Tener la cobertura de seguro adecuada es una parte importante de la planificación financiera. El seguro de vida, por ejemplo, puede ayudar a sus seres queridos a estar tranquilos si usted fallece. El seguro de atención a largo plazo puede cubrir los costes relacionados con la atención de enfermería para que no tenga que agotar su jubilación u otros activos. Algunos seguros de vida ofrecen la posibilidad de combinar ambas cosas añadiendo una cláusula adicional para los cuidados de larga duración. Pero, ¿es el seguro de vida con cuidados de larga duración adecuado para usted?? Esto es lo que debe saber.
Seguro de vida con cuidados de larga duración: cómo funciona
Cuando se contrata un seguro de vida con cuidados de larga duración incluidos, lo que se obtiene es una póliza híbrida. Hay dos elementos diferentes en juego: la parte del seguro de vida y la parte de los cuidados de larga duración.
La parte del seguro de vida paga una prestación por fallecimiento a su beneficiario (o beneficiarios) cuando usted fallece. Es lo mismo que cualquier otra póliza de seguro de vida. Por ejemplo, podría obtener una póliza híbrida que ofrezca 500.000 dólares o 1 millón de dólares de cobertura de seguro de vida. Por lo general, cuando se contrata una póliza que permite añadir una cláusula de cuidados de larga duración, se adquiere algún tipo de seguro de vida permanente, como el de vida entera o el de vida universal. A diferencia del seguro de vida temporal, el seguro de vida permanente puede acumular valor en efectivo con el tiempo.
La parte de la póliza relativa a los cuidados de larga duración paga el dinero para cubrir los gastos de los cuidados de enfermería si necesita cuidados de larga duración. Es posible que tenga que ser diagnosticado con una enfermedad crónica o terminal para que la cláusula adicional entre en vigor, pero una vez que lo haga, su póliza pagará los costes de cuidados a largo plazo cubiertos hasta los límites de la póliza. Puede haber límites en la cantidad de dinero que se paga y en la duración de las prestaciones, por ejemplo.e. dos años, tres años o un plazo diferente.
Lo que cubre una cláusula de cuidados a largo plazo
El alcance de una cláusula de cuidados de larga duración suele variar en función de la aseguradora y la póliza, pero en general, puede estar cubierto si le diagnostican uno de los siguientes problemas y necesita cuidados de enfermería:
- Esclerosis lateral amiotrófica (enfermedad de Lou Gehrig)
- Enfermedad de Alzheimer
- Artritis
- Cáncer
- Fibrosis quística
- Diabetes
- Enfermedades del corazón
- VIH/SIDA
- Enfermedad de Huntington
- Esclerosis múltiple
El tipo de asistencia que se cubre depende normalmente de la enfermedad diagnosticada. Pero, por lo general, las situaciones de cuidados de larga duración implican cuidados de enfermería que cubren tanto las necesidades básicas, como bañarse, comer y vestirse, como los cuidados médicos avanzados.
Dependiendo de la póliza y de la cláusula de cuidados de larga duración, puede estar cubierto cuando reciba cuidados en su casa o en un centro de asistencia. Las prestaciones pueden pagarse mensualmente o en un solo pago. Si opta por los pagos mensuales, puede ser en base a un reembolso, lo que significa que usted paga los costes de los cuidados de larga duración por adelantado y la compañía de seguros le devuelve el dinero. Un pago único significa que tendrá la flexibilidad de gastar los fondos en los gastos de los cuidados de enfermería según sea necesario.
Ventajas de contratar un seguro de vida con cobertura de dependencia
Hay varias buenas razones para considerar la compra de un seguro de vida con cuidados de larga duración incluidos. En primer lugar, puede ser más barato comprar una sola póliza que combine ambos tipos de cobertura, en lugar de comprar una póliza de seguro de vida y una póliza de cuidados a largo plazo por separado. Si está intentando ahorrar y planificar su jubilación con un presupuesto más reducido, este tipo de cobertura podría ser la opción más asequible, ya que las pólizas de cuidados de larga duración suelen requerir una gran prima inicial y los costes de las primas pueden aumentar anualmente.
Otra ventaja es que no pierdes nada de dinero si no acabas necesitando cuidados de larga duración. Con una póliza de cuidados de larga duración normal, usted paga las primas basándose en la expectativa de que algún día necesitará recurrir a las prestaciones de la póliza. Pero si se mantiene sano, habrá pagado esas primas para nada, cuando podría haberlas invertido en otra cosa. El seguro de vida con cobertura de cuidados de larga duración le permite cubrir sus apuestas.
Si necesita cuidados de larga duración, el seguro le paga por ellos. Y si no lo hace, esa parte de su póliza puede convertirse en una prestación por fallecimiento normal y añadirse a la prestación por fallecimiento existente para la parte del seguro de vida de la póliza.
Una tercera razón para considerar la posibilidad de combinar el seguro de vida y el seguro de dependencia es que puede ayudarle a evitar el gasto de sus activos de jubilación. Si no tiene ningún tipo de seguro de atención a largo plazo, tiene dos opciones para pagarlo: tomar el dinero de sus ahorros para la jubilación y pagarlo de su bolsillo o gastar sus activos para poder optar a Medicaid. Recuerde que Medicare no paga los cuidados de larga duración, pero Medicaid sí lo hará si reúne los requisitos para ello, en función de sus ingresos y activos.
Ninguna de las dos opciones puede ser muy atractiva para usted si espera construir un legado financiero que pueda transmitir a sus hijos o nietos. Tener una póliza de seguro de vida con una cláusula adicional de cuidados a largo plazo puede ayudarle a evitar esos escenarios.
Contras de la compra de un seguro de vida con asistencia a largo plazo
Si está pensando en combinar su seguro de vida y la cobertura de cuidados de larga duración, hay tres inconvenientes principales que debe tener en cuenta.
Lo primero es el coste. Aunque obtener dos pólizas en una puede ser más barato que obtener pólizas separadas, es posible que tenga una sola prima más alta. Además, es posible que tenga que pagar una prima considerable por adelantado para financiar la parte de la póliza relativa a los cuidados de larga duración. Dependiendo de cuánto tenga ahorrado, puede ser realista o no para usted.
En segundo lugar, la combinación de pólizas puede suponer una prestación por fallecimiento menor de la que realmente necesita o desea. Si no utiliza la parte de la póliza correspondiente a los cuidados de larga duración, esa cantidad podría añadirse a la prestación por fallecimiento, pero no hay garantía de que eso ocurra. Si no tiene suficiente seguro de vida con la cláusula adicional de cuidados de larga duración, es posible que tenga que complementarlo con otra póliza más pequeña, lo que supone un coste adicional.
En tercer lugar, y quizás lo más importante, la cantidad de cobertura de cuidados a largo plazo incluida en la póliza puede no ser suficiente para cubrir todas sus necesidades de cuidados si acaba pasando años en una residencia de ancianos. En ese momento, volverías a las dos opciones mencionadas anteriormente, que son pagar de tu bolsillo o gastar tus activos para ser elegible para Medicaid.
El resultado final
Contratar un seguro de vida con un seguro de dependencia puede matar dos pájaros de un tiro, pero hay algunas desventajas potenciales. Evaluar sus necesidades de seguro de vida, así como lo que cree que podría necesitar para los cuidados de larga duración, y luego compararlo con lo que puede pagar por la cobertura del seguro o de su bolsillo, puede ayudarle a decidir qué tipo de póliza le conviene más.
Consejos para invertir
- Un asesor financiero puede ayudarle a planificar los gastos médicos y las necesidades de seguro a medida que envejece. Encontrar el asesor financiero adecuado que se adapte a sus necesidades no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con asesores financieros de su zona en cinco minutos. Si está preparado para que le pongan en contacto con asesores locales que le ayuden a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ya.
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