Una parte importante de la planificación patrimonial es decidir quién recibirá sus bienes cuando usted fallezca. Esto significa nombrar beneficiarios primarios y contingentes en cuentas importantes como su póliza de seguro de vida y su cuenta de jubilación. Pero ¿qué significan estos términos y cuál es la diferencia entre un beneficiario principal y uno contingente?? Considere la posibilidad de trabajar con un asesor financiero para asegurarse de que su planificación patrimonial está coordinada con sus planes de inversión.
Qué es un beneficiario principal?
En pocas palabras, un beneficiario principal es la persona que usted desea nombrar como primera en la fila a la hora de recibir ciertos activos y beneficios tras su fallecimiento. Normalmente se le pedirá que nombre a un beneficiario principal en cuentas como:
- Pólizas de seguro de vida
- Cuentas de jubilación (401(k), IRA y 403(b))
- Cuentas bancarias
- Anualidades
- Otras cuentas de pago por fallecimiento (POD) o de transferencia por fallecimiento (TOD)
Cuando usted fallezca, su beneficiario principal recibirá los bienes correspondientes a su nombre. Por ejemplo, si tiene una póliza de seguro de vida, su beneficiario recibirá la prestación de su póliza tras su fallecimiento.
Un beneficiario principal puede ser una persona o varias, como todos sus hijos adultos. Los beneficiarios principales pueden ser incluso una cuenta como un fideicomiso revocable, un fideicomiso en vida, una organización benéfica u otra entidad legal. Tenga en cuenta que si nombra a más de una persona como beneficiario principal de un determinado activo, éste se dividirá a partes iguales entre ellos, a menos que designe un porcentaje específico de división al establecer la cuenta.
Qué es un beneficiario contingente?
Un beneficiario contingente es su beneficiario de reserva, o el segundo en la fila. Si su beneficiario principal fallece antes que usted, no puede ser localizado o se niega a aceptar el activo en cuestión, generalmente pasará al beneficiario contingente.
Es importante tener en cuenta que la única manera de que un beneficiario contingente herede algo es si el beneficiario principal no está disponible o no quiere heredar la cuenta. Si quiere asegurarse de que alguien herede una parte de su patrimonio, no basta con nombrarlo como beneficiario contingente o secundario.
Beneficiarios primarios frente a. Beneficiarios contingentes
Siempre es conveniente nombrar un beneficiario principal y un beneficiario contingente en cualquier cuenta importante que tenga, como una póliza de seguro de vida. Hacerlo puede ayudar a que sus activos eviten el sistema testamentario, que puede ser largo y costoso para sus seres queridos. En cambio, con los beneficiarios primarios y contingentes, podrá nombrar herederos específicos para determinadas cuentas. Una parte de su patrimonio puede seguir pasando por los tribunales testamentarios, dependiendo de la estructura de sus activos. Sin embargo, los beneficiarios nombrados pueden ayudar a simplificar su plan de sucesión para activos específicos.
Pero no basta con nombrar un beneficiario principal. Si su beneficiario principal fallece antes que usted -o incluso al mismo tiempo que usted, por ejemplo, en un accidente de coche- los activos en cuestión volverían a su patrimonio y estarían sujetos a la sucesión.
Este sistema judicial determinará qué herederos reciben qué. Su decisión puede coincidir o no con sus deseos personales.
Si su beneficiario principal no puede ser localizado, o se niega a aceptar el activo que le ha dejado, necesitará un beneficiario contingente como respaldo.
Derechos del beneficiario principal y contingente
Ni su beneficiario principal ni su beneficiario contingente tienen derecho a sus bienes mientras usted viva. Su asunción del activo sólo entra en juego cuando usted ha fallecido.
Un beneficiario contingente tiene aún menos derechos y no hereda nada a su muerte. La excepción es si todos y cada uno de los beneficiarios primarios nombrados han fallecido, están desaparecidos o se niegan a aceptar el activo. Entonces, y sólo entonces, el beneficiario contingente entra en juego.
El resultado final
Una parte fundamental de cualquier plan financiero es determinar quién recibirá sus activos cuando usted fallezca. Tanto si tiene una póliza de seguro de vida como ciertas cuentas de jubilación o incluso cuentas bancarias, querrá nombrar a los beneficiarios primarios y contingentes como herederos cuando sea posible. Su beneficiario principal es el primero en la fila, y el beneficiario contingente sólo entra en juego si el beneficiario principal no está disponible.
Consejos sobre la planificación del patrimonio
- El asesor financiero adecuado puede ayudarle a crear y gestionar su plan patrimonial personalizado. Encontrar un asesor financiero cualificado no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con hasta tres asesores financieros de su zona, y usted puede entrevistar a sus asesores coincidentes sin coste alguno para decidir cuál es el más adecuado para usted. Si está preparado para encontrar un asesor, empiece ahora.
- Una parte de la planificación patrimonial consiste en acumular fondos para la jubilación. Utilice la calculadora de jubilación de Nuestro equipo para ver cómo avanza hacia sus objetivos financieros.