Cuando se trata de reclamar la Seguridad Social, la mayoría de los jubilados no pueden esperar para empezar a cobrar esos cheques. Un informe de 2020 del Centro de Política Bipartidista descubrió que más del 70% de los beneficiarios de la Seguridad Social reclaman actualmente sus prestaciones antes de los 64 años. De hecho, casi el 35% y el 40% de los hombres y mujeres, respectivamente, reclamaron sus prestaciones a los 62 años en 2018.
Pero retrasar sus prestaciones más allá de la plena edad de jubilación (FRA) dará lugar a mayores pagos de la Seguridad Social cuando llegue el momento de cobrar. Una estrategia de jubilación conocida como el puente de la Seguridad Social es una forma de crear un flujo ampliado de ingresos garantizados sin una renta vitalicia. Investigadores del Centro de Investigación sobre la Jubilación del Boston College examinaron recientemente esta estrategia relativamente desconocida y descubrieron que muchos trabajadores la utilizarían si se les diera la oportunidad.
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Definición de la estrategia «puente» de la Seguridad Social
La estrategia del puente es un método para asegurar unas mayores prestaciones de la Seguridad Social durante toda la vida, utilizando los activos del 401(k) como un parche. En lugar de solicitar la Seguridad Social inmediatamente después de dejar de trabajar, un nuevo jubilado utiliza sus activos del 401(k) u otros ahorros como sustituto de la Seguridad Social hasta los 70 años, momento en el que puede solicitar la mayor prestación posible.
Retrasar la Seguridad Social hasta la edad máxima de solicitud (70 años) puede aumentar las prestaciones de un jubilado en un 76% en comparación con la solicitud a los 62 años, según Alica H. Munnell y Gal Wettstein, del Center for Retirement Research del Boston College. Esto se debe a que las prestaciones aumentan hasta un 8% por cada año que se retrasan entre la FRA y los 70 años. Por otro lado, solicitar la Seguridad Social antes de alcanzar la FRA disminuye la prestación de la persona.
La estrategia del puente aprovecha este incentivo y crea un mayor flujo de ingresos en forma de rentas vitalicias.
«Utilizar sus activos del 401(k) como sustituto de las prestaciones de la Seguridad Social cuando se jubilen -como «puente» para retrasar la solicitud- permitiría a los participantes, en esencia, comprar una prestación mayor de la Seguridad Social», escribieron Munnell y Wettstein. «El potencial para mejorar los ingresos de las rentas vitalicias a través de la Seguridad Social es considerable, ya que la mayoría de los jubilados reclaman antes de su FRA y alrededor del 95% reclaman antes de los 70 años.»
Y, a diferencia de una renta vitalicia tradicional, las prestaciones de la Seguridad Social se ajustan anualmente en función de la inflación para preservar el poder adquisitivo del beneficiario. Por otra parte, un puente de la Seguridad Social puede no ser beneficioso para las personas con menor esperanza de vida. También reducirá los ahorros de una persona al principio de la jubilación y puede disminuir o agotar completamente la herencia que planea dejar a sus seres queridos.
Anualidades frente a. Puente a la Seguridad Social
Una renta vitalicia es un contrato que se firma con una compañía de seguros, por el que se paga una suma global o se realizan pagos periódicos a cambio de pagos garantizados en una fecha posterior. Aunque a menudo se consideran caras y complejas, las rentas vitalicias pueden proporcionar tranquilidad a los jubilados que temen sobrevivir a sus ahorros.
«Aunque las rentas vitalicias garantizarían niveles más altos de ingresos de por vida, reducirían la probabilidad de que las personas sobrevivan a sus recursos y aliviarían parte de la ansiedad asociada a la mayoría de las inversiones para la jubilación, el mercado de productos de rentas vitalicias es minúsculo», escribieron Munnell y Wettstein, y añadieron que los académicos han argumentado durante décadas que utilizar los activos de jubilación para comprar una renta vitalicia puede mitigar el riesgo de longevidad.
Pero los investigadores señalaron que la gente es reacia a cambiar los saldos del 401(k) que han pasado décadas acumulando por un flujo de ingresos futuros.
«Además, a menudo no aprecian el seguro que proporcionan las rentas vitalicias contra el agotamiento de los ingresos, y tienden a considerar los bajos rendimientos esperados asociados a este servicio dentro de un marco de inversión… La complejidad de las rentas vitalicias y la desconfianza de los consumidores hacia las compañías de seguros refuerzan aún más los prejuicios contra su compra como inversión».»
En lugar de utilizar los activos del 401(k) para comprar una renta vitalicia a una compañía de seguros, la estrategia del puente de la Seguridad Social paga al jubilado una cantidad igual a las prestaciones de la Seguridad que habría reclamado al jubilarse. Al retrasar la Seguridad Social hasta los 70 años, el jubilado maximiza sus eventuales prestaciones y crea un mayor flujo de ingresos anualizados.
Además, a diferencia de los pagos de las rentas vitalicias, las prestaciones de la Seguridad Social se ajustan anualmente a la inflación, lo que ayuda a los jubilados a proteger su poder adquisitivo.
«La compra de ingresos adicionales de la Seguridad Social no implica la entrega de activos acumulados a una compañía de seguros, proporciona una forma familiar de ingresos de por vida que se ajusta a la inflación, y no expone al comprador a mayores costes por selección adversa», escribieron Munnell y Wettstein.
¿Debería utilizar la estrategia puente??
Para evaluar esta estrategia, el Centro de Investigación sobre la Jubilación realizó una encuesta en línea a principios de 2021 en la que se preguntaba a los participantes si utilizarían un plan «puente» del empleador que les pagara automáticamente una cantidad igual a sus prestaciones de la Seguridad Social con el saldo de su 401(k) cuando se jubilaran.
La encuesta, administrada por la Organización de Investigación Objetiva y no partidista de la Universidad de Chicago, encuestó a 1.349 trabajadores de entre 50 y 65 años con al menos 25.000 dólares en sus cuentas 401(k).
Los investigadores descubrieron que, a pesar de la novedad de la estrategia, una «minoría sustancial» de los encuestados dijo que utilizaría el puente. De hecho, casi el 27% de los participantes a los que sólo se les dio una descripción limitada del concepto dijeron que lo utilizarían si se lo ofreciera su empleador.
Cuanta más información se les dio a los encuestados sobre la estrategia puente de la Seguridad Social, más interesados se mostraron. Casi el 33% manifestó un interés similar cuando la opción del puente se planteó como un seguro con sus pros y sus contras explícitamente explicados. El 35% de los encuestados a los que se les explicó detalladamente la mecánica de la opción puente dijeron que la utilizarían si se les ofreciera la oportunidad.
Por otra parte, más del 31% de los encuestados afirma que no optaría por la opción puente si fuera la oferta por defecto de su empresa.
«Los resultados muestran que una minoría sustancial estaría interesada en la opción puente», escribieron Munnell y Wettstein. «Además, las personas a las que se les presentaron los pros y los contras de la anuitización frente a la inversión optaron por asignar una parte pequeña pero significativamente mayor de sus activos a la estrategia puente.»
«Lo más sorprendente es que los que se acogieron por defecto a la opción del puente acabaron destinando una parte mucho mayor de sus activos al puente», añadieron.
Conclusión
El puente de la Seguridad Social es un método para retrasar las prestaciones de la Seguridad Social hasta los 70 años, por el que un jubilado se mantiene temporalmente utilizando los activos del 401(k) u otros ahorros. Como resultado de retrasar sus prestaciones hasta los 70 años, un jubilado mejora sus pagos futuros en aproximadamente un 76% en comparación con la solicitud de la Seguridad Social en el momento más temprano posible (62 años). El Centro de Investigación sobre la Jubilación del Boston College descubrió que aproximadamente un tercio de los trabajadores de entre 50 y 65 años utilizaría esta estrategia si su empresa la ofreciera.
Consejos para planificar la jubilación
- La regla del 4% es quizá la más conocida en lo que respecta a la planificación de la jubilación. La estrategia dicta que un jubilado puede retirar el 4% de sus ahorros en el primer año de la jubilación (ajustando los retiros posteriores a la inflación) y tener suficiente dinero para 30 años. Sin embargo, los investigadores han descubierto recientemente que la regla del 4% puede estar desfasada. Un nuevo estudio sugiere que los jubilados que sigan una estrategia de retirada de fondos fija sólo deberían retirar un 3.3% de sus ahorros en el primer año.
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