Establecer su asignación de activos es una de las decisiones de inversión más importantes que tomará para su cartera. Este es el proceso por el cual usted desglosa su cartera de inversiones en función de las acciones, los bonos, el efectivo y otras inversiones. Su edad y tolerancia al riesgo influirán en gran medida en su estrategia. Además, la proximidad de su jubilación también desempeñará un papel importante. Un asesor financiero puede ayudarle a desarrollar una estrategia personalizada para sus objetivos y necesidades de inversión y planificación de la jubilación.
Utilizando la regla de los 100
Una regla general de asignación de activos se ha denominado «la regla de los 100».»Simplemente indica que debe tomar el número 100 y restar su edad. El resultado debería ser el porcentaje de su cartera que dedica a la renta variable, como las acciones.
Por ejemplo, si tienes 25 años, esta regla sugiere que deberías invertir el 75% de tu dinero en acciones. Y si tienes 75 años, deberías invertir el 25% en acciones. El fundamento de este método es que los jóvenes tienen un horizonte temporal más largo para capear las tormentas en el mercado de valores. En teoría, serían seguros para invertir fuertemente en valores orientados al crecimiento, como las acciones. Históricamente, la renta variable ha superado a otros tipos de activos a largo plazo.
Pero si está cerca de la jubilación o se encuentra en ella, necesitará su dinero antes. Por lo tanto, puede tener más sentido invertir más en valores como las inversiones de renta fija que generalmente se consideran «seguras.»Decimos que a la ligera, ya que cualquier inversión conlleva cierto riesgo. Los ejemplos incluyen:
- Bonos de alta calidad
- Letras del Tesoro
- Fondos del mercado monetario
- Efectivo
- Cuentas de ahorro
- Cuentas del mercado monetario
- Certificado de depósito (CD)
Sin embargo, muchos inversores creen que ciertos factores hacen que la Regla de los 100 necesite un pequeño ajuste. Por ejemplo, la gente vive más tiempo, especialmente las mujeres. De hecho, la Administración de la Seguridad Social informó recientemente de que la mujer media de 65 años puede esperar vivir hasta los 86 años.6.
Para un contexto más amplio, la esperanza de vida media en los EE.UU. es de un año.S. tenía poco menos de 79 años en 2019. Y un informe reciente de la U.S. Los Centros para el Control y la Prevención de Enfermedades (CDC) afirman que los estadounidenses que viven a los 65 años pueden esperar vivir otros 18 años.8 años (casi 84), mientras que los que viven a los 85 podrían tener una esperanza de vida de 6.7 años más (casi 92). Esto significa que las jubilaciones a 25 y 30 años son ahora más comunes.
Una mayor esperanza de vida significa que necesitará más dinero para financiar una jubilación cómoda. En teoría, sin embargo, también significa que tiene más tiempo para asumir riesgos en el mercado de valores. Como resultado, algunos inversores han cambiado la Regla 100 por la Regla 110. Aquellos con mayor apetito de riesgo optan por la Regla de los 120. Ambas modificaciones significan esencialmente que debe dedicar un mayor porcentaje de sus inversiones a las acciones a lo largo de su vida.
De hecho, algunas de las principales empresas de fondos están adoptando esta noción al crear sus fondos con fecha objetivo (TDF). También conocidos como fondos de ciclo de vida, emplean otra estrategia para diseñar su asignación de activos por edad.
Invertir con fondos con fecha objetivo
Si tiene una cuenta 401(k), es posible que ya haya invertido en un fondo con fecha objetivo (TDF). Se encuentran entre las opciones por defecto más comunes en los menús de inversión de los planes 401(k). Pero puede invertir en uno a través de la mayoría de las principales compañías de fondos.
Los fondos de inversión a plazo fijo se encargan básicamente de adivinar por usted. Cambian automáticamente su asignación de activos para invertir más en valores menos arriesgados a medida que se acerca la edad de jubilación. Suelen llevar el nombre del año en que se espera que se produzca la jubilación. Puede pensar en ellas como las 100 o 120 Reglas en piloto automático.
Sin embargo, no hay dos FTD que sean iguales. Dos fondos de inversión a plazo fijo con el mismo año previsto de jubilación y gestionados por diferentes empresas pueden tener asignaciones de activos y trayectorias de deslizamiento drásticamente diferentes. Por eso es importante invertir en uno que refleje lo más posible su tolerancia al riesgo.
Dicho esto, es importante recordar que estas «reglas» son directrices generales. Deben servir como puntos de partida para la distribución de los activos. También debe tener en cuenta otros factores.
Qué puede afectar a mi asignación de activos?
Su tolerancia al riesgo es un factor crucial a la hora de determinar la asignación correcta de activos. Si la suya es muy baja, tal vez le convenga invertir de forma conservadora hasta que haya desarrollado un apetito. Si no está seguro de su situación, puede utilizar nuestra calculadora de asignación de activos. Le da una idea de una posible asignación de activos basada en su tolerancia al riesgo.
Además, también debería analizar seriamente su salud. Los costes de la sanidad están aumentando de forma generalizada. Pero si no mantiene un estilo de vida saludable ahora, puede esperar algunas facturas médicas considerables cuando esté cerca o en la jubilación. Una forma de empezar a ahorrar para los futuros gastos médicos es invertir en una cuenta de ahorro para la salud (HSA). Tendrá que combinarlo con un plan de salud con deducible alto (HDHP). Pero éstos ofrecen importantes ventajas fiscales y de ahorro. Ofrecen las siguientes ventajas.
- Aportaciones antes de impuestos que reducen su renta imponible
- Crecimiento libre de impuestos de su inversión
- Retiros libres de impuestos para gastos de salud calificados
- Las contribuciones máximas de la HSA son elevadas
Además, puede abrir uno en la mayoría de los principales bancos. Algunas empresas de inversión también ofrecen HSA que invierten en fondos de inversión y otros valores. De hecho, algunos inversores consideran que las HSA son componentes eficaces de una estrategia global de planificación de la jubilación.
Conclusión
Establecer una asignación de activos en función de su edad es una forma inteligente de empezar a planificar su jubilación o crear un patrimonio. Pero no existe una estrategia única para todos los casos. En general, la mayoría de los inversores creen que debe invertir más dinero en acciones orientadas al crecimiento, como las acciones, cuando es joven. Pero cuando llegue a sus años dorados, debería reducir gradualmente su exposición a la renta variable y cambiar de marcha hacia las inversiones de renta fija.
Una vez más, sólo se trata de indicaciones. Su asignación personal de activos depende únicamente de los factores que le afecten a usted. Incluyen su tolerancia al riesgo, sus ingresos actuales, su estilo de vida, su salud, etc.
Consejos sobre la planificación de la jubilación
- Un asesor financiero puede ayudarle a planificar la jubilación o a determinar su asignación de activos. Encontrar un asesor financiero cualificado no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con hasta tres asesores financieros de su zona, y usted puede entrevistar a sus asesores sin coste alguno para decidir cuál es el más adecuado para usted. Si está preparado para encontrar un asesor que le ayude a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ya.
- Sea cual sea su edad, nunca es demasiado tarde para empezar a ahorrar. Si tiene la suerte de tener una, debería invertir todo lo que pueda en un plan 401(k) patrocinado por su empleador. Pero si no lo hace, siempre puede abrir una cuenta de jubilación individual (IRA) tradicional o una Roth IRA.
- Si no sabe cuánto debería ahorrar, puede utilizar nuestra calculadora de jubilación para averiguar cuánto debería ahorrar para financiar una jubilación cómoda. Además, hicimos una calculadora de 401(k) y una calculadora de la Seguridad Social.