Es hora de pagar la factura de la luz. Envías el pago pero luego recibes una notificación de que has sobregirado tu cuenta. Ahora tienes que pagar una comisión por sobregiro. Se trata de una comisión muy común y, si no la paga de inmediato, puede salirle cara. (Eso es lo último que quieres si acabas de pasar por el trabajo de encontrar una cuenta de ahorro con alto interés.) Siga leyendo para saber más sobre las comisiones por sobregiro y cómo puede evitarlas.
¿Qué es una comisión por descubierto??
Un sobregiro se produce cuando usted realiza una transacción que hace que el saldo de su cuenta bancaria sea inferior a cero. En ese momento, tu cuenta bancaria se considera en descubierto y tendrás que pagar lo que se conoce como comisión por sobregiro.
El importe de la comisión por sobregiro varía de un banco a otro. Por término medio, la comisión es de unos 35 dólares, pero puede ser de entre 10 y 40 dólares. La mayoría de los bancos cobran una comisión por descubierto, pero hay algunos, sobre todo los bancos online, que no lo hacen. Si está pensando en un banco online, aquí tiene un resumen de las diferencias entre los bancos online y los que no lo son. bancos tradicionales.
Los sobregiros pueden resultar caros, por lo que es importante pagar la comisión lo antes posible. Además de la comisión por sobregiro, su banco le cobrará intereses por la cantidad que haya sobregirado. El tipo de interés varía con el tiempo y entre entidades, pero puede ser muy alto (más del 20%). La razón por la que los bancos cobran intereses es porque consideran el sobregiro como un préstamo a corto plazo. Muchos bancos también cobran una comisión por cada día que su cuenta esté en descubierto. Esta comisión puede llegar a ser de 5 dólares o incluso de 10 dólares.
| Comisiones por sobregiro en los bancos populares | ||||
| Banco | Tasa de sobregiro | |||
| Banco de América | $35 | |||
| Chase | $34 | |||
| Citibank | $34 | |||
| Banco PNC | $36 | |||
| Santander | $35 | |||
| TD Bank | $35 | |||
| U.S. Banco | $36 | |||
| Wells Fargo | $35 | |||
Cómo se produce un sobregiro
Cuando intente hacer un sobregiro en su cuenta, sucederá una de estas dos cosas. La primera posibilidad es que tu banco devuelva o rechace el pago en el momento. En ese caso, su banco podría cobrarle una comisión por falta de fondos (NSF). Es posible que también tenga que pagar una comisión del proveedor que ha visitado. La comisión por falta de fondos de un banco suele ser la misma que la comisión por sobregiro. Debido a las antiguas normas de la Reserva Federal, un banco puede cobrarte tipos de interés elevados (sin necesidad de revelarlos de antemano) si cobra la misma comisión por un sobregiro que por las transacciones NSF. El resultado es que los bancos son menos propensos a cobrar la comisión por descubierto y más a optar por la siguiente opción.
Lo segundo que puede ocurrir cuando intentas hacer un sobregiro en tu cuenta es que tu banco cubra automáticamente el coste de la transacción y luego te cobre una comisión por sobregiro. Esto puede ocurrir con los cheques, con los retiros en cajeros automáticos o en el punto de venta para las transacciones con tarjeta de débito. Como ya hemos dicho, la cantidad que se sobregira se trata como un préstamo a corto plazo y hay que pagar intereses por ello. Los intereses dejarán de acumularse en cuanto pagues la cantidad que debes.
Cómo conseguir la exención de la comisión por sobregiro
Supongamos que accidentalmente te pones en descubierto en tu cuenta. Ahora su banco quiere que pague una comisión. En algunos casos, puedes llamar al banco y conseguir que te eximan de la comisión. Sólo tiene que llamar al servicio de atención al cliente o a la sucursal más cercana y decirles que desea que le eximan de la comisión. Es probable que le digan que no pueden hacerlo. En ese caso, recuérdeles que usted es un cliente leal mencionando cuántos años lleva como cliente del banco y la poca frecuencia (si es que la hay) con la que ha sobregirado su cuenta. Pregunte si hay algo que puedan hacer para ayudarle a que no le cobren la comisión.
No funcionará en todos los casos, pero en muchos de ellos sí. Sólo tienes que ser educado e insistir porque, sin duda, te dirán que no es posible renunciar a la comisión. Luego, debe tener cuidado para evitar futuras comisiones por sobregiro. Una buena forma de hacerlo es optar por no tener descubiertos automáticos.
Cómo excluirse de los descubiertos automáticos
Es posible evitar que su banco utilice el sobregiro automático. (Es decir, el banco cubre automáticamente el descubierto con un préstamo a corto plazo).) Sólo tienes que excluirte.
Si abre una cuenta corriente, su banco probablemente le notificará que la cuenta está configurada para utilizar un sobregiro automático. Tu banco también te dará la opción de excluirte. Muchos bancos no son muy abiertos con el hecho de que usted puede optar por no hacerlo.
Si quiere excluirse de una cuenta que ya tiene, llame a alguien de su banco para decirle que quiere excluirse. El proceso es sencillo, pero el cambio puede tardar uno o dos días en surtir efecto.
Si opta por excluirse de los descubiertos automáticos, cada vez que realice una operación que pueda provocar un descubierto en su cuenta, su banco denegará la operación. Su banco le cobrará entonces la comisión por descubierto. Como ya se ha dicho, esta comisión es probablemente la misma que la del descubierto. La diferencia es que se trata de una tarifa única. Tu banco no te prestará dinero, por lo que no tendrás que pagar intereses. Es bueno recordar que también puede tener que pagar una comisión a un proveedor si su transacción es denegada.
¿Y si no quieres pagar penalizaciones por sobregiro, pero tampoco quieres que te denieguen la tarjeta de débito en las tiendas?? Esto nos lleva a la protección contra sobregiros.
Protección contra sobregiros
La protección contra sobregiros es la mejor forma de evitar el pago de comisiones por sobregiro para la mayoría de la gente. Con la protección contra sobregiros, vinculas tu cuenta corriente a otra cuenta que tengas en el mismo banco. Cuando se sobregira la cuenta corriente, el banco transfiere automáticamente fondos de la cuenta vinculada para cubrir la transacción. De este modo, evitará pagar una comisión por descubierto y evitará la vergüenza de que le denieguen la operación.
La protección contra sobregiros no es gratuita. Cada vez que se produzca un descubierto y el banco tenga que transferir fondos, pagarás una comisión. La comisión varía de un banco a otro, pero suele ser de unos 15 dólares. Es aproximadamente la mitad de una comisión por descubierto.
Si quiere utilizar la protección contra sobregiros, tendrá que inscribirse en su banco. Esto requiere que usted firme un contrato con su banco diciendo que les autoriza a transferir fondos de otra cuenta cada vez que usted sobregire su cuenta corriente. Por supuesto, tendrá que tener otra cuenta (como una cuenta de ahorros) en el mismo banco para poder contratar la protección contra sobregiros.
El resultado final
Un sobregiro se produce cuando realizas una operación que lleva el saldo de tu cuenta a un importe negativo. Puede ocurrir en un cajero automático, con un cheque o con la tarjeta de débito. A no ser que hayas optado por no hacerlo al abrir tu cuenta, tu banco probablemente cubrirá el coste de la operación con un préstamo a corto plazo y luego te cobrará una comisión por descubierto. Las cosas pueden salir caras rápidamente si se sobregira la cuenta. Por suerte, los bancos ofrecen protección contra sobregiros, que utiliza dinero de otra de tus cuentas en lugar de dejar que el banco te conceda un préstamo. La protección contra sobregiros es la mejor opción para evitar las comisiones por sobregiro. Sin embargo, requiere que firmes un contrato con tu banco, así que asegúrate de establecerlo antes de que lo necesites!
Consejos para evitar las comisiones bancarias
- Los bancos son conocidos por sus comisiones. La mejor manera de evitar estas comisiones es saber en qué consisten y qué las desencadena. Aquí tienes un artículo con seis comisiones bancarias engañosas y cómo evitarlas.
- ¿Qué pasa si todavía estás eligiendo un banco?? La comisión por sobregiro es una buena cosa que hay que saber cuando se abre una cuenta en un nuevo banco. También debes buscar otras cosas como la protección de la FDIC. A continuación le indicamos algunos aspectos en los que debe fijarse a la hora de elegir un banco.