¿Te preguntas cuánto te cuesta tener un saldo en la tarjeta de crédito?? Para saber cuánto vas a pagar en intereses, tendrás que entender cómo funciona la tasa anual equivalente (TAE) de tu tarjeta. La TAE es el tipo de interés anual que se aplica a una tarjeta de crédito. Cuanto más alta sea la TAE, más intereses pagarás cuando tengas un saldo. Las fórmulas para calcular los intereses de una tarjeta de crédito varían, pero la mayoría de los emisores de tarjetas de crédito utilizan una tasa periódica diaria y un saldo mensual promedio para calcular los cargos por intereses. Puedes hacer estos cálculos por ti mismo, así que vamos a ver todo lo que necesitas saber para calcular los intereses de tu tarjeta de crédito.
Qué es la TAE?
Antes de ver cómo calcular los intereses de tu tarjeta de crédito, repasemos qué es la TAE. La TAE de tu tarjeta de crédito es el tipo anual al que el emisor de tu tarjeta te cobrará intereses siempre que tengas un saldo. Cuanto más alta sea la TAE de una tarjeta de crédito, más intereses pagarás. Si siempre pagas la totalidad de la factura y nunca tienes saldo, la TAE y los intereses no te afectarán.
Hay dos tipos principales de TAE que puede utilizar el emisor de una tarjeta de crédito. Algunas tarjetas tendrán una TAE variable y otras tendrán una TAE de tipo fijo. Las tarjetas de crédito de tipo variable tienen un tipo de interés vinculado a un índice como el de la U.S. tipo de interés preferente. Cuando la U.S. Si el tipo de interés principal cambia, el tipo de interés de esas tarjetas de crédito también cambiará. Una tarjeta de crédito con una TAE variable puede cambiar mensual, trimestral o anualmente. Puedes encontrar el tiempo exacto en las condiciones de la tarjeta de crédito. Revisa tu contrato o ponte en contacto con tu emisor para conocer los detalles.
Los tipos de interés con una TAE de tipo fijo no cambiarán con ningún índice. Estos tipos pueden cambiar, pero el emisor de la tarjeta está obligado por ley a avisar con suficiente antelación antes de cualquier cambio. La Ley de Responsabilidad y Divulgación de las Tarjetas de Crédito (CARD) de 2009 exige a los emisores de tarjetas de crédito que notifiquen con 45 días de antelación cualquier aumento de los tipos de interés. (Antes de la Ley CARD, el requisito era avisar con 15 días de antelación.)
La TAE es una tasa anual, pero no se cobra anualmente. Los emisores de tarjetas de crédito utilizan el tipo de interés para determinar la cantidad de intereses que se cobran cada mes. Y para decidir que, e utiliza un cálculo llamado tasa periódica diaria. El primer paso para calcular los intereses es calcular el tipo diario.
Paso 1: Calcule su tasa periódica diaria
El emisor de tu tarjeta de crédito utilizará la TAE de tu tarjeta para determinar cuánto pagas de intereses. En primer lugar, convierte esa tasa anual en una tasa diaria. Esta es la tasa periódica diaria (TDP).
Para calcular la RDP de tu tarjeta de crédito, tienes que dividir la TAE de tu tarjeta de crédito entre 365. Los emisores utilizan este número para representar el número de días de un año. Hay que tener en cuenta un par de cosas. Algunos emisores utilizan 360 en lugar de 365. Tendrá que comprobar con su tarjeta individual para asegurarse de que está utilizando el número correcto. Las compras, las transferencias de saldo y los anticipos en efectivo también tienen diferentes TAE para las tarjetas. Asegúrese de que está utilizando la TAE correcta cuando para sus cálculos.
Una vez que divides el TAE, tienes el RPD. Ese número, multiplicado por la cantidad que debe, es la cantidad de intereses que debe después de cada día. Los importes diarios se suman en una sola suma al final del ciclo de facturación (i.e. a final de mes). Esa suma es la carga de intereses del mes. Sin embargo, hay que tener en cuenta una cifra más: el saldo medio diario.
Paso 2: Calcule su saldo medio diario
Uno de los grandes retos a la hora de calcular los intereses de las tarjetas de crédito es que el saldo de éstas puede cambiar en el transcurso de un mes. Puede que empieces el mes debiendo un saldo de 1.000 $, pero si unos días después gastas 20 $, tu saldo sube a 1.020 $. Su saldo también se reducirá si realiza un pago.
Los intereses de una tarjeta de crédito se aplican al saldo total, pero ¿qué ocurre cuando el saldo cambia?? Para ello, el emisor de su tarjeta de crédito utilizará su saldo medio diario para calcular los intereses. Se trata de la media de los saldos diarios que debes durante ese mes o ciclo de facturación.
Para calcular esta media, tienes que anotar el saldo que debes al final de cada día del ciclo de facturación y luego hacer una media de todas esas cifras. Si debes $1,000 durante los primeros 15 días de un mes y luego debes $2,000 durante los últimos 15 días del mes (lo que significa que cobras $1,000 a mitad de mes) entonces tu saldo diario promedio es de $1,500. Este es el número que utilizará el emisor de tu tarjeta para calcular los intereses.
Paso 3: Calcule sus cargos por intereses
Una vez que conozca su TAE y su saldo medio diario, podrá calcular cuánto debe en intereses a final de mes. Veamos un ejemplo sencillo.
Imagina que tienes un saldo de 1.000 $ en tu tarjeta de crédito a principios de mes y tu TAE es del 20%. No utilizas tu tarjeta de crédito durante el mes, por lo que tu saldo se mantiene en 1.000 dólares. En este caso, tu RPD es 0.054795% ($20 / 365). Multiplique ese DPR por su saldo medio diario de 1.000 dólares y por el número de días del mes (digamos 30) y tendrá su carga de intereses para el mes. En este ejemplo, el emisor de su tarjeta debería cobrarle 16 dólares.44 en intereses (0.054795% DPR x 1.000 $ de saldo medio diario x 30 días al mes = 16 $.44 en intereses ).
Cuidado con las TAE de penalización
El emisor de tu tarjeta de crédito puede elevar tu TAE a una TAE de penalización si te retrasas más de 60 días en el pago mínimo de tu cuenta. En algunos casos, podría ser el doble de la TAE estándar.
Además, tendrá que mantener esa TAE de penalización durante un tiempo determinado antes de que el emisor de su tarjeta de crédito se plantee volver a bajar su TAE a la normalidad. Eso significa seis meses o más de pagos puntuales con la tasa de penalización en vigor.
Es importante ser inteligente con los pagos de la tarjeta de crédito para evitar que se aplique este tipo de interés más alto. Es posible que quieras establecer recordatorios de pago por mensaje de texto o correo electrónico para que no te olvides. También puedes considerar la posibilidad de cambiar la fecha de vencimiento de la factura de tu tarjeta de crédito. Tal vez cambie la fecha de vencimiento a la misma hora que sus otras facturas (como la electricidad o el alquiler). Tal vez mueva su fecha de vencimiento más cerca de un día de pago para que siempre tenga suficientes fondos en su cuenta.
El resultado final
Es una buena idea entender cómo el emisor de la tarjeta de crédito calcula los intereses de la misma. Los distintos emisores de tarjetas de crédito pueden utilizar fórmulas ligeramente diferentes, pero puedes calcular los cargos por intereses siempre que conozcas la tasa anual equivalente (TAE) de tu tarjeta de crédito.
Primero tendrás que convertir esa tasa anual en una tasa diaria y luego calcular el saldo medio que debías en el transcurso de un ciclo de facturación. Esto puede parecer un reto, sobre todo si las matemáticas no son tu fuerte, pero puedes manejarlo fácilmente con la ayuda de una calculadora o una aplicación de hoja de cálculo. Calcular los intereses por tu cuenta es muy útil porque te permite comprobar que el emisor de tu tarjeta de crédito no te está cobrando más de lo debido.
Consejos para ahorrar dinero en intereses
- Recuerda que no tendrás que pagar ningún interés si pagas la totalidad de la factura de la tarjeta de crédito antes de la fecha de vencimiento. Así que la mejor manera de ahorrar en intereses es no tener nunca un saldo. Sin embargo, las emergencias ocurren. Si tienes un saldo, la cantidad que pagues en intereses dependerá de la TAE de tu tarjeta y de tu saldo total. Eso significa que puede ayudarse eligiendo una tarjeta de crédito con una TAE baja. También puedes mantener bajos los pagos de intereses manteniendo un saldo lo más bajo posible. Eso podría hacer que sea una buena idea hacer pagos parciales del saldo de tu crédito a lo largo del mes (en lugar de sólo cuando vence tu factura). Un pago adicional, aunque sea pequeño, reduce el saldo medio diario. Realizar los pagos cerca del principio del mes también le ayudará a reducir los intereses más que si realiza los pagos hacia el final del mes.
- Establezca un pago mínimo automático el primer día del ciclo de facturación mensual de su tarjeta de crédito. Que pueden garantizar un pago puntual, a la vez que reducen los cargos por intereses del mes siguiente.
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