Cuando solicite cuidados de larga duración a través de Medicaid, el gobierno exige que gaste sus activos antes de recibir las prestaciones. Sin embargo, las normas de Medicaid están diseñadas para garantizar que el cónyuge que no busca ayuda tenga suficientes recursos para vivir. Por lo tanto, ciertos activos e ingresos están exentos de este requisito, por lo que conviene entender las normas y cómo se aplican a su situación específica. Considere la posibilidad de trabajar con un asesor financiero cuando evalúe sus necesidades y recursos de cuidados a largo plazo.
Definición de la asignación de recursos del cónyuge comunitario
El Community Spouse Resource Allowance (CSRA) se utiliza cuando alguien solicita cuidados de larga duración a través de Medicaid. Aunque Medicaid exige que el solicitante utilice primero sus activos e ingresos antes de recibir la ayuda, el gobierno federal quiere asegurarse de que el cónyuge tiene suficientes activos e ingresos para vivir. Este cálculo determina la cantidad de activos que se excluyen de ser gastados antes de que Medicaid cubra la asistencia a largo plazo.
En el marco del CSRA, el cónyuge que solicita cuidados de larga duración a través de Medicaid se conoce como «cónyuge institucional».»Este cónyuge también puede ser conocido como el «cónyuge del hogar de ancianos.»Estos términos también se utilizan si están solicitando una exención de Medicaid para cuidados a largo plazo para tener servicios en su casa o en la comunidad local. El «cónyuge comunitario» es el que no solicita Medicaid para cuidados de larga duración. Esta persona también se conoce comúnmente como el cónyuge no solicitante, sano o sano.
En muchos estados, los cónyuges comunitarios están limitados al 50% de los bienes de la pareja o a 130.380 dólares, lo que sea menor. Sin embargo, algunos estados permiten que el cónyuge comunitario se quede con el máximo de 130.380 dólares, aunque eso suponga quedarse con más del 50% de los bienes de la pareja. Los estados individuales pueden reducir su estándar máximo de recursos por debajo del máximo federal.
Qué activos cuentan para el CSRA?
A la hora de calcular la asignación de recursos del cónyuge comunitario, es útil saber qué bienes son tratados por Medicaid. No todos los bienes se cuentan en el CSRA y los que no se cuentan se consideran exentos.
Qué bienes están protegidos?
Se espera que todos los activos líquidos se utilicen para cubrir sus necesidades de atención a largo plazo. Los activos líquidos incluyen dinero en efectivo, certificados de depósito, acciones, bonos y propiedades vacacionales. Los activos líquidos bajo el CSRA que son propiedad del cónyuge comunitario están protegidos. No tienen que gastarse antes de que el cónyuge institucionalizado reciba las prestaciones de Medicaid.
En cambio, algunos bienes están protegidos de la liquidación. Estos bienes protegidos incluyen la vivienda principal de la pareja, los muebles y electrodomésticos, la ropa y el automóvil.
Algunos activos financieros también están protegidos. Entre ellos se encuentran los fideicomisos irrevocables para funerales y entierros y las pólizas de seguro de vida a plazo fijo. Sin embargo, las pólizas de seguro de vida con valor en efectivo no están protegidas a menos que el valor nominal sea inferior a 1.500 dólares. En el caso de las pólizas de seguro de vida con valor nominal superior a 1.500 dólares, sólo se incluye el valor en efectivo en el cálculo del CSRA. La prestación por fallecimiento no lo está.
Cómo se trata la vivienda de la pareja?
La vivienda de la pareja está exenta del CSRA siempre que el cónyuge comunitario viva en ella cuando se calcule el CSRA. Los primeros 603.000 dólares de patrimonio están excluidos del CSRA. En algunos estados, esta exclusión aumenta hasta 906.000 dólares.
¿Está obligado a gastar sus recursos??
Antes de la CSRA, se esperaba que las parejas gastaran sus recursos hasta un valor máximo de 2.000 dólares. Esto deja a muchos cónyuges comunitarios sin recursos suficientes para seguir viviendo en sus casas sin depender de la ayuda federal, estatal y local. La CSRA se diseñó para reducir la dependencia de los cónyuges de la comunidad de la ayuda del gobierno, permitiéndoles mantener los activos destinados a pagar sus gastos de vida. El límite actual es de 130.380 dólares y la mayoría de los estados permiten que el cónyuge comunitario se quede con la mitad de esa cifra.
Otra posibilidad es un fideicomiso de protección de activos de Medicaid. La transferencia de activos a este tipo de fideicomiso puede permitirle optar a Medicaid para pagar los cuidados a largo plazo y conservar sus ahorros.
Cómo calcular el CSRA
Para calcular su número de CSRA, tendrá que hacer una «foto» de sus activos elegibles. Esto ocurre en el primer día de internamiento del cónyuge solicitante o cuando éste cumple los requisitos para obtener una exención de Medicaid. Recuerde que algunos bienes están excluidos, como la vivienda principal de la pareja, un coche, los muebles y electrodomésticos y la ropa.
Se cuentan todos los bienes de la pareja. Cada activo se considera de propiedad conjunta, aunque sólo figure el nombre de uno de los cónyuges.
El total de los bienes se divide entre dos, y la mitad se considera propiedad de cada cónyuge. En algunos estados, los cónyuges comunitarios tienen derecho a recibir hasta el 100% de los bienes de la pareja hasta el máximo de recursos permitido en ese estado. Algunos ejemplos de estados con una CSRA del 100% son Alaska, California, Florida, Maine y Mississippi.
El cónyuge solicitante está obligado a gastar su parte hasta que sus activos alcancen la cantidad de exención de Medicaid de 2.000 dólares antes de que Medicaid pague sus necesidades de atención a largo plazo.
El resultado final
Las normas de la CSRA permiten a los cónyuges conservar los ingresos y los bienes para seguir viviendo en la comunidad sin empobrecerse. El cónyuge comunitario puede vivir en su casa y mantener activos líquidos hasta el máximo federal de la CSRA sin afectar a las prestaciones del cónyuge de la residencia. Se espera que cualquier activo que supere estas cantidades protegidas se liquide para cubrir los costes de la residencia de ancianos.
Consejos para la jubilación
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