Decidir cuándo cobrar las prestaciones de jubilación de la Seguridad Social es importante porque puede afectar directamente a la cuantía de sus prestaciones. Aunque técnicamente puede empezar a cobrar las prestaciones a partir de los 62 años, las recibiría en una cuantía reducida. Por otro lado, podría retrasar el cobro de las prestaciones hasta los 70 años. Calcular la edad de equilibrio de la Seguridad Social puede ayudarle a decidir cuál es el mejor momento para empezar a cobrar las prestaciones. Puede hacerlo con una calculadora de equilibrio de la Seguridad Social. Además, puede ser una buena idea consultar con un asesor financiero sobre cuándo es mejor para su situación particular comenzar a recibir la Seguridad Social.
Definición de la edad de equilibrio de la Seguridad Social
Su edad de equilibrio de la Seguridad Social representa, en teoría, el momento ideal para solicitar las prestaciones con el fin de maximizarlas.
Recuerde que puede empezar a percibir sus prestaciones a los 62 años con un importe reducido. Pero si cobra las prestaciones a esta edad más temprana, recibirá más cheques de la Seguridad Social a lo largo de su vida, suponiendo que alcance la esperanza de vida deseada.
Por otro lado, si retrasa sus prestaciones más allá de la edad de jubilación, éstas aumentan año tras año hasta llegar a los 70 años. Actualmente, la edad de jubilación para la mayoría de las personas es de 66 o 67 años, según las directrices de la Administración de la Seguridad Social. Si espera hasta los 70 años para empezar a reclamar sus prestaciones, recibirá el 132% de la cuantía de su prestación mensual habitual. Por lo tanto, la contrapartida es recibir menos cheques de la Seguridad Social, pero los que reciba serán mayores.
Su edad de equilibrio es el punto en el que saldrá ganando si retrasa las prestaciones de la Seguridad Social. La edad de jubilación real de la Seguridad Social puede depender de la cuantía de las prestaciones a las que tenga derecho, de su situación fiscal y de aspectos como la forma en que la inflación pueda afectar al poder adquisitivo de sus prestaciones.
Cómo funciona la calculadora del punto de equilibrio de la Seguridad Social
Averiguar el momento adecuado para empezar a cobrar las prestaciones de la Seguridad Social no siempre es un proceso sencillo. Una calculadora del punto de equilibrio de la Seguridad Social puede ayudarle a tener una perspectiva de los números para saber lo que puede ganar o perder si cobra las prestaciones antes o después.
Las calculadoras del umbral de rentabilidad de la Seguridad Social le ayudan a encontrar la mejor edad para empezar a cobrar las prestaciones de jubilación. Para ello, se comparan las prestaciones de jubilación de la Seguridad Social acumuladas a los 62 años, a la plena edad de jubilación y a los 70 años, y se calcula el tiempo que tardarían las prestaciones pagadas a los 70 años en alcanzar el punto de equilibrio con las pagadas a partir de los 62 años.
A continuación le ofrecemos un cálculo sencillo para que se haga una idea de cómo funciona la calculadora de equilibrio de la Seguridad Social. Digamos que tiene la opción de empezar a recibir 1.200 dólares al mes en prestaciones a los 62 años. Recibiría 1.700 $ de prestaciones si espera hasta la edad de jubilación completa, a los 66 años. O podría recibir 2.200 dólares al mes en prestaciones retrasándolas hasta los 70 años.
El punto de equilibrio representa el momento en que los beneficios acumulados se igualan. Así, si esperas a los 70 años para empezar a cobrar las prestaciones, necesitarás hasta los 79 años para compensar el importe de las prestaciones que recibirías si empezaras a cobrarlas a los 62 años. Si empezara a recibir las prestaciones a los 66 años, tardaría hasta los 75 años en alcanzar el punto de equilibrio con las prestaciones que recibiría si las empezara a recibir a los 62 años.
Lo que le dice la calculadora del punto de equilibrio de la Seguridad Social
En pocas palabras, una calculadora del punto de equilibrio de la Seguridad Social puede indicarle cuál es la mejor edad para empezar a cobrar las prestaciones de la Seguridad Social, en términos de la cantidad de dinero que podría esperar recibir con el tiempo. Volviendo al ejemplo anterior, supongamos que hace un seguimiento de los importes de sus prestaciones durante un periodo de 10, 20 y 30 años. A continuación, le mostramos cómo quedaría el total de las prestaciones recibidas durante cada uno de esos periodos, para los tres puntos de partida.
Sus beneficios acumulados después de 10 años:
- 144.000 dólares, a partir de los 62 años
- 122.400 $, a partir de los 66 años
- 52.800 dólares, a partir de los 70 años
Sus prestaciones acumuladas después de 20 años:
- 288.000 dólares, a partir de los 62 años
- 326.400 dólares, a partir de los 66 años
- 316.800 dólares, a partir de los 70 años
Sus beneficios acumulados después de 30 años:
- 432.000 dólares, a partir de los 62 años
- 530.400 dólares, a partir de los 66 años
- 580.800 dólares, a partir de los 70 años
Puede ver que obtendrá la mayor cantidad de prestaciones de la Seguridad Social en total si espera hasta los 70 años para empezar a cobrarlas, suponiendo que viva hasta los 100 años. Pero eso podría ser un gran «si» cuando no se tiene la mejor salud.
Lo que tiene que tener en cuenta al utilizar una calculadora de equilibrio de la Seguridad Social es que las cifras son hipotéticas. No tienen en cuenta los aspectos que pueden afectar a su capacidad de cobrar las prestaciones o a la cuantía de las mismas, por ejemplo:
- Futuros ajustes del coste de la vida en las prestaciones de la Seguridad Social
- Su esperanza de vida y su estado de salud
- Cuántos impuestos deberá pagar, si es que debe pagar alguno, por esas prestaciones
- Cambios en la tasa de inflación
Estas calculadoras tampoco tienen en cuenta el importe de las prestaciones que podría recibir su cónyuge superviviente si usted falleciera.
Cómo decidir cuándo cobrar las prestaciones de la Seguridad Social
Una calculadora del umbral de rentabilidad de la Seguridad Social puede ser un buen punto de partida para decidir cuándo cobrar las prestaciones de la Seguridad Social. También puede utilizar una calculadora de prestaciones de la Seguridad Social para estimar cuánto recibirá a los 62, 66 o 70 años.
Sin embargo, más allá de eso, considere el panorama general y cómo cosas como los cambios en su salud o el aumento de la inflación podrían afectar a su calendario. Piense también en si piensa seguir trabajando de alguna manera mientras recibe las prestaciones de la Seguridad Social.
Esto podría reducir la cuantía de su prestación, hacer que parte de sus prestaciones estén sujetas a impuestos o ambas cosas. Si sus ingresos superan determinados umbrales, sus prestaciones de la Seguridad Social podrían verse reducidas y también podría tener que pagar el impuesto sobre la renta. Esto puede reducir el alcance de las prestaciones para cubrir sus gastos si sólo está semijubilado.
También hay que tener en cuenta otros activos de los que puede disponer para obtener ingresos de jubilación cuando intente calcular las prestaciones de la Seguridad Social. Si tiene un plan 401(k) o una pensión en el trabajo, una cuenta de jubilación individual, una renta vitalicia, una cuenta de corretaje sujeta a impuestos, cuentas de ahorro, certificados de depósito (CD) o todo lo anterior, también pueden afectar al momento en que decida cobrar la Seguridad Social.
Conclusión
Una calculadora de equilibrio de la Seguridad Social puede ser una herramienta útil para la planificación de la Seguridad Social. Pero no es la única que puede utilizar para saber cuándo cobrar las prestaciones. Tener en cuenta el coste de la vida y los gastos estimados, así como su estado de salud general y su esperanza de vida, puede ayudarle a tomar la mejor decisión sobre el momento de cobrar la Seguridad Social.
Consejos para la jubilación
- Considere la posibilidad de hablar con un asesor financiero sobre cuándo tiene más sentido cobrar las prestaciones de la Seguridad Social. Encontrar un asesor financiero cualificado no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con un máximo de tres asesores financieros de su zona, y puede entrevistar a sus asesores sin coste alguno para decidir cuál es el más adecuado para usted. Si está preparado para encontrar un asesor que le ayude a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ahora mismo.
- Una calculadora de la Seguridad Social puede darle una buena idea de lo que recibirá una vez que se jubile. Además, tenga en cuenta que una renta vitalicia puede proporcionarle un flujo de ingresos garantizado en la jubilación, lo que podría permitirle retrasar el cobro de las prestaciones de la Seguridad Social y, por tanto, maximizar su beneficio.