Muchos adultos esperan con ansia la jubilación. Y a algunos no les importaría dejar de trabajar antes de tiempo. Pero poca gente piensa en los inconvenientes de jubilarse antes de tiempo. Pocos se dan cuenta de que una jubilación anticipada podría afectar a su plan financiero a largo plazo y a su acceso a determinadas prestaciones. Un asesor financiero puede ayudarle a resolver todos los asuntos relacionados con la jubilación y la seguridad social.
Cuándo puedo cobrar la Seguridad Social?
Lo más pronto que puede empezar a recibir prestaciones de la Seguridad Social es a los 62 años. Pero cuanto antes elija recibir sus prestaciones, menores serán sus cheques mensuales (perdiendo hasta un 30%). Para recibir la totalidad de las prestaciones, tendrá que evitar cobrar la Seguridad Social hasta alcanzar la edad de jubilación completa (o normal). Para las personas nacidas en 1960 o después, esa edad es de 67 años. Y con los créditos de jubilación diferida, puede obtener su mayor prestación a los 70 años.
Si decide jubilarse anticipadamente, tiene la opción de retrasar sus prestaciones de la Seguridad Social. Esta estrategia puede funcionar especialmente bien para los matrimonios.
Jubilación anticipada y pagos a la Seguridad Social
Si se pregunta cuánto recibirá de la Seguridad Social, puede consultar nuestra calculadora de la Seguridad Social. Calcula cuánto ganará en función de sus ingresos anuales, el año de nacimiento y el momento en que decida empezar a recibir las prestaciones.
Los cálculos de las prestaciones de la Seguridad Social se basan en los 35 años de ingresos más altos. Así es como la Administración de la Seguridad Social obtiene su ingreso medio mensual indexado (AIME). Si se jubila demasiado pronto (i.e. antes de ganar un sueldo durante al menos 35 años), recibirá menos Seguridad Social. Este es el inconveniente de una jubilación anticipada.
Si se jubila antes de tiempo, también perderá la oportunidad de reclamar créditos por jubilación diferida. La Seguridad Social aumenta un porcentaje de sus prestaciones de jubilación cada mes que se retrasa después de la plena edad de jubilación hasta cumplir los 70 años. Así, si su edad de jubilación es de 67 años, pero evita cobrar la Seguridad Social hasta tres años después, podrá solicitar el 124% de la cuantía total de su prestación mensual.
La siguiente tabla procede del planificador de la jubilación de las prestaciones de la Seguridad Social y calcula la tasa de incremento mensual según el año de nacimiento:
| Aumento de la jubilación retardada | |||||
| Años de nacimiento | Tasa de incremento de 12 meses | Tasa de incremento mensual | |||
| 1933 a 1934 | 5.5% | 11/24 del 1% | |||
| 1935 a 1936 | 6% | 1/2 del 1% | |||
| 1937 a 1938 | 6.5% | 13/24 del 1% | |||
| De 1939 a 1940 | 7% | 7/12 del 1% | |||
| 1941 a 1942 | 7.5% | 5/8 del 1% | |||
| 1943 y más tarde | 8% | 2/3 del 1% | |||
En comparación, si decide jubilarse anticipadamente, su cheque de la Seguridad Social se reduce en un 5/9 del 1% por cada mes que cobre las prestaciones antes de cumplir la edad de jubilación (hasta 36 meses). Si se jubila con más de 36 meses de antelación (hasta un máximo de 60), su prestación de la Seguridad Social se reducirá en un 5/12 del 1% adicional por mes extra.
Esto significa que el número máximo de meses de jubilación es de 60 para los que se jubilan a los 62 años cuando la edad de jubilación completa es de 67 años. Así que sus prestaciones podrían reducirse hasta un 30%. La Seguridad Social calcula este máximo multiplicando 36 meses por 5/9 del 1% y luego añade el total de 24 meses multiplicado por 5/12 del 1%.
¿Y si quiero trabajar durante la jubilación??
A veces, dejar de trabajar no es factible ni atractivo. Por eso algunos jubilados encuentran trabajos a tiempo parcial para pasar el tiempo o ganar dinero extra.
Conseguir un trabajo a tiempo parcial después de jubilarse anticipadamente puede reducir la cuantía de su prestación hasta que alcance la plena edad de jubilación. La SSA puede retener una determinada cantidad de dinero de su cheque de prestaciones si sus ingresos superan el límite anual. En 2021, sus prestaciones se reducirán en 1 $ por cada 2 $ que gane por encima de 18.960 $. Si llega a su plena edad de jubilación en 2021, sus prestaciones se reducirán en 1 dólar por cada 3 dólares que gane por encima de un límite diferente (50.520 dólares) hasta el mes en que cumpla 67 años. A modo de comparación, las prestaciones se redujeron en 2020 en 1 dólar por cada 2 dólares ganados por encima de los 18.240 dólares, y se redujeron en 1 dólar por cada 3 dólares ganados por encima de los 48.600 dólares para aquellos que alcanzaron la plena edad de jubilación ese año.
La SSA no penaliza a los jubilados que trabajan para siempre. Recibirá todas las prestaciones retenidas por el gobierno después de alcanzar su plena edad de jubilación. En ese momento, la SSA vuelve a calcular el importe de su prestación.
¿Pueden afectar a la Seguridad Social demasiados prejubilados??
Independientemente de cuándo se jubile, recibirá aproximadamente la misma cantidad de prestaciones de la Seguridad Social a lo largo de su vida. Esto se debe a los ajustes por el coste de la vida que intentan proteger a los mayores de la inflación.
En otras palabras, la Seguridad Social se equilibra a sí misma. Los jubilados tempranos reciben prestaciones mensuales más bajas durante un largo periodo de tiempo, mientras que los jubilados tardíos reciben mayores cantidades de prestaciones durante un corto periodo de tiempo. La jubilación anticipada no afecta a las finanzas del programa de la Seguridad Social porque la cuantía de las prestaciones disponibles no depende de lo temprano o tarde que se jubile una persona.
Conclusión
No todo el mundo puede jubilarse anticipadamente. Pero digamos que se está preparando para dejar su trabajo antes de llegar a su plena edad de jubilación. En ese caso, es importante que piense en cómo podría afectar al importe de sus cheques de la Seguridad Social.
Si puede esperar para cobrar la Seguridad Social, acabará recibiendo cheques de prestaciones más grandes. Independientemente de lo que decida hacer, lo mejor es asegurarse de que su dinero durará durante toda su jubilación.
Consejos para prepararse para la jubilación
- La planificación de la jubilación con un asesor financiero puede ser muy útil. Encontrar un asesor financiero cualificado no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con hasta tres asesores financieros de su zona, y puede entrevistar a sus asesores sin coste alguno para decidir cuál es el más adecuado para usted. Si está preparado para encontrar un asesor que le ayude a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ya.
- Calcule cuánto necesitará ahorrar para jubilarse cómodamente. Una forma fácil de ahorrar para la jubilación es aprovechar la aportación del empleador al plan 401(k).