Tanto si invierte en fondos de inversión como si quiere transformar su patrimonio con un plan financiero, puede considerar la posibilidad de trabajar con un asesor financiero. Los asesores de inversiones y los planificadores financieros son dos de los tipos más comunes de asesores financieros con los que trabajan los clientes. Estos asesores ofrecen, en última instancia, orientación sobre diferentes temas financieros, pero una cosa que tienen en común es la gestión del dinero. Mientras que los planificadores financieros se centran en la planificación de la jubilación, la planificación del patrimonio y otros aspectos, los asesores de inversiones se centran en ayudarle a invertir.
Asesores de inversión frente a. Planificadores financieros
Tanto los asesores de inversiones como los planificadores financieros se parecen en que le ayudan a gestionar sus activos, pero los servicios que prestan también difieren en algunos aspectos notables. La siguiente tabla desglosa algunas diferencias clave entre estos dos profesionales financieros:
| Comparación entre asesores de inversión y planificadores financieros | ||||
| Asesor de inversiones | Planificador financiero | |||
| Es un profesional o empresa financiera que ofrece asesoramiento, datos y análisis para ayudar a los clientes a elegir y gestionar las inversiones. | Corredores de bolsa, agentes de seguros, contables y otros profesionales cualificados que generalmente evalúan la situación financiera de los clientes y luego crean un plan para ayudarles a alcanzar sus objetivos financieros. Algunos también ofrecen gestión de inversiones. | |||
| Tienen la obligación fiduciaria de anteponer los intereses financieros de sus clientes. | Los planificadores que sólo cobran honorarios tienen un deber fiduciario con los clientes. Los planificadores basados en los honorarios obtienen una compensación adicional de las comisiones. Los que se basan en comisiones están obligados a seguir una norma de idoneidad. | |||
| Deben registrarse en el estado, y en la Comisión del Mercado de Valores (SEC) si gestionan más de 100 millones de dólares en activos. | Están regulados por la Autoridad Reguladora de la Industria Financiera (FINRA), y por la Comisión de Valores y Bolsa (SEC) si gestionan clientes con más de 100 millones de dólares en activos. | |||
| Los asesores que trabajan con clientes deben tener la licencia de la Serie 65. | Pueden tener varias licencias de valores para vender productos de inversión, incluidos los exámenes de la Serie 3, la Serie 6 y la Serie 7. | |||
Como señalamos en la tabla anterior, un asesor de inversiones le ayuda a gestionar sus inversiones y valores para que tenga una cartera de inversiones sólida. Estos asesores evalúan primero su situación financiera y también determinan su tolerancia al riesgo de inversión.
A continuación, le proponen una estrategia de inversión específicamente adaptada para ayudarle a alcanzar sus objetivos. También puede darles permiso para que compren inversiones para usted. Los asesores de inversiones suelen tener muchos conocimientos sobre las pautas del mercado, por lo que si está pensando en invertir en acciones, fondos de inversión u otros valores, podrán proponerle la estrategia más razonable en relación con su situación financiera personal.
Los planificadores financieros también coinciden con los asesores de inversiones en la evaluación de la situación financiera de los clientes y en la propuesta de un plan para ayudarles a alcanzar sus objetivos. Pueden asesorar sobre presupuestos, impuestos, seguros y jubilación. Y algunos también ofrecen servicios de gestión para inversores.
Cómo ganan dinero los asesores de inversiones y los planificadores financieros?
Los asesores financieros suelen ganar dinero a través de una de las dos estructuras de honorarios:
- Sólo con honorarios: Estos asesores cobran una tarifa fija o basada en los activos por sus servicios. Este es su único método de compensación.
- Basada en los honorarios: Por el contrario, estos asesores cobran simultáneamente a los clientes honorarios estándar y obtienen comisiones por la venta de productos financieros. Estos productos pueden incluir la venta de valores o pólizas de seguro.
No olvide que, a pesar de las diferencias mencionadas anteriormente, tanto los asesores que cobran honorarios como los que sólo cobran, actúan como fiduciarios. Esto significa que todos los asesores registrados en la SEC, independientemente de cómo ganen su dinero, están obligados por ley a actuar en su mejor interés.
Los asesores de inversiones que cobran comisiones ganan con las operaciones de inversión con los clientes. Mientras que los asesores que cobran honorarios tienen una obligación fiduciaria con sus clientes, los asesores que cobran comisiones no la tienen.
Esto es similar para los planificadores financieros. Quienes prestan asesoramiento financiero a los clientes y gestionan las inversiones tienen un deber fiduciario. Pero los que se basan en las comisiones deben seguir una norma de idoneidad, lo que significa que los productos que venden tienen que estar en consonancia con los intereses del cliente; sin embargo, esto no siempre les sirve a ellos primero.
En qué se diferencian los asesores de inversiones y los planificadores financieros
Los honorarios de un asesor de inversiones y de un planificador financiero varían en función del asesor concreto y de la orientación financiera que se desee obtener a cambio. Un asesor de inversiones suele ganar dinero de una de las tres maneras siguientes. Puede cobrarle una tarifa por hora, una tarifa fija o un porcentaje de las inversiones que gestiona para usted, puede venderle productos financieros de los que ganará una comisión o alguna combinación de ambos. Los asesores de inversiones que cobran un porcentaje de las inversiones suelen cobrar entre 0.20% y 2.00%.
El precio medio que cobran la mayoría de los planificadores financieros suele oscilar entre 1.000 y 3.000 dólares por un plan financiero completo. Sin embargo, los precios varían según se trate de planificadores que sólo cobran honorarios o que cobran comisiones. Por lo tanto, la cantidad de dinero también dependerá en gran medida del tipo de asesor que elija. Tanto los planificadores con honorarios como los que se basan en ellos ganan dinero con los planes financieros que crean para sus clientes. Sin embargo, los planificadores que cobran comisiones sólo ganan dinero con los productos financieros que venden a los clientes.
Si opta por recibir orientación de su planificador financiero en más de una ocasión, éste podría cobrarle un determinado porcentaje de sus activos gestionados. Así que tendrás que decidir si quieres crear o gestionar continuamente un plan financiero. La gestión de un plan con un planificador financiero le costará más dinero a lo largo del tiempo que la simple contratación de un plan único. En general, el rango de precios de un planificador financiero depende principalmente del tipo de planificador que contrate, de los activos que gestione (AUM), de los productos que compre y de los servicios que necesite.
Además, los asesores de inversión que gestionan más de 100 millones de dólares en activos de clientes se denominan «asesores de inversión registrados (RIA).»Con este título, deben operar bajo una norma fiduciaria. Esto significa que legalmente deben anteponer los intereses financieros del cliente. Además, estos asesores están registrados en la U.S. Comisión de Valores y Bolsa (SEC).
¿Debo contratar a un asesor de inversiones o a un planificador financiero??
Los planificadores financieros asesoran a sus clientes para ayudarles a mejorar su patrimonio y planificar el futuro. Algunos tienen la certificación de planificador financiero certificado (CFP), mientras que otros tienen la certificación de consultor financiero colegiado (ChFC). Los servicios que prestan los planificadores financieros a sus clientes pueden incluir la planificación de la jubilación, la planificación del patrimonio, la inversión o la planificación de los seguros.
Como su nombre indica, los asesores de inversión se centran en la inversión y la creación de carteras de inversión. Mientras que los planificadores financieros suelen dedicarse a la inversión en cierta medida, los asesores llevan las cosas un paso más allá. Esta diferencia se manifiesta en forma de creación de estrategias, diversificación y planificación de la asignación de activos. Todos los asesores de inversiones deben tener una licencia de la serie 65.
El tipo de asesor de inversiones o planificador financiero que elija depende únicamente de sus objetivos. Si quiere crear una cartera más sólida, un asesor de inversiones que sea fiduciario podría ser útil.
Si la mejora de su situación financiera general es más importante para usted, un planificador financiero podría ser la mejor opción. Al igual que los asesores de inversiones, los planificadores financieros pueden ser de pago, sólo de pago o a comisión.
Cómo encontrar un asesor de inversiones y un planificador financiero
Cuando busque un planificador financiero o un asesor de inversiones, debe limitar su búsqueda a los planificadores autorizados y a los asesores de inversiones fiduciarios. También debería buscar en Internet para ver qué empresas y planificadores financieros están más cerca de usted.
Los PPC son normalmente la opción más segura cuando se trata de planificadores financieros. Esto se debe principalmente a los rigurosos cursos, exámenes y experiencia que se requieren para dicha certificación. Estos planificadores también deben trabajar un mínimo de tres años en planificación financiera antes de poder obtener la certificación CFP.
Si tiene problemas para encontrar un asesor, pruebe a utilizar la herramienta gratuita de búsqueda de asesores financieros de nuestro equipo. Se le emparejará con hasta tres asesores financieros de su zona, y tendrá la oportunidad de entrevistarse con cada uno de ellos para ver si encajan bien. Al hablar con los posibles asesores, hay algunas preguntas específicas que debe hacer.
Conclusión
Tanto los asesores de inversiones como los planificadores financieros trabajan para ayudarle a alcanzar sus objetivos financieros. Aunque los dos comparten similitudes, difieren en los tipos de servicios que ofrecen y en las tarifas que ofrecen.
Debería elegir un asesor de inversiones si espera hacer una inversión potencialmente exitosa, pero no está totalmente seguro de por dónde empezar. Un planificador financiero, sin embargo, es una gran opción para aquellos que buscan construir planes financieros a largo plazo. Si quiere planificar lo que necesita para aumentar su patrimonio, un planificador financiero puede ser lo que está buscando.
Consejos para encontrar un asesor financiero
- Uno de los primeros pasos para encontrar un asesor financiero, ya sea un planificador financiero o un asesor de inversiones, es identificar cuál es su situación financiera y lo que quiere lograr. Esto le ayudará a decidir qué tipo de asesor necesita. Encontrar un asesor financiero cualificado no tiene por qué ser difícil. La herramienta gratuita de nuestro equipo le pone en contacto con hasta tres asesores financieros de su zona, y puede entrevistar a los asesores que haya encontrado sin coste alguno para decidir cuál es el más adecuado para usted. Si está preparado para encontrar un asesor que le ayude a alcanzar sus objetivos financieros, empiece ya.
- Por último, recuerde que los distintos asesores y planificadores cobran distintos honorarios. Antes de seleccionar un asesor, asegúrese de que sus tarifas se ajustan a su situación financiera. El objetivo es no perder dinero en el proceso de intentar ganar más.