Se puede cumplir el sueño americano de ser propietario de una vivienda al igual que se puede hacer con una vivienda tradicional. Ser propietario en lugar de alquilar también puede ser bueno para tus finanzas, ya que estás construyendo una equidad en una propiedad que luego puedes vender en lugar de tirar el dinero a un propietario. Así que si estás interesado en comprar un piso para ti y tu familia, esto es lo que necesitas saber.
El «alquiler vs. Decisión de «comprar
Tal vez el mayor factor para decidir si alquilar o comprar es el tiempo que espera permanecer en su nuevo apartamento. En general, si no tiene previsto vivir en él durante al menos cinco años, es probable que alquilar sea una decisión más inteligente desde el punto de vista financiero.
Si planea vivir allí durante cinco o más años, compare lo que está pagando por el alquiler con lo que podría pagar por la propiedad. El pago de la hipoteca suele ser menor que el del alquiler, suponiendo que el lugar que quieres comprar sea similar al que estás alquilando. Esto se debe a que el arrendador paga lo mismo que usted por el capital, los intereses, los impuestos, las cuotas de la asociación de propietarios y las reparaciones, más un poco más por los beneficios.
Aun así, ser propietario es mucho más que el pago. Para comprar algo, tendrás que poner más dinero del que necesitarías para firmar un contrato de alquiler. El mayor desembolso será para el pago inicial. La cantidad requerida para ello depende del tipo de hipoteca que consigas y potencialmente incluso del lugar donde se encuentre la vivienda.
La mayoría de las hipotecas respaldadas por el gobierno y aseguradas por la Administración Federal de la Vivienda (FHA) exigen un bajo pago inicial de al menos el 3.5% del precio de compra. Los veteranos pueden incluso obtener un préstamo con 0 de entrada a través del Departamento de Asuntos de los Veteranos (VA). En el caso de un préstamo convencional no respaldado por el gobierno, se espera que pagues un 20% de entrada.
Por ejemplo, si el apartamento que quieres comprar cuesta 200.000 dólares, puedes esperar un pago de 7.000 dólares por un 3.5% de pago inicial de la FHA. Por otro lado, un prestamista convencional querrá 40.000 dólares de entrada.
También necesitará dinero en efectivo para los gastos de cierre. Con ella se paga la encuesta, la tasación, la inspección de la vivienda y el seguro del título, entre otros gastos. Los costes de cierre de una vivienda de 200.000 dólares pueden ascender a unos cuantos miles de dólares. Es posible que puedas incluir los gastos de cierre en el importe del préstamo, aunque obviamente esto aumentará tus pagos hipotecarios. Sin embargo, normalmente no se puede pedir un préstamo para el pago inicial. Tendrás que tenerlo en efectivo.
Cómo calcular lo que puede pagar
Ahora es el momento de ver cuánto puede pagar. Empieza por calcular tu ratio de deuda-ingresos. Para ello, suma todos los pagos mensuales de tus deudas, como las tarjetas de crédito, los préstamos para el coche, los préstamos estudiantiles, los pagos de la manutención de los hijos, la pensión alimenticia y, por último, el pago estimado de la hipoteca.
A continuación, puede dividir esta cifra entre sus ingresos mensuales y expresar el resultado en forma de porcentaje. Si el total de los pagos mensuales de la deuda asciende a 2.000 dólares y sus ingresos mensuales son de 5.000 dólares, dividirá 2.000 dólares entre 5.000 dólares. El resultado es 0.4, o el 40%.
Los prestamistas utilizan esta relación entre deudas e ingresos para determinar la cantidad que puede pagar mensualmente. Por lo general, buscarán una relación deuda-ingresos que no supere el 43%. Si se encuentra por encima de esa cifra, puede ser difícil obtener una hipoteca. Puede mejorar su relación deuda-ingresos planificando una cuota hipotecaria más baja. Eso suele implicar la compra de un apartamento de menor precio.
La calculadora hipotecaria de nuestro equipo puede ayudarte a simular todo el proceso anterior. Todo lo que necesitan es el precio total de la vivienda, el tamaño de su pago inicial, el tipo y la duración de la hipoteca que van a obtener y el tipo de interés que esperan recibir. Sin embargo, no hay que descuidar otros costes. Entre ellas se incluyen los impuestos sobre la propiedad, el seguro de la vivienda y, posiblemente, las cuotas de la asociación de propietarios. Todos estos costes combinados pueden añadir varios cientos de dólares al mes a tus pagos.
¿Qué pasa con los condominios y las cooperativas??
Comprar un apartamento puede significar comprar un conjunto de condominios o una cooperativa. Esto es diferente a la compra de una vivienda unifamiliar típica. Cuando compra un condominio, está comprando una unidad en un edificio. Esto significa que compartirá los costes de funcionamiento del edificio con otros propietarios. Adquirir una cooperativa significa comprar parte de la propiedad de la corporación que posee el edificio. En lugar de una unidad específica, usted será propietario de acciones de la corporación.
Los prestamistas hipotecarios tienen diferentes requisitos para los préstamos para condominios y cooperativas. Por ejemplo, pueden querer ver que una asociación de condominios tiene suficiente dinero en el banco como reservas financieras para cubrir cualquier reparación o mantenimiento necesario. Algunos prestamistas son reacios a conceder préstamos a cooperativas, porque no pueden recuperar la unidad si tiene problemas para hacer los pagos.
Cómo obtener más ayuda
Los futuros compradores de apartamentos pueden obtener ayuda para navegar por el proceso de compra de una vivienda a través de un agente inmobiliario autorizado. Un agente puede ayudarte con las preguntas sobre el precio, los impuestos, las tasas y las comunidades. Al mismo tiempo, puede proporcionar una valiosa información sobre cómo negociar con los vendedores.
Incluso puedes integrar a un asesor financiero en tu experiencia de compra de vivienda. Estas personas suelen colaborar con los agentes inmobiliarios para asegurarse de que las decisiones que se toman están en consonancia con los objetivos financieros generales.
Consejos para mejorar sus finanzas
- Un presupuesto bien pensado es el primer paso para lograr el control total de sus finanzas. Si le resulta difícil comenzar el proceso de elaboración del presupuesto, la calculadora de presupuestos de nuestro equipo puede ofrecerle algunas sugerencias que le permitirán comenzar con el pie derecho.
- Aunque los asesores financieros suelen ocuparse de dar forma a su estrategia de inversión, a menudo pueden ocuparse de mucho más que eso. La herramienta de emparejamiento de asesores financieros de nuestro equipo puede emparejarle con hasta tres asesores de su zona que pueden ayudarle a instituir una planificación financiera holística en su vida. Tómese un momento para revisar nuestro cuestionario a fondo, ya que sus respuestas determinarán las coincidencias que reciba.