Aunque puede ser descorazonador pensar en lo que pasará después de nuestra muerte, es importante que todos pongamos en orden nuestros asuntos personales mientras estemos vivos. De este modo, los que nos quieren y dependen de nosotros estarán atendidos cuando nos hayamos ido. Posiblemente la parte más importante del proceso de planificación patrimonial sea la designación de los beneficiarios de sus pólizas de seguro de vida para asegurarse de que sus seres queridos están atendidos.
Qué es un beneficiario del seguro de vida?
Un beneficiario del seguro es alguien que recibirá un pago en efectivo y otros beneficios cuando usted fallezca. Puede tener más de un beneficiario. Y a veces, puede tener sentido seleccionar un beneficiario principal y un beneficiario contingente. El beneficiario principal es la primera persona a la que recurre la compañía de seguros de vida cuando envía un pago tras su fallecimiento. El beneficiario contingente es la persona que recibe el pago en caso de que el beneficiario principal fallezca antes que usted.
También puede hacer que un beneficiario reciba un determinado porcentaje del pago y un beneficiario secundario reciba el resto. En este caso, su beneficiario secundario recibiría su parte independientemente de la situación del beneficiario principal.
Puede ser una buena idea designar un beneficiario principal y otro contingente. Si no hay un beneficiario en la lista, el pago puede ir a su patrimonio. Si eso ocurre, quienes pueden depender del dinero para sobrevivir o contribuir a los gastos del funeral o al pago de las deudas podrían no recibir el dinero durante algún tiempo.
Enumerar sus beneficiarios por nombre
Es importante ser específico en la designación del beneficiario del seguro de vida. La especificidad y la claridad a la hora de nombrar a quien va a recibir el pago en efectivo ayuda a evitar confusiones. Por ejemplo, si usted se limita a decir que «mi mujer» o «mi marido» va a recibir sus prestaciones, puede surgir un ex cónyuge que reclame la propiedad de las mismas. Además, si se limita a poner «mis hijos» como beneficiarios, los hijastros que no tenía previsto que recibieran su pago podrían reclamarlo.
Es conveniente incluir el nombre completo del beneficiario y su número de la seguridad social. Hacerlo puede ayudar a la compañía de seguros o a cualquier otra agencia de beneficios a encontrar a esta persona. Quizá no quieras nombrar a ningún menor como beneficiario. En cambio, puede ser mejor dejar en el testamento ciertas prestaciones a los hijos para que las reciban cuando alcancen una determinada edad.
Nombrar y actualizar a los beneficiarios
Cuando decidas a quién nombrar como beneficiario de tu seguro de vida, pregúntate quién estaría en apuros si tus ingresos desaparecieran inesperadamente. Puede ser su cónyuge, sus hijos, otros familiares o cualquier persona que dependa económicamente de usted.
Muchas personas deciden nombrar un fideicomiso como beneficiario principal de su seguro de vida u otras cuentas. Esto le permite tener un poco más de control sobre los activos después de su muerte, ya que la transferencia tendrá que adherirse a los términos del fideicomiso. Por ejemplo, si quieres que un beneficiario reciba algunos activos, pero sólo después de que cumpla 18 años, un fideicomiso te permitiría hacerlo.
Cuando nombras a los beneficiarios de tu póliza de seguro de vida, no puedes establecerlo y olvidarte de él para siempre. Quizá se divorció y se volvió a casar; quizá nombró a sus hijos pero ha tenido más hijos desde entonces. Independientemente de la circunstancia que cambie, no reflejar el cambio puede suponer serios dolores de cabeza para sus supervivientes a posteriori.
Por Stirpes frente a. Per cápita
Hay algunos casos en los que uno de los beneficiarios que designe puede fallecer antes que usted. Si esto ocurre, el curso de acción por defecto suele ser transferir esa parte a los otros beneficiarios. Sin embargo, puede personalizar este proceso estableciendo una designación per stirpes o per cápita. Con una designación por estribos, la herencia de un beneficiario fallecido con anterioridad se repartiría entre los herederos de ese beneficiario en lugar de un beneficiario diferente.
Una designación per cápita tiene un efecto similar, pero no tiene en cuenta el peso que usted haya dado originalmente a un beneficiario sobre otro. Por ejemplo, si nombra a Tom como beneficiario del 65% y a Janice como beneficiaria del 35% y ambos fallecen antes que usted, cada uno de sus herederos recibiría una cantidad igual en virtud de una designación per cápita, mientras que el heredero de Tom recibiría más en virtud de una designación per stirpes.
Otras entidades con beneficiarios
Aunque la gente suele referirse a las pólizas de seguro de vida cuando habla de beneficiarios, hay otras cuentas y documentos para los que debe nombrar beneficiarios.
Por un lado, tendrá que nombrar a los beneficiarios si escribe una última voluntad para usted mismo. Una vez que usted fallezca, el albacea de su herencia se encargará de transferir sus bienes a los beneficiarios que usted nombre de acuerdo con los términos de su testamento. La creación de cualquier tipo de fideicomiso, ya sea un fideicomiso en vida, un fideicomiso testamentario, un fideicomiso de beneficencia o cualquier otro tipo, requerirá también el nombramiento de beneficiarios.
También puede nombrar beneficiarios para los planes de jubilación que reúnan los requisitos necesarios, como los planes 401(k) e IRA. Los fondos se transferirán a los beneficiarios que usted nombre si fallece con dinero en estas cuentas. Si su cónyuge es el beneficiario de su IRA, puede transferir los fondos directamente a su IRA. Si su beneficiario no es su cónyuge, hay algunas formas de transferir los fondos. El método exacto dependerá del administrador de su plan.
Consejos para planificar su patrimonio
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- Si está planificando su patrimonio y la idea de la sucesión le parece una molestia, tal vez quiera abrir un fideicomiso en vida. Una vez que usted fallezca, el fideicomisario que le suceda podrá transferir el contenido de su fideicomiso directamente a sus beneficiarios. El albacea no tendrá que pedir la aprobación del tribunal.