Cuando se trabaja con un asesor financiero, una de las preguntas más importantes que hay que hacer es cómo va a ganar dinero exactamente el asesor. En términos generales, los asesores financieros cobran de dos maneras: comisiones y honorarios. Las comisiones son los honorarios que paga el cliente por completar una transacción discreta, como la compra de acciones de un fondo de inversión o una póliza de seguro. Los honorarios, en cambio, son pagos continuos basados en el tiempo de trabajo o en el total de activos que maneja el asesor. Para encontrar un asesor financiero en su zona, utilice la herramienta de búsqueda gratuita de nuestro equipo.
Qué es un asesor con comisión?
Los asesores a comisión ganan todo su dinero con las comisiones. Por lo general, estos provienen de la compra y venta de valores, seguros u otros productos financieros. Un asesor que sólo cobra comisiones suele trabajar a través de una gran empresa financiera o de corretaje para iniciar estas transacciones. Por ejemplo, pueden ser un agente de seguros de New York Life o un representante de valores de LPL Financial. Sin embargo, no ganan un salario de esta firma, ya que sólo los utilizan para facilitar las compras.
Los asesores a comisión cobran cada vez que realizan una transacción específica para usted. Una vez pagada esa comisión, usted no les debe más comisiones hasta que realicen otra transacción para usted.
¿Qué es un asesor con honorarios??
Los asesores con honorarios obtienen la mayor parte de su dinero de los honorarios, aunque algunos también pueden ganar comisiones. En términos generales, un asesor de honorarios registrado en la SEC o en el estado está obligado a cumplir con la norma fiduciaria, lo que significa que tiene que actuar en el mejor interés de sus clientes. Sin embargo, sigue existiendo un conflicto de intereses inherente, ya que podrían ganar más comisiones en función de lo que recomienden a un cliente.
Si este es el caso, el asesor basado en comisiones estará afiliado a un asesor de inversiones registrado (RIA) y también será un corredor de bolsa, un agente de seguros o ambos, ganando comisiones a través de estas funciones. Tenga en cuenta que un asesor basado en honorarios es diferente de un asesor que sólo cobra honorarios. Los asesores que sólo cobran honorarios ganan dinero únicamente a través de los honorarios de asesoramiento, lo que significa que evitan todas las comisiones.
Los honorarios de los asesores basados en honorarios normalmente encajan en una de las cuatro categorías:
- Honorarios basados en el tiempo: En este acuerdo, los clientes pueden pagar una tarifa por hora por servicios individuales. Por ejemplo, digamos que un asesor cobra 250 dólares por hora por la planificación financiera. En este caso, los asesores dedican tres horas a su plan, por lo que usted deberá pagar 750 dólares.
- Tarifas planas: Por ello, los clientes pagan una tarifa total por un servicio, independientemente del tiempo que se tarde en realizarlo. En la situación anterior, un asesor podría cobrar una tarifa fija de 1.000 dólares por un plan financiero. A su vez, usted pagará esa tarifa independientemente de si su asesor tarda una hora o 15 horas en terminarlo. La tarifa plana se determinará probablemente en función de la complejidad del trabajo que realice el asesor y se acordará por adelantado.
- Tarifas basadas en los activos: Esta estructura común de honorarios significa que los clientes pagarán honorarios trimestrales o anuales basados en el total de los activos que el asesor gestiona para ellos. Estos honorarios suelen funcionar como los impuestos sobre la renta, lo que significa que sus activos se clasificarán en tramos específicos que se corresponden con las tasas de los honorarios. Para simplificar, digamos que su asesor cobra una tasa del 1% anual. Si tiene 100.000 dólares bajo gestión con ese asesor, pagará una cuota anual de 1.000 dólares. Sin embargo, esto puede dividirse en cuatro trimestres.
- Honorarios basados en el rendimiento: Con esta configuración, los clientes cobran honorarios en función del rendimiento del asesor en relación con las expectativas preestablecidas. Si la comisión de rendimiento es del 20% sobre todo el dinero ganado por encima de las expectativas, y su cartera gana 10.000 dólares más que el valor de referencia, deberá pagar una comisión de rendimiento de 2.000 dólares.
Ventajas y desventajas de los asesores a comisión y de los asesores a comisión
Hay que tener en cuenta algunas cosas a la hora de elegir qué tipo de asesor utilizar. Con un asesor que sólo cobra comisiones, usted no pagará nada cuando su asesor no esté trabajando activamente en su nombre. Si planea colocar su dinero en unos pocos productos o valores y dejarlo allí durante mucho tiempo, esto puede ser atractivo, ya que no estará pagando por alguien que simplemente administre su dinero.
Por otro lado, un asesor que sólo cobra comisiones puede no ser un fiduciario. Esto significa que puede no tener que actuar en su mejor interés. De hecho, tienen aún más incentivos que un asesor basado en honorarios para sugerir los productos que les hacen ganar más dinero. Antes de comprar un producto a un asesor que sólo cobra comisiones, pregúntele si cumple con el deber fiduciario.
Un asesor basado en honorarios ganará dinero sin importar lo que le sugiera. Esto se debe a que usted pagará una comisión de asesoramiento en función de la cantidad de dinero que gestione para usted. Esto les disuade de hacer sugerencias que no sean óptimas. Sin embargo, estos asesores suelen ser más caros.
Puede ir un paso más allá y trabajar sólo con un asesor financiero de pago. Recuerde que estos asesores no tienen conflictos de intereses relacionados con los seguros o las inversiones, lo que los hace más fiables para algunos.
Conclusión
Un asesor financiero puede ganar dinero de varias maneras, pero generalmente, de comisiones u honorarios. Los tipos de flujos de ingresos que tiene un asesor determinan su estructura general de honorarios.
Un asesor orientado más hacia las comisiones puede tener un coste total más bajo, pero puede ser más arriesgado debido a la estructura de incentivos. Un asesor basado en honorarios podría tener costes totales más altos, pero podría estar menos incentivado para recomendar productos financieros basados en el tamaño de la comisión. Un asesor de pago no tendría ningún incentivo para promocionar ningún valor o producto financiero específico.
Consejos para elegir un asesor financiero
- Decidir qué tipo de asesor financiero contratar puede ser confuso, incluso frustrante. Sin embargo, encontrar un asesor financiero cualificado no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con hasta tres asesores financieros de su zona, y usted puede entrevistar a sus asesores coincidentes sin coste alguno para decidir cuál es el más adecuado para usted. Si está preparado para encontrar un asesor que le ayude a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ya.
- Los honorarios no son la única forma de clasificar los tipos de asesores financieros. Consulte la guía de nuestro equipo sobre las distintas categorías de asesores financieros.
- La estructura de los honorarios es una de las pocas preguntas que debe hacer cuando trabaja con un asesor financiero. Hay otras preguntas importantes que también debería plantearse.