Un plan 401(k) en el lugar de trabajo puede ser una gran herramienta de ahorro para la jubilación, pero no es la única forma de crear un fondo de ahorro para el futuro. Si no tiene acceso a un plan 401(k), hay una variedad de alternativas que pueden ayudarle a ahorrar para la jubilación, desde cuentas individuales de jubilación hasta cuentas de ahorro para la salud, entre otras. A continuación, destacaremos algunas de las principales formas de ahorrar para la jubilación sin un 401(k). Si necesita más orientación, un asesor financiero puede evaluar su estrategia de ahorro y ayudarle a planificar la jubilación.
Cuentas individuales de jubilación
Las cuentas individuales de jubilación o IRA se encuentran entre los vehículos de ahorro para la jubilación más utilizados. Mientras que 60 millones de personas participaron en planes 401(k) en 2020, casi 48 millones de hogares tenían una IRA, según el Investment Company Institute. Al igual que un 401(k), una IRA es una cuenta de jubilación de contribución definida con ventajas fiscales para las personas con ingresos. Pueden financiarse con dólares antes o después de impuestos. Pero, a diferencia de las 401(k), las cuentas individuales no requieren que el empleador las establezca. Las cuentas IRA, que pueden abrirse en la mayoría de las instituciones financieras, suelen tener más flexibilidad y opciones de inversión que las 401(k).
Sin embargo, debe tener en cuenta que el límite de aportación anual de una IRA es significativamente menor que el de un 401(k). En 2022, los titulares de las cuentas individuales de jubilación sólo podrán aportar a su cuenta hasta 6.000 dólares (7.000 dólares si tiene 50 años o más), el mismo límite que en 2021. Por su parte, los partícipes de un plan 401(k) pueden aportar hasta 20.500 dólares en 2022, lo que supone un aumento de 1.000 dólares respecto a los límites de 2021. Además, los partícipes del plan 401(k) que tengan 50 años o más pueden añadir una aportación adicional de 6.000 dólares para ponerse al día, si su plan lo permite.
Las cuentas IRA tienen diversas variantes:
- IRA tradicional: Las aportaciones a una IRA tradicional suelen ser deducibles de impuestos y reducen la base imponible. No se deben pagar impuestos sobre las aportaciones hasta que se empiece a retirar el dinero, momento en el que se gravan como ingresos.
- IRA Roth: Las aportaciones se realizan con dinero que ya ha tributado. Como resultado, las contribuciones crecen libres de impuestos dentro de una IRA Roth. A diferencia de las IRA tradicionales, las Roth IRA no están sujetas a distribuciones mínimas obligatorias.
- IRA SEP: Una pensión simplificada para empleados o SEP permite a los propietarios de empresas y a los autónomos establecer una IRA en el lugar de trabajo. Si es una empresa unipersonal, puede crear una IRA SEP y aportar hasta el 25% de su salario. Sin embargo, en el caso de las empresas con varios empleados, es el empresario quien realiza las aportaciones.
- IRA SIMPLE: Al igual que la IRA SEP, el plan de incentivos de ahorro para empleados también lo establece la empresa. Sin embargo, los empleados realizan contribuciones de reducción salarial y los empleadores realizan contribuciones de contrapartida o no electivas.
- SARSEP: Un Plan de Pensiones Simplificado de Reducción Salarial o SARSEP es un tipo de SEP creado por una empresa antes de 1997 y que incluye un acuerdo de reducción salarial.
Cuentas de ahorro para la salud
Una cuenta de ahorro para la salud o HSA le permite ahorrar para futuros gastos médicos con contribuciones deducibles de impuestos. A diferencia de las cuentas de ahorro flexibles, las aportaciones realizadas a las HSA no tienen que utilizarse cada año. Por lo tanto, una HSA es una buena manera de acumular dinero para futuras necesidades médicas. Los retiros de las HSA también están exentos de impuestos, siempre que el dinero se utilice en gastos sanitarios cualificados.
Sin embargo, no todo el mundo puede abrir una HSA. Para abrir una HSA, debe estar inscrito en un plan de salud con deducible alto (HDHP). En 2022, un HDHP es cualquier plan con un deducible de al menos $1,400 para un individuo y $2,800 para una familia – las mismas cantidades que en 2021. El total anual de gastos de bolsillo (incluyendo deducibles, copagos y coseguros) de un HDHP no puede superar los 7.000 dólares para un individuo o los 14.000 dólares para una familia. En 2022, esos máximos aumentarán a 7.050 dólares para una persona y 14.100 dólares para una familia.
Los inscritos en los HDHP pueden aportar hasta 3.650 dólares a las HSA en 2022, frente a los 3.600 dólares de 2021.
Dado que las HSA están diseñadas para pagar gastos médicos, tienden a ser más restrictivas que las 401(k) y las IRA. Pero ahorrar para las necesidades médicas es un componente vital de la planificación de la jubilación. Una pareja media de 65 años jubilada en 2021 puede necesitar hasta 300.000 dólares para cubrir los gastos de atención sanitaria durante la jubilación, según la estimación de costes de atención sanitaria para jubilados de Fidelity.
Las HSA son cada vez más comunes, según datos de la Oficina de Estadísticas Laborales. En 2010, sólo el 14% de los trabajadores tenía acceso a las HSA. En 2019, esa cifra se duplicó con creces hasta el 30%.
Cuentas de corretaje
Si no tiene acceso a un plan 401(k) u otro plan de jubilación en el lugar de trabajo, también puede considerar la posibilidad de abrir una cuenta de corretaje imponible. Aunque no podrá beneficiarse de las ventajas fiscales de un plan 401(k), invertir el dinero de forma constante a través de una agencia de valores puede generar un gran fondo de jubilación. Al igual que una IRA, una cuenta de inversión regular le proporcionará más flexibilidad y opciones de inversión que un 401(k) típico.
Los dos tipos principales de cuentas de corretaje son las cuentas de efectivo y las cuentas de margen. Las cuentas en efectivo, la más básica de las dos opciones, le permiten operar directamente con acciones y otros vehículos de inversión. Una cuenta de margen, sin embargo, le permite pedir dinero prestado para realizar operaciones.
Una estrategia a tener en cuenta para ahorrar para la jubilación es abrir una IRA y aportar la cantidad máxima cada año. A continuación, tome el dinero sobrante e inviértalo usted mismo en una cuenta de efectivo a través de un corredor de bolsa. De este modo, puede beneficiarse de las ventajas fiscales de una cuenta individual y aportar más de 6.000 dólares a su fondo de jubilación cada año.
Conclusión
Si no tiene acceso a un plan 401(k) u otro tipo de plan de jubilación patrocinado por la empresa, eso no significa que no pueda ahorrar para la jubilación. Una IRA es una herramienta de ahorro popular que comparte las mismas ventajas fiscales de los planes 401(k). Una HSA también es una buena opción para aquellos que buscan ahorrar para futuros gastos médicos al tiempo que reducen sus ingresos imponibles. Una cuenta de corretaje también puede complementar cualquier ahorro existente para la jubilación, a la vez que proporciona más flexibilidad y opciones de inversión que un 401(k) típico.
Consejos sobre cómo ahorrar para la jubilación
- Un asesor financiero puede ayudarle a crear un plan de ahorro que se ajuste a su presupuesto. Encontrar un asesor financiero cualificado no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con hasta tres asesores financieros de su zona, y puede entrevistar a sus asesores sin coste alguno para decidir cuál es el más adecuado para usted. Si está preparado para encontrar un asesor que le ayude a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ya.
- Ver cómo pueden crecer tus ahorros con el tiempo puede ayudarte a motivarte a ahorrar aún más. La calculadora gratuita de nuestro equipo para el plan 401(k), que tiene en cuenta su edad, ingresos y tasa de rendimiento, estimará el valor de sus ahorros cuando se jubile. Pruébelo hoy mismo.