La compra de una casa embargada es una forma en la que los propietarios potenciales pueden ahorrar un poco de dinero – una casa embargada es probable que se venda por más barato que otras casas en el mercado, por lo que puede ser capaz de obtener un buen trato y mantener sus pagos de la hipoteca en general baja. Aunque hay algunas cosas que debe saber sobre la compra de una vivienda embargada, en su mayor parte el proceso es muy similar al de la compra de cualquier otra propiedad. Si necesita ayuda para incluir la compra de una vivienda en su plan financiero, considere la posibilidad de trabajar con un asesor financiero.
Cómo comprar una vivienda embargada
Paso 1: Conseguir la preaprobación de una hipoteca
Antes de empezar a buscar la compra de una ejecución hipotecaria en las subastas o en los listados de REO, asegúrese de que puede conseguir una hipoteca. Comprar con dinero en efectivo es la forma más segura de asegurarse una propiedad, pero esa no es una opción para la mayoría de los compradores de viviendas. Si está planeando utilizar un préstamo para comprar una ejecución hipotecaria, querrá precalificar y obtener la preaprobación antes de empezar a buscar.
La preaprobación le permitirá conocer los tipos de interés y las condiciones de la hipoteca antes de presentar una oferta. A partir de marzo de 2021, las tasas hipotecarias para préstamos fijos a 30 años tienden a estar en el rango del 3%, con algunas compañías que ofrecen tasas ligeramente más bajas y otras que empujan un poco más alto. Puede ayudarte a demostrar que eres un comprador serio. Aunque piense que conseguir una hipoteca a través del banco que vende la vivienda es su única opción, no es así. El prestamista trata la ejecución hipotecaria y el nuevo préstamo como transacciones completamente separadas, y son. En consecuencia, no es más fácil, ni siquiera ventajoso, utilizar el mismo banco, a menos que los tipos y las condiciones tengan sentido para usted. Encontrar el prestamista hipotecario perfecto no tiene por qué ser difícil.
Muchas compras de ejecuciones hipotecarias se hacen en efectivo. Si está pensando en comprar una ejecución hipotecaria y quiere prepararse, piense en hacer un presupuesto para poder ahorrar dinero para una futura compra de una ejecución hipotecaria.
Paso 2: Buscar un agente hipotecario o inmobiliario
Si es la primera vez que compra un inmueble embargado, le convendrá recurrir a un agente inmobiliario experto en subastas. Puede pensar que ahorrar en honorarios y hacerlo usted mismo es la opción más inteligente. Pero a la larga, un agente puede ahorrarle tiempo, dinero y frustración.
Muchos corredores y agentes hipotecarios tienen años de experiencia y pueden orientarle hacia las propiedades que cumplen con sus especificaciones. Como siempre, a la hora de elegir un profesional con el que trabajar, fíjese en la formación, los testimonios, las reseñas y otros indicadores de conocimientos y experiencia.
Paso 3: Elegir y comprar la casa embargada
Ya sea que haga una oferta en una subasta o que negocie por una casa en venta a través de su agente, el tercer paso es la ejecución. Es el momento de hacer una oferta por una casa que se ajuste a su presupuesto. Deberá asegurarse de que en su presupuesto haya espacio para las inspecciones, los costes de cierre, el seguro, los impuestos sobre la propiedad, las reparaciones y las renovaciones. Si encuentra algo por encima de sus posibilidades al comprar una ejecución hipotecaria, es posible que no pueda cubrir todos los gastos necesarios.
Puede encontrar listados de subastas inmobiliarias en Internet, a través de agentes inmobiliarios, en los periódicos locales y en el ayuntamiento o juzgado de su localidad. Puede encontrar listados de REO directamente a través de los bancos y a través de sitios inmobiliarios más grandes como Zillow.
Paso 4: Pagar la inspección y resolver los gravámenes de la vivienda
Una vez que haya hecho una oferta por la vivienda, dispondrá de un periodo en el que podrá organizar las inspecciones. Si está permitido, puede ser conveniente inspeccionar la propiedad antes de hacer una oferta para comprar una ejecución hipotecaria. En general, las inspecciones cuestan entre 400 y 800 dólares, dependiendo de las opciones que elija. En el caso de una casa embargada, querrá una inspección completa de la vivienda, que incluya complementos como una comprobación de termitas y radón, junto con una evaluación de las tuberías de agua y alcantarillado. Cuanto más sepa de antemano sobre el estado de la vivienda, mejor.
En cuanto a la resolución de embargos, muchas propiedades embargadas tienen más de un préstamo. Es posible que el propietario anterior tuviera un préstamo complementario de un prestamista diferente al préstamo principal. Una compañía de títulos de propiedad de buena reputación puede ayudarle a clasificar los gravámenes y a desenredar cualquier conflicto potencial antes de seguir adelante con el préstamo. Si todo es correcto, pase al cierre y las llaves de la casa serán suyas.
Paso 5: Renovar, reparar y mudarse a la casa
Una vez que haya finalizado la logística para comprar una ejecución hipotecaria, es hora de que comience el trabajo. Muchas propiedades embargadas requieren extensas reparaciones para ponerse al día. El trabajo puede ir desde mejoras eléctricas y reparaciones de fontanería hasta sustituciones completas del tejado y trabajos de cimentación. Su inspección debería descubrir la mayor parte del trabajo que hay que hacer. Una vez que haya terminado de arreglar la casa embargada, es el momento de mudarse a ella.
Qué significa que una casa esté embargada?
Cuando un propietario no hace los pagos de la hipoteca, los prestamistas tienen la opción de embargar la casa, un proceso conocido como ejecución hipotecaria. Al igual que un préstamo de coche está ligado a la garantía, el vehículo, su hipoteca está ligada a su propiedad.
Si no cumple con los pagos, el prestamista tiene derecho a embargar la garantía: su casa. En algunos estados, la ejecución hipotecaria es un largo proceso legal que puede durar años. En otras, puede llevar menos de unos meses y evitar por completo el sistema judicial.
Cuáles son los diferentes tipos de casas embargadas?
Existen básicamente dos categorías de viviendas embargadas: las de propiedad bancaria y las de propiedad inmobiliaria (REO). Tanto las viviendas de propiedad del banco como las viviendas de segunda mano son propiedad del prestamista, que, en muchos casos, es un banco. La única distinción es la fase en la que se encuentra la ejecución hipotecaria.
Las viviendas propiedad de los bancos están en pleno proceso de ejecución hipotecaria, lo que significa que el propietario ha dejado de hacer los pagos. A su vez, el prestamista ha iniciado el proceso legal para desprenderse de la vivienda. Las viviendas embargadas son «propiedades de los bancos» que acaban saliendo a subasta, donde el banco intenta recuperar el dinero de la propiedad.
Si la casa no se vende, sigue siendo propiedad del banco, pero ahora se conoce como una casa REO. Las propiedades REO ya han pasado por el proceso de subasta y siguen sin venderse. El banco o el prestamista conserva la propiedad y trata de vender estas propiedades, a menudo a través de agentes inmobiliarios de REO.
Conclusión
La compra de una ejecución hipotecaria no es para todo el mundo. Se necesita trabajo para asegurar la financiación y llevar a cabo las renovaciones necesarias para que las casas embargadas estén en condiciones. Esto puede ser una carga de trabajo pesada y costosa. Dicho esto, si has investigado y te has decidido por una buena oferta, ve a por ella. Es un camino más difícil hacia la propiedad de la vivienda que comprar una casa lista para mudarse, pero puede ahorrarle mucho dinero si lo hace bien.
Consejos para su búsqueda de vivienda
- La compra de una vivienda es una gran inversión, y un asesor financiero puede ayudarle a encajarla en sus planes a largo plazo. Encontrar un asesor financiero cualificado no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con hasta tres asesores financieros de su zona, y usted puede entrevistar a sus asesores coincidentes sin coste alguno para decidir cuál es el más adecuado para usted. Si está preparado para encontrar un asesor que le ayude a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ya.
- Si está pensando en comprar una ejecución hipotecaria utilizando un préstamo gubernamental especializado, como un préstamo VA, un préstamo FHA o un préstamo USDA, asegúrese de investigar antes de sumergirse en el mercado de las ejecuciones hipotecarias. Los préstamos del gobierno vienen con ciertas normas de vivienda que hay que cumplir. Eso significa que no podrá conseguir cualquier casa embargada. En general, tendrá que estar en una forma relativamente decente.
- Antes de iniciar la búsqueda de una vivienda, es importante saber cuánto puede pagar por ella. Empezar la búsqueda de casa con una cifra en mente puede ayudar a mantener sus expectativas en orden.