su deuda. Cuando pague su préstamo de auto o de vivienda, normalmente pagará cantidades fijas a un tipo de interés relativamente bajo. Aunque este tipo de interés no sea muy bueno, es probablemente mucho mejor que cualquier oferta que recibas de un emisor de tarjetas.
Los préstamos sobre el patrimonio neto son técnicamente una segunda hipoteca o préstamo, lo que significa que su casa o su coche se convertirán en la garantía del préstamo. Esto significa que podría perder su casa o su coche si no puede mantenerse al día con los pagos de su préstamo hipotecario.
Cree un presupuesto
Para elaborar un presupuesto, primero tienes que calcular tus ingresos netos mensuales aproximados. No te olvides de tener en cuenta los impuestos cuando hagas esto.
A continuación, puedes empezar a restar tus gastos variables y fijos previstos para el mes siguiente. Aquí es donde probablemente podrá identificar dónde está gastando de más, ya sea en comida, entretenimiento o viajes. Una vez que hayas completado esto, puedes empezar a recortar donde sea necesario. A continuación, utiliza tu excedente de efectivo para pagar tu deuda un mes a la vez.
No debería importar si tiene una deuda importante de tarjeta de crédito o no. Un presupuesto mensual de gastos siempre debe formar parte de la gestión de sus finanzas. Aunque esta es probablemente la forma más lenta de eliminar la deuda, también es la más sólida desde el punto de vista financiero. En el fondo, se trata de arreglar el problema sin tomar la financiación de una fuente externa. Esto debería dejar muy pocos problemas financieros tras el pago de su deuda.
Asesoramiento profesional sobre la deuda
Tal vez desde que se encontró con una deuda seria, siente que quiere ayuda profesional para salir de ella. Pues para eso está la National Foundation for Credit Counseling® (NFCC®). La NFCC® cuenta con oficinas asociadas en todo el país.S. que están certificados en ayudar a consolidar la deuda de tarjetas de crédito.
Estos asesores no sólo se ocuparán de sus problemas financieros actuales y de su deuda. También trabajarán para crear un plan que te ayude a evitar esta situación de nuevo en el futuro.
Las agencias que están acreditadas por la NFCC® lo tendrán claramente expuesto en su página web o en sus oficinas. Si no estás seguro de dónde buscar, la fundación creó un localizador de agencias que te ayudará a encontrar un asesor cerca de ti.
Pedir prestado de su jubilación
Sacar dinero antes de tiempo de su cuenta de jubilación patrocinada por el empleador obviamente no es lo ideal. Eso significa que pedir prestado de su jubilación es una última alternativa. Pero si la deuda de su tarjeta de crédito se ha convertido en una desventaja tal que está afectando a todas las demás facetas de su vida, es una opción viable para consolidar la deuda de la tarjeta de crédito.
Como técnicamente te estás prestando dinero a ti mismo, esto no aparecerá en tu informe de crédito. Sin embargo, a cualquiera que tenga problemas para hacer los pagos de estos préstamos le esperan importantes cargos fiscales y multas. Para empeorar las cosas, si dejas tu trabajo o te despiden, normalmente sólo te dan 60 días para terminar de pagarla y evitar incurrir en una penalización.
Consejos para consolidar la deuda de la tarjeta de crédito
- Si te tomas el tiempo de elaborar un presupuesto, no lo desaproveches. Aunque le resulte difícil de cumplir, sobre todo si está intentando recortar gastos, es la mejor manera de gestionar correctamente su dinero. Aunque el presupuesto se convierta en un hábito, manténgase alerta sobre el destino de su dinero.
- Aunque un asesor financiero le costará dinero, podría ayudarle a mantener sus finanzas bajo control y, en última instancia, a planificar también el futuro. Sin embargo, si esta no es una opción para usted desde el punto de vista financiero, siga el plan de su asesor de deudas de la NFCC®.
- Hay tantas formas de acceder a su puntuación de crédito que prácticamente no hay excusa para no conocerla. No importa si lo haces a través de una de las tres principales agencias de crédito, FICO® o uno de los emisores de tu tarjeta. Sólo recuerde prestar atención a esos siempre importantes tres dígitos tan a menudo como sea posible.
Nota editorial: Este contenido no es proporcionado por el emisor de la tarjeta de crédito. Las opiniones, análisis, reseñas o recomendaciones expresadas en este artículo son exclusivamente del autor, y no han sido revisadas, aprobadas o respaldadas por el emisor.