El divorcio siempre presenta problemas financieros, y eso puede ser especialmente cierto más tarde en la vida. El divorcio gris se refiere a las parejas que se divorcian tarde en la vida, normalmente después de 40 años o más de matrimonio. Los divorciados grises, también llamados «de plata» o «de diamante», tienen que hacer frente a una serie de retos financieros únicos. Aprenda a prepararse financieramente para un llamado divorcio gris.
Los fundamentos del divorcio gris
La frecuencia de los divorcios grises en Estados Unidos va en aumento. Según el Pew Research Center, los casos de divorcio gris casi se han duplicado desde la década de 1990, mientras que las tasas de divorcio entre otros grupos de edad han disminuido. De hecho, en el caso de los adultos de 65 años o más, la tasa de divorcio se ha triplicado en ese mismo periodo de tiempo. Esto significa que, para los Baby Boomers, es más importante que nunca prepararse financieramente para la posibilidad de un divorcio gris.
Razones para el divorcio gris
No es de extrañar que uno de los principales motores de los llamados divorcios grises sean las finanzas. Dentro de un matrimonio de larga duración entre dos personas con diferentes perspectivas de vida, carrera y objetivos financieros, es probable que se produzcan peleas por la gestión del dinero.
A esa tensión se suma el aumento de la esperanza de vida en los últimos años. Según la Organización Mundial de la Salud, la esperanza de vida en el mundo aumentó un 5.5 años entre 2000-2016, marcando el aumento más rápido en más de 50 años.
El aumento de la esperanza de vida podría significar dos cosas entre los Baby Boomers. En primer lugar, pueden ser más conscientes de que van a sobrevivir a sus activos en la jubilación y, por tanto, pueden tener menos paciencia con un cónyuge que no sea cuidadoso con el dinero. En segundo lugar, el hecho de saber que probablemente vivirán más tiempo puede hacerles dudar de permanecer en un matrimonio que no es feliz.
Preparación financiera
Hay varias consideraciones financieras que deben tenerse en cuenta al pasar por un divorcio gris.
El hogar
Se trata de un bien que probablemente se venda y se reparta entre los ex. Asegúrese de tener en cuenta tanto las implicaciones fiscales como el coste a largo plazo si quiere conservar la casa familiar. Puede ser más caro de lo que se piensa.
Pensiones y cuentas de jubilación
No hay forma de evitarlo: su jubilación sufrirá un gran golpe tras un divorcio gris. Esto se debe a que la planificación financiera previa al divorcio estaba pensada para cubrir los gastos de vida de un solo hogar. Después del divorcio, tendrá que cubrir dos. Cualquier cuenta de jubilación -piensa en 401(k), IRA, HSA y similares- también se dividirá, así que tenlo en cuenta también. Lo más probable es que también se recorten las pensiones, según determinen las leyes estatales pertinentes.
Por ejemplo, la división de los activos del 401(k) se determina por las leyes del estado donde se finaliza el divorcio. En algunos estados se aplican normas de «bienes gananciales», lo que generalmente hace que su 401(k) se reparta al 50%. La mayoría de los estados, sin embargo, siguen las normas de «distribución equitativa», que dejan la división en manos del tribunal.
Pensión alimenticia
Mientras que la pensión alimenticia para los matrimonios jóvenes que terminan es normalmente a corto plazo, la pensión alimenticia para un matrimonio de larga duración será probablemente por la duración de la vida del beneficiario. Esto puede ayudarte (si estás en el extremo receptor) o puede perjudicarte (si eres tú quien lo paga).
Seguridad Social
Si su matrimonio duró al menos 10 años, puede obtener las prestaciones de la Seguridad Social con el historial de su ex cónyuge (aunque se haya vuelto a casar) siempre y cuando:
- usted no está casado
- 62 años o más
- Su ex-cónyuge tiene derecho a prestaciones de jubilación o invalidez de la Seguridad Social y
- La prestación a la que tiene derecho por su propio trabajo sea inferior a la que obtendría por el trabajo de su ex-cónyuge.
Su prestación será la mitad del importe total de la jubilación de su ex-cónyuge si empieza a recibir prestaciones a su plena edad de jubilación. La Administración de la Seguridad Social tiene más información en su página web.
Si está pasando por un divorcio gris o prevé que lo hará, es mejor reunirse con un asesor financiero por adelantado. Puede ayudarle a calcular el coste potencial del divorcio y los cambios de estilo de vida que probablemente tendrá que hacer. Un asesor también puede ayudarle a entender cómo afectará a su jubilación, una preocupación importante en este momento de su vida.
Otras consideraciones
Hay otras preocupaciones a tener en cuenta cuando se planifica un divorcio gris. Aparte de los aspectos financieros y la planificación de la jubilación, también tendrá que planificar la cobertura del seguro médico y el coste inevitable. En la mayoría de los casos, cuando los cónyuges se separan, el cónyuge dependiente perderá la cobertura del seguro médico. Esto puede dar lugar a una fuerte prima mensual para obtener cobertura en otro lugar, lo que puede resultar una carga para el presupuesto de jubilación.
Y justo cuando se encuentre recuperándose emocional y financieramente de un divorcio gris, recuerde una cosa: no cometa el mismo error dos veces. Las estadísticas muestran que los segundos matrimonios tienen muchas más probabilidades de acabar en divorcio que los primeros. Si tiene previsto volver a casarse, consiga un acuerdo prenupcial. Sus finanzas futuras se lo agradecerán.
Conclusión
El divorcio gris se refiere a las parejas que se separan legalmente más tarde en la vida, normalmente después de 40 años o más de matrimonio. Los casos de divorcio gris han aumentado en casi un 50% desde la década de 1990, según las estadísticas. Las razones para el divorcio gris incluyen cuestiones financieras y una mayor esperanza de vida, entre otras.
El divorcio gris afectará inevitablemente a sus ingresos de jubilación, dividiendo las cuentas de jubilación, los pagos de pensiones y las prestaciones de la Seguridad Social. También afectará a lo que ocurra con la residencia familiar.
Consejos para manejar las finanzas en un divorcio gris
- Considere la posibilidad de hablar con un asesor financiero sobre cómo el divorcio podría afectar a sus finanzas personales. Encontrar el asesor financiero adecuado que se adapte a sus necesidades no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con asesores financieros de su zona en cinco minutos. Si está preparado para que le pongan en contacto con asesores locales que le ayuden a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ya.
- Si se va a divorciar, es posible que las implicaciones fiscales no sean la cuestión más acuciante en su mente. Las particularidades de la declaración de impuestos después del divorcio y la forma de redactar el acuerdo de divorcio pueden suponer una gran diferencia en sus finanzas. Esta es una calculadora de impuestos que puede ayudarle a preparar sus declaraciones anuales.